По мнению специалистов, обладателям пластиковых карточек нужно опасаться не только жуликов. Сами банки иногда пытаются изъять деньги у своих клиентов, умело пользуясь их неосведомленностью или легкомыслием
Пластиковые платежные карты довольно плотно вошли в нашу жизнь. Все больше людей при помощи этих устройств получают зарплату, покупают товары, берут кредиты и совершают много других полезных операций. Однако, как это всегда бывает, технические новинки вместе с удобствами несут и новые проблемы. Всем известно о карточных мошенниках, которые всякими хитроумными способами охотятся за деньгами на банковских счетах. Поэтому каждый владелец карточки должен быть начеку и соблюдать меры безопасности, которые помогут ему избежать потерь.
Между тем, оказывается, обладателям карточек нужно опасаться не только жуликов. Сам банк, выпустивший карточку, иногда не прочь изъять у своего клиента деньги. И пользуется для этого способами, которые не всегда можно назвать корректными и честными. О некоторых из них «ФАКТАМ» рассказал заместитель председателя Третейского суда при Всеукраинской общественной организации «Защита прав потребителей финансовых услуг» Анатолий Соболевский.
- Довольно часто граждане, пользующиеся пластиковыми карточками, недовольны своим сотрудничеством с банком.
— На прямое мошенничество или другие нарушения закона банки в отношениях со своими клиентами, как правило, не идут. В большинстве случаев они просто умело пользуются неосведомленностью или легкомыслием людей.
- Каким образом?
— Ну вот простейший пример. Человек хочет полностью очистить счет карточки, которая ему уже не нужна. Он приходит к банкомату и узнает, что на счете осталось 7 гривен. Мелких денег в банкомате нет, поэтому клиенту предлагают выдать 10 гривен. Пенсионеры и студенты довольно часто соглашаются взять эти деньги. В результате возникает долг на сумму 3 гривни. Далее банк, в соответствии со своими правилами, открывает клиенту кредит, например на 500 гривен, и начисляет проценты, о чем человеку, естественно, не сообщает. И только когда долг достигнет значительной величины, банк начинает действия по изъятию этой суммы у клиента. Так что, если человек столкнулся с такой ситуацией, желательно вообще не забирать оставшиеся на счете деньги. Лучше пусть банк будет должен ему, чем он — банку.
Таких случаев достаточно много. Их особенность в том, что формального нарушения со стороны банка нет. Он действовал в соответствии с договором, который клиент подписал при получении карточки. Причем, скорее всего, человек этот документ даже не читал.
Избежать конфликта можно было бы, если бы сотрудник банка позвонил клиенту, сообщил об открытии кредита и попросил погасить долг. Тогда бы все обошлось возвратом трех гривен. Но по договору банк не обязан этого делать. И, как правило, не делает…
- Какие еще опасности подстерегают пользователей карточек?
— Опыт показывает, что самые опасные карточки — акционные. Их выдают покупателям в рамках каких-то рекламных акций в магазинах, развлекательных центрах и так далее. Это платежная карточка, дающая право на скидку при приобретении товаров или услуг. Вручая ее, человека просят расписаться в документе с описанием условий акции. Хитрость заключается в том, что продолжительность акции относительно невелика — несколько месяцев. Срок же действия карточки гораздо дольше — два-три года. И в договоре, подписанном пользователем, обычно есть пункт о том, что по окончании акции карточка будет обслуживаться так же, как обычная, в соответствии с правилами банка.
Ясно, что сами правила при этом не расшифровываются. И подписывая документ, человек их не видит. Они не являются секретом, и наверняка их можно узнать, обратившись в банк, но мало кто это делает. Между тем в условиях бывают подводные камни, которые приводят к большим неприятностям.
Вот пример из нашей практики. Один человек получил в магазине акционную карточку. Суть акции заключалась в том, что, рассчитываясь в магазине при помощи данной карточки, он получал скидку. Для этого карточку нужно было активировать, послав sms-сообщение в банк, затем внести на карточный счет деньги и только тогда уже идти в магазин. Карточку человек активировал, но больше ничего не предпринял: слишком много мороки, чтобы получить небольшую скидку в магазине, где бываешь довольно редко.
Однако он даже не догадывался, что, послав sms-ку, согласился с правилами обслуживания карточки, о которых ничего не знал, хотя и подтвердил своей подписью, что с ними ознакомлен. Между тем, в соответствии с правилами, с момента активации карточки человек должен был ежемесячно платить 25 гривен за обслуживание счета. И поскольку денег на счет он так и не положил, у него образовался долг. Вскоре сумма задолженности достигла 250 гривен. Тогда банк согласно своим правилам открыл на имя владельца карточки кредит на 250 гривен под 36 процентов годовых. Человеку, конечно, никто об этом не сообщил. Поэтому, когда через месяц он не внес платеж в счет погашения кредита, банк начал начислять ему пеню по полной программе, как банки это умеют. В результате довольно скоро долг вырос до нескольких тысяч гривен.
