Национальный банк принял решение инициировать внесение изменений в некоторые законодательные акты Украины
Национальный банк Украины (НБУ) объявил о том, что закончилось общественное обсуждение возможных путей урегулирования проблемных вопросов, связанных с досрочным снятием банковских вкладов.
Напомним, что со времени памятного всем финансового кризиса 2008-2009 годов банкиры настойчиво добиваются от Национального банка и Верховной Рады законодательного запрещения досрочного изъятия банковских депозитов. Причиной тому стала паника, разыгравшаяся среди клиентов банков и заставившая их в срочном порядке забирать свои вклады. Тогда банкам пришлось пережить несколько неприятных недель, прежде чем НБУ собственным распоряжением ввел мораторий на досрочный возврат вкладов.
Принятое тогда решение облегчило жизнь банкам, но было с большим неодобрением встречено вкладчиками, которые, видя крушение целого ряда крупных финансовых учреждений, совершенно обоснованно боялись за свои деньги. Кроме того, распоряжение НБУ прямо противоречило закону, поскольку статья 1060 Гражданского кодекса Украины гласит: «По договору банковского вклада, независимо от его вида, банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанных юридическими лицами на других условиях возврата, установленных договором. Условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным».
То есть даже в том случае, если банк предусмотрительно указал в депозитном договоре запрет на досрочное возвращение вклада, клиент все равно имеет полное право в случае необходимости получить свои деньги раньше положенного времени.
Единственная потеря, которую может в этом случае понести человек, - часть процентов по вкладу. Та же статья Гражданского кодекса гласит: «Если согласно договору банковского вклада вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока или до наступления иных обстоятельств, определенных договором, проценты по этому вкладу выплачиваются в размере процентов по вкладам до востребования, если договором не установлен более высокий процент».
То есть, забирая вклад досрочно, человек уже не может рассчитывать на повышенные проценты, которые обычно предлагаются по срочным депозитам. Но банк обязан выплатить ему проценты в соответствии с условиями вкладов до востребования. Обычно они существенно ниже.
Таким образом, закон полностью стоит на страже интересов граждан, предоставляя им возможность распоряжаться вкладами по собственному усмотрению. И даже если мораторий на досрочный возврат вкладов вводится решением Национального банка, у людей всегда остается возможность отстоять свои права в суде. Поэтому в течение последнего времени банки боролись за то, чтобы изменить формулировки закона в свою пользу.
Правда, видимо, чувствуя, что по данному вопросу общество занимает другую позицию, Нацбанк вынес его на обсуждение. Как сообщается на сайте НБУ, в обсуждении приняли участие общественные организации, граждане и юридические лица, в том числе банки и небанковские финансовые учреждения.
Надо полагать, общественные организации и граждане не поддержали идею о полном запрете досрочного изъятия депозитов. Поэтому по итогам обсуждения Национальный банк разместил на собственном сайте сообщение о том, что он принял решение инициировать внесение в законодательные акты Украины ряда изменений.
Во-первых, установить, что в случае обращения вкладчика с требованием о выдаче ему денег до наступления срока, указанного в договоре о срочном вкладе, банк обязан рассчитаться в течение 30 дней со дня обращения, но не позднее срока, установленного договором.
Напомним, что сегодня банк должен выдать деньги по первому требованию вкладчика. Если же инициатива Национального банка будет поддержана законодателями, клиенту банка в любом случае придется ждать возврата своих средств целый месяц.
Во-вторых, предлагается предоставить НБУ право вводить временный мораторий на досрочное снятие банковских вкладов в случае появления признаков кризисной ситуации по определенным законом критериям.
По каким именно критериям планируется определять наступление кризиса, в сообщении Нацбанка не говорится. Но в любом случае эти критерии едва ли могут быть объективными. Ведь кризис — понятие в принципе субъективное. Определяется по ощущениям. Стало хуже — значит, кризис. Вот, например, кто может точно сказать, закончился ли уже кризис, начавшийся в 2008 году? Уверен, что люди дадут на этот вопрос разные ответы.
По мнению Национального банка Украины, «предложенные изменения в законодательстве позволят обеспечить защиту прав всех вкладчиков банков, поскольку банк в установленный законом срок обязан будет выдать вкладчику средства по первому требованию, а также предотвратить дестабилизацию банковской системы в случае массового неконтролируемого снятия средств с банковских счетов». Кто и почему вообще должен контролировать снятие гражданами своих собственных денег с банковских счетов, в сообщении Национального банка не уточняется.
В общем, если данная инициатива будет поддержана Верховной Радой, то граждане практически потеряют возможность в случае возникновения экстренных ситуаций быстро изъять свои деньги из банка. Едва ли это будет способствовать повышению сильно подорванного в последние годы доверия населения к банковской системе.