На заседании административного совета Фонда гарантирования вкладов физических лиц 21 августа было принято решение об установлении новой максимальной суммы компенсации по вкладам в банках — участниках фонда. Как сообщается в пресс-релизе фонда, новая предельная сумма компенсации в 200 тысяч гривен более чем в 16 раз превышает средний размер депозита в украинских банках. А вкладов, которые превышают 200 тысяч гривен, в наших банках всего 0,9 процента. Таким образом, более 99 процентов граждан могут рассчитывать на полную компенсацию своих сбережений в случае, если их банк окажется неплатежеспособным.
Новый порог компенсации заметно выше, чем в России. Там максимальная сумма возмещения (также установленная во время кризиса 2008 года) составляет 700 тысяч рублей, что по официальному курсу соответствует приблизительно 177 тысячам гривен. В Словакии уровень компенсации почти такой же, как у нас. Там вкладчикам гарантируют возместить до 20 тысяч евро (около 200 тысяч гривен). Выше, чем в Украине, сумма компенсации в Казахстане. Там государство гарантирует вкладчикам возвращение до 5 миллионов тенге, что соответствует 268 тысячам гривен.
В то же время Украине в этом отношении пока далеко до большинства наших европейских соседей. Во многих странах Евросоюза сумма компенсации составляет либо 50 тысяч евро (Германия, Чехия, Румыния, Финляндия), либо 100 тысяч евро (Польша, Греция, Португалия, Литва). Это приблизительно соответствует суммам в 500 тысяч и 1 миллион гривен.
Впрочем, насколько надежны гарантии, предоставляемые Фондом гарантирования вкладов, судить сложно. Ведь его средства, хоть и значительны, но не безграничны. По сообщению самого фонда, к 1 августа нынешнего года в нем насчитывалось 6,1 миллиарда гривен. В то же время, согласно данным Национального банка, общий объем депозитов физических лиц в Украине составляет 342 миллиарда гривен.
Конечно, вероятность того, что обанкротятся одновременно все украинские банки, очень мала. И всерьез опасаться такого развития событий в настоящее время нет оснований. Однако в Украине есть целый ряд банков, которым удалось привлечь на депозиты более значительные средства, чем те, которыми располагает Фонд гарантирования. По данным Ассоциации украинских банков, к началу июля в Украине насчитывалось десять банков, которые сумели привлечь вклады населения на сумму более 6 миллиардов гривен.
Что произойдет, если банкротом станет один из этих банков, пока неизвестно. Подобного опыта в нашем государстве просто нет. До сих пор Фонд гарантирования выплачивал компенсации вкладчикам только относительно небольших банков, в которых хранилось немного вкладов. Наибольшая сумма была получена клиентами банка «Европейский» — 676 миллионов гривен, общее число вкладчиков которого составляло 17 тысяч 952 человека.
Были, конечно, и банки со значительно большим количеством клиентов. Но в этих случаях суммы вкладов оказались невелики. Так, 217 тысяч вкладчиков банка «Украина» в общей сложности получили около 32 миллионов гривен, а 175 тысяч вкладчиков «Укрпромбанка» — менее 30 миллионов гривен.
Поэтому, как будет поступать Фонд гарантирования, если рухнет банк, собравший вклады на миллиардные суммы, сказать трудно. Закон предусматривает возможность привлечения фондом средств из Государственного бюджета Украины. Но, во-первых, в случае финансового кризиса в казне может просто не оказаться лишних миллиардов. Во-вторых, для того, чтобы выделить такие суммы из бюджета, необходимо принимать специальный закон. К тому же могут возникнуть сомнения в справедливости подобного решения. Ведь в таком случае обязанность расплатиться по долгам частного банка будет, по сути, переложена на налогоплательщиков, то есть на всех граждан Украины.
На сегодняшний день нет уверенности в том, что при значительных финансовых проблемах предельная сумма компенсаций останется именно 200 тысяч гривен. Ведь она не гарантируется законом и может быть изменена практически в любой момент на очередном заседании административного совета Фонда гарантирования вкладов физических лиц.
Напомним, что до сих пор предельная компенсация составляла 150 тысяч гривен. И эта сумма была прописана в законе. Таким образом, ответственность за возмещение именно такого размера вкладов несло государство.
Правда, этот случай закрепления суммы компенсации в законе был единственным в истории Фонда гарантирования. На такой шаг парламент пошел в 2008 году, в самый разгар финансового кризиса, когда граждане Украины, напуганные крахом нескольких крупных банков, в панике изымали свои сбережения. В свою очередь, государство предпринимало отчаянные попытки убедить людей в том, что деньгам в банках ничего не угрожает.