- Эти деньги пришлось заплатить?
— В данном случае все обошлось достаточно благополучно. Мы объяснили банку, что, в соответствии с законом о правах потребителей, долг мог возникнуть только в результате каких-то действий самого потребителя. Например, если бы он действительно по ошибке перерасходовал деньги на счете. Но ведь клиент вообще ни одной операции с карточкой не произвел.
В общем, банк решил не ввязываться в судебное разбирательство и предложил клиенту просто вернуть 250 гривен первоначального долга и закрыть карточный счет. Человек согласился.
Однако, к сожалению, чаще всего украинские банки идут на конфликт с клиентом, стараясь любыми способами вырвать у него побольше денег.
- Каких еще уловок нужно опасаться?
— Обычно они содержатся в тех же правилах обслуживания карточек. Например, один банк проводил акцию для студентов, распространяя среди них карточки, дающие скидку при оплате билетов в кинотеатрах, боулингах и других развлекательных заведениях. Об условиях обслуживания карточек студентам не сообщили. Между тем при перечислении денег на карточный счет взимались комиссионные в размере 5 процентов от суммы перевода.
Ведь известно, что студенты часто получают помощь от родителей. И, конечно, банковский перевод удобнее, чем почтовый. На почту бегать не нужно, а банкомат имеется прямо в университете. А поскольку студенты — народ легкомысленный, и, как правило, они не ведут точного учета своих денег, то почти никто из них не догадался, что на комиссионных потерял намного больше, чем выиграл на скидках в кинотеатрах.
- То есть нужно вообще избегать участия в акциях, где используются подобные карточки?
— Конечно, подчас условия акций бывают довольно привлекательными, и людям хочется ими воспользоваться. Но педантичный и внимательный человек заметит оговорки, содержащиеся в тексте условий, и по истечении срока акции придет в банк, чтобы сдать карточку и закрыть счет, так как понимает, что после этого условия ее использования существенно изменятся. Закрытие счета избавляет от любых неожиданностей, связанных с данной карточкой. Однако опыт показывает, что подавляющему большинству людей такое вообще не приходит в голову. В лучшем случае человек после окончания акции просто прекращает пользоваться картой и оставляет ее себе в качестве сувенира. Тем более что банки делают карты яркими и красивыми.
Некоторые финансовые учреждения, чтобы побудить клиентов оставить карточки у себя, выполняют их в золотистых тонах. Многим это нравится, поскольку создает впечатление, что карточка привилегированная — «золотая». И хотя она на самом деле обычная, все равно находятся люди, которым приятно держать в бумажнике такую карту. Они не думают о том, что сувенир обходится им в несколько десятков гривен в месяц.
Причем особенность национального бизнеса состоит в том, что банк не связывается с клиентом, когда за ним числится долг, например, в 50 гривен. Он терпеливо ждет, начисляя проценты, пока долг не вырастет до приличной суммы. После этого банк начинает требовать у клиента деньги всеми доступными средствами: обращается к коллекторам, подает в суд…
- Как банк выбирает момент для начала наступления? Можно же подождать, тогда долг будет еще больше.
— В банках существует такое неписаное правило: сумма долга не должна быть больше стоимости судебной защиты. То есть человек, который столкнулся с подобными проблемами, должен, просчитав все варианты, понять: заплатить банку дешевле, чем потратиться на судебный процесс по защите своих прав. Поэтому, даже осознавая, что его обманули, он зачастую предпочитает расплатиться во избежание более существенных затрат и хлопот, связанных с судом.
Опыт показывает, что в Киеве, например, банки чаще всего предъявляют клиентам претензии, когда сумма долга достигает 1,5-2 тысяч гривен.
А иногда человек готов заплатить намного больше, чтобы избавиться от проблем. Ведь банки и коллекторы применяют изощренные способы давления. Был, например, случай, когда человека, который вообще не брал кредита, начали донимать коллекторы, требуя вернуть почти 20 тысяч гривен несуществующего долга. Причем коллекторов не смущало то, что подпись клиента на кредитном договоре была подделана. Они добивались своего разнообразными методами: звонки с угрозами, ночные визиты крепких парней, озвучивающих все те же угрозы, листовки в подъезде, оповещающие соседей о том, что их сосед — злостный должник и мошенник.
Коллекторы даже узнали, где работает этот гражданин и принялись звонить его руководству. Представляете, как реагирует директор фирмы, если незнакомые люди заявляют хамским тоном, что его сотрудник — вор и мошенник? «А если ты держишь таких, значит, ты лох и фирма у тебя лоховская!» Как минимум руководитель попросит своего работника избавить его от подобных разговоров.
В конце концов напуганный и деморализованный человек, который не имел никакого отношения к банку, сломался и, чтобы сохранить работу и купить спокойствие, выплатил вымогателям требуемую сумму. При этом он не только потерял деньги, но и фактически признал свою вину в том, чего не совершал.
