В Украине вступил в силу закон, регулирующий работу рынка платежных систем и вводящий понятие «электронные деньги»
Европейцы и американцы сейчас почти не пользуются наличными деньгами — их место в кошельках и портмоне заняли пластиковые карточки. Расплачиваться карточкой намного удобнее, кроме того, крупную сумму наличными в магазине просто не примут. В США лимит ограничен 5 тысячами долларов, в Италии — 1 тысячей евро, в Испании — 2,5 тысячи евро. В Украине карточки также постепенно вытесняют из обихода наличные средства. Увы, пользование платежными системами обходится украинцам недешево, так как до недавнего времени эта часть финансовой сферы в значительной мере находилась вне контроля государства.
— Мощные международные платежные системы, «высадившись на украинский берег», начали осваивать нашу страну по примеру колонизаторов, навязывающих аборигенам свои условия и правила, — говорит экономический эксперт Игорь Знаменский. — Высокие комиссии, оплата услуг только в валюте — украинские банки много лет подряд поднимали эти вопросы, но без поддержки государства справиться с международными гигантами невозможно.
Между тем правительства США и других цивилизованных стран уже много лет принимают активное участие в борьбе с аппетитами крупнейших мировых платежных систем. В отношении VISA и MasterCard, а также их партнеров с завидной регулярностью проводятся антимонопольные расследования. Компании не просто заставляют снизить комиссии за обслуживание, но и нередко наказывают огромными штрафами. А вот в Украине государство раньше не столь активно отстаивало интересы своих граждан.
— Условия работы VISA в Украине льготные, — считает директор Украинского аналитического центра Александр Охрименко. — Обладая господствующим положением на рынке карточек, VISA оказывает услуги по довольно таки высоким тарифам. После антимонопольного разбирательства весной 2011 года платежная система обещала снизить тарифы на 10 процентов, но радикального уменьшения не последовало.
Гарантийные депозиты участников платежных систем по операциям внутри Украины почему-то находились за рубежом, переходить на расчеты в гривнях международные компании также отказывались. Расплачиваться за все это приходилось рядовым украинцам — комиссия за услуги платежных систем уже заложена в цену товара, который мы приобретаем в супермаркетах.
Понятно, что продолжаться так не могло, и в этом году украинское государство решило наконец навести порядок. На днях Верховная Рада приняла закон, который вводит одинаковые правила для всех платежных систем, имеющих желание работать в Украине.
— В документе предлагается создать в стране собственный процессинговый центр, — говорит Игорь Знаменский. — Этот центр должен обслуживать все клиринговые операции (клиринг — это система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств) по картам, в том числе и международных платежных систем. В Национальном банке хотят, чтобы процессинговый центр обрабатывал карты внутри Украины, ведь сейчас этим занимаются процессинговые центры за рубежом. Кроме того, банки — участники платежных систем должны будут перевести в Украину свои страховые депозиты, которые необходимы на случай мошеннических операций с картами. Это позволит вернуть в нашу страну сотни миллионов долларов, которые сейчас находятся за границей.
По словам экспертов, диктовать условия банкам и завышать цены на свои услуги международным платежным системам станет намного сложнее.
— Закон запрещает любым платежным системам предоставлять преференции и вводить ограничения для тех или иных банков, — говорит Александр Охрименко. — Нацбанк также получает право надзора над платежными системами, в том числе над VISA. Скорее всего, VISA придется идти на прием к НБУ и согласовывать свои правила с требованиями закона. В свою очередь Нацбанк может напомнить и о высоких тарифах, и об особых условиях работы VISA в Украине.
Украинские финансисты считают, что, помимо всего прочего, новый закон поддержит и национальную валюту.
— Возможность для банков размещать гарантийные депозиты и осуществлять платежи в национальной валюте будет способствовать укреплению роли гривни, — отмечают в Независимой ассоциации украинских банков.
В ассоциации также уверены, что изменения в законодательстве позволят ощутимо снизить расценки на услуги платежных систем. Кроме того, по мнению экспертов, права владельцев пластиковых карточек будут теперь защищены гораздо надежнее.
Новый закон также впервые в Украине вводит понятие «электронные деньги». Имеются в виду не безналичные средства, а деньги, создаваемые для расчетов за товары и услуги в интернете. Услуги по расчетам электронными деньгами предоставляют специализированные платежные системы. Схема их работы достаточно проста. Пользователь открывает виртуальный кошелек (аналог текущего счета в банке) и вносит туда деньги (реальные). Пополнять кошелек можно через отделения банков, с которыми сотрудничает платежная система. Электронными деньгами с каждым годом пользуются все больше украинцев, однако в законодательном поле такого термина фактически не существовало.
— У пользователей электронных платежных средств появляются реальные механизмы защиты своих прав при осуществлении операций с их использованием, — отмечает старший юрист AstapovLawyers International Law Group Юлия Яшенкова. — Законопроект предусматривает уравнивание в юридической силе электронных и бумажных документов, а также накладывает на банк обязательство погашения эмитированных им электронных денег.
Что же касается лимита на оплату наличными, который, как мы упоминали выше, существует в большинстве западных стран, то в законе он не установлен. Национальный банк лишь получил право его вводить. Однако, по мнению аналитиков, произойдет это очень не скоро.
— При всем желании наша система платежных терминалов в торговых сетях еще очень слабо развита, чтобы заставлять всех переходить на соответствующие расчеты, — говорит Александр Охрименко. — Нужно время, чтобы всю торговлю и сферу услуг «подсадить» на платежные терминалы.
Как отмечают эксперты, в мире нет четкого критерия, какой лимит на использование наличных средств самый эффективный. К примеру, в России предлагают установить его на уровне 20 тысяч долларов.