Тогда и появилась идея не только повысить предельный размер компенсации втрое (с 50 тысяч до 150 тысяч гривен), но и закрепить его в законе. Таким образом руководство фонда было лишено возможности пересматривать размер возмещения по собственному усмотрению. А гражданин, не получивший положенной компенсации, мог предъявить претензии не только фонду, но и государству.
С тех пор страсти улеглись, и было решено вернуться к старому способу установления суммы компенсации — решением административного совета фонда.
Этот порядок определен новым Законом «О системе гарантирования вкладов физических лиц». Закон, принятый Верховной Радой в начале нынешнего года, вступит в силу 21 сентября. Однако, как видим, административный совет фонда не стал дожидаться этого срока и решил повысить сумму возмещения на месяц раньше.
Кстати, со вступлением закона в силу в сфере гарантирования вкладов ожидаются довольно значительные перемены. Некоторые из них вызывают опасения у специалистов. Например, в соответствии с новым законом Фонд гарантирования вкладов физических лиц теряет государственный статус. В действующем законе фонд определяется как «государственное специализированное учреждение, выполняющее функции государственного управления в сфере гарантирования вкладов физических лиц». В соответствии с новым законом фонд будет просто «учреждением, выполняющим специальные функции в сфере гарантирования вкладов физических лиц». Государственной перестанет быть и функция гарантирования вкладов.
Один из соавторов закона, народный депутат, председатель совета Ассоциации украинских банков Станислав Аржевитин, в интервью «ФАКТАМ» вскоре после принятия данного документа заявил, что предлагал сохранить в новом законе старую формулировку, но в процессе работы над законопроектом любые упоминания о государственном статусе фонда и его функций из текста исчезли. Таким образом, в перспективе Фонд гарантирования вкладов населения, который перестал быть государственным, может стать вообще частным предприятием.
Конечно, вряд ли частных лиц сильно привлекут «специальные функции в сфере гарантирования вкладов». Но со вступлением в силу нового закона фонд приобретет большие полномочия и финансовые возможности. На сегодняшний день, работая как государственное учреждение, он выполняет функции, по сути, кассы: собирает взносы с банков — участников фонда и возвращает вклады пострадавшим вкладчикам.
Однако после 21 сентября, перестав быть государственным, фонд получит возможность в значительной степени влиять на работу банковской системы.
— Фонд получит право проводить проверки, — рассказал «ФАКТАМ» Станислав Аржевитин. — Причем сотрудники банков по закону не имеют права препятствовать ему. Если принимается решение о неплатежеспособности банков, фонд будет вводить в них временные администрации, а также заниматься процедурой ликвидации, реализацией имущества. То есть в руки негосударственного учреждения попадет большое количество важной информации о деятельности банков и огромные материальные ресурсы.
Это открывает большие возможности для разного рода злоупотреблений. Например, для рейдерских захватов даже «здоровых» банков. Достаточно легко создать ситуацию, при которой финучреждение в течение пяти дней не возвращает деньги какому-нибудь клиенту. В связи с этим банк можно признать неплатежеспособным, ввести туда временную администрацию, а впоследствии отозвать лицензию, ликвидировать и недорого продать. Все полномочия для этого фонд получает по новому закону.
Сегодня все необходимые действия в отношении проблемных банков предпринимает Национальный банк. Являясь государственным органом, он все же не может позволить себе больших вольностей. А если ликвидацией финучреждений будет заниматься негосударственный Фонд гарантирования вкладов, то может случиться всякое.
Еще одна норма нового закона, внушающая опасения, состоит в том, что Фонд гарантирования получит возможность предоставлять банкам возвратную и безвозвратную финансовую помощь. Что такое безвозвратная помощь? Фонд вправе по своему усмотрению подарить какому-нибудь банку деньги, которые собраны с других банков в виде взносов.
Надо сказать, что новые полномочия Фонда гарантирования вкладов физических лиц после вступления в силу нового закона будут распространяться не только на банки, но и на вкладчиков. В частности, закон содержит такое положение: «Ограничения относительно получения информации, содержащей банковскую тайну, не распространяются на работников фонда, которые в пределах предоставленных настоящим законом полномочий осуществляют проверки».
Таким образом, банковская тайна практически перестанет быть тайной, ведь сотрудники негосударственного учреждения под видом проверки получат возможность доступа к любым хранящимся в банках сведениям о клиентах. И в случае, если эта информация будет использована во вред гражданину или просто появится в продаже на рынке «Петровка», человек даже не сможет предъявить претензии государству, ведь сотрудники Фонда гарантирования уже не будут госслужащими.
Помогут ли новые полномочия фонду более качественно выполнять свои «специальные функции», покажет время. А пока гражданам и предпринимателям стоит задуматься, в чьих руках в ближайшее время могут оказаться их банковские тайны.