- Есть ли возможность защититься от подобных действий?
— В первую очередь, конечно, нужно отстаивать свои права в суде. Есть достаточно примеров, когда людям удавалось выиграть суды против банков. Однако есть и другие способы, которые позволяют сделать коллекторов более склонными к компромиссу.
Например, существует такой старый как мир прием: если тебе кто-то создает проблемы, создай проблемы ему. Чтобы эффективно бороться с коллекторами, нужно сделать так, чтобы ваше общение доставляло беспокойство не только вам, но и им. Для этого можно подключить правоохранительные органы.
Жаловаться на противоправные действия коллекторов, связанные со звонками и письмами, почти бесполезно. Обычно в таком случае человеку отвечают, что тут имеют место гражданско-правовые отношения и он должен сам разбираться с банком.
— Совсем другое дело — угроза жизни, — продолжает Анатолий Соболевский. — Ведь достаточно часто, разговаривая по телефону или приходя домой к должнику, сотрудники коллекторских компаний, чтобы посильнее запугать человека, угрожают ему физической расправой. Это дает гражданину законное основание для того, чтобы написать заявление об угрозе жизни. Причем написать в разные инстанции: милицию, прокуратуру и так далее. В таком случае правоохранители по закону обязаны предпринять определенные действия.
То есть, например, в заявлении гражданин сообщает, что ночью к нему приходили некие люди, представившиеся работниками банка или коллекторской компании, и угрожали физической расправой. Милиция должна установить личности этих людей и опросить всех, имеющих отношение к этому событию. Значит, будут вызваны ответственные работники данных предприятий: юристы, руководители службы безопасности… Сначала — в милицию, потом — в прокуратуру. Им придется отрываться от своих дел, часами просиживать в коридорах, давать длительные объяснения. Если вдруг они не придут добровольно, их могут доставить принудительно, так как проверку заявления провести необходимо.
Уголовное дело, скорее всего, не возбудят. Но все это доставит коллекторам массу неприятностей и отнимет у них много времени. В какой-то момент они могут решить, что терроризировать такого беспокойного должника — себе дороже.
В нашей практике был случай, когда человеку, который задолжал банку 30 гривен, насчитали 3 тысячи долга и коллекторы начали вымогать у него деньги. Но после того как сотрудники коллекторской компании были вынуждены несколько раз посетить допросы, они решили пойти на мировую. Должнику предложили уплатить 30 гривен долга и выдали ему справку об отсутствии претензий.
- Сегодня банки активно предлагают брать кредиты при помощи карточек. Даже по почте рассылают карточки, по которым можно сразу деньги получить. Выгодно ли это?
— Кредит, взятый при помощи карточки, один из самых дорогих. Причем не надо обольщаться процентами, указанными в рекламе. Вот, например, нынче многие банки заявляют, что к Новому году есть возможность взять наличные кредиты под 12-13 процентов.
Я позвонил в один банк. Спрашиваю, можно ли взять кредит наличными и под какие проценты. Оказалось, под 13 процентов. Тогда я начинаю задавать дополнительные вопросы. Есть ли страхование кредита? Да, страхование риска невозврата — плюс 5 процентов. Страхование жизни — еще 5 процентов. Еще 1 процент — комиссионные при оформлении кредита. Еще 1 процент взимается при погашении кредита — при вносе денег в кассу или пополнении карточки. Плата за обслуживание счета. И так далее. В общей сложности, если учесть все затраты на обслуживание кредита, выходит, что его реальная стоимость — около 50 процентов годовых. Но это можно выяснить, только зная все уловки банков. Большинство людей сталкиваются с дополнительными платежами, уже взяв кредит.
- Как поступать людям, чтобы иметь меньше проблем с карточками?
— Наиболее правильная политика — заботиться о том, чтобы все открытые карточные счета были закрыты. Если у вас дома лежат карточки, которыми вы уже несколько месяцев не пользуетесь и не знаете, что в действительности происходит на счете, стоит позвонить в банк (телефон, как правило, имеется на самой карточке) и узнать состояние счета. Может оказаться, что в связи с окончанием срока действия карточки счет автоматически закрылся. Так обычно поступают приличные банки. Но некоторые банки проводят другую политику. Иногда в договоре указывается: если по окончании срока действия карточки клиент в течение нескольких дней не явился для закрытия счета, он автоматически продлевается. В этом случае на счете накапливается долг. Чтобы остановить этот процесс, нужно пойти в банк, погасить задолженность и закрыть счет.
И самое главное: нужно заводить пластиковую карту, только если это действительно необходимо. Тогда можно изучить предложения разных банков и с учетом своих потребностей выбрать подходящий продукт. А карточка, полученная случайно, скорее всего, будет обладать непредвиденными свойствами, которые станут работать не на вашу выгоду.