В среднем за страховку придется платить больше в полтора раза, а некоторым автовладельцам — даже в несколько раз
С этой недели в Украине дорожают полисы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). В основном водителям придется платить за «автогражданку» процентов на 30—50 больше, хотя для отдельных категорий автовладельцев — например, перевозчиков в пригороде столицы, ее стоимость вырастет в несколько раз. Страховщики поясняют, что «автогражданка» давно приносит лишь убытки, а после девальвации гривни работать стало вовсе невозможно: запчасти подорожали едва ли не вполовину, а с ними и объемы возмещения ущерба.
Отважиться на поднятие цен страховые компании могут лишь с одобрения Нацкомфинуслуг, ведь тарифы на «автогражданку» жестко установлены в соответствующем распоряжении комиссии, зарегистрированном в Минюсте. Однако в Моторно-транспортном (страховом) бюро Украины (МТСБУ) нашли оригинальный выход из ситуации. Водители знают, что стоимость полиса рассчитывается умножением базового платежа (180 гривен) на ряд коэффициентов, значения которых зависят от объема двигателя автомобиля, места регистрации автовладельца, стажа вождения, а также количества обращений за страховым возмещением в прошлом. Как и штрафы за нарушение Правил дорожного движения, большинство коэффициентов имеют нижнюю и верхнюю границы. Скажем, базовый тариф для киевлян умножается на коэффициент из диапазона 3,2—4,8. Многие страховые компании считают страховку «по минимуму», применяя нижние границы коэффициентов, а также давая существенные скидки за безаварийную езду. Тем самым они максимально уменьшают цену полиса, чтобы привлечь больше покупателей. Понятно, что почти все страховые компании вынуждены так поступать, чтобы не растерять клиентов.
Так вот, МТСБУ решило покончить с демпингом (против которого давно выступали крупные страховщики), обязав компании при расчете цены полиса применять только «рекомендованные» значения коэффициентов, которые заметно выше минимальных. К примеру, коэффициент «территории использования автомобиля» для киевлян теперь должен быть не меньше 4,2. Для жителей пригорода столицы он увеличен с 1 до 2,2, для городов-миллионников — с 2,3 до 3,0, для населенных пунктов, где проживает свыше 500 тысяч человек, — с 1,8 до 2,3, для городов с населением от ста тысяч — с 1,3 до 1,7, для небольших городков — с 1,0 до 1,3. В связи с этим страховки подорожали в среднем на треть (а для автомобилистов из Боярки, Ирпеня, Борисполя и других городов-спутников столицы — более чем в два раза).
Кроме того, скидки за безаварийную езду (система бонус-малус) теперь ограничены с 50 до 20 процентов, что также скажется на цене. Дополнительно повышены коэффициенты для таксистов и пассажирских перевозчиков, например водителей маршруток. При этом предусмотренная в законе льгота по оплате только 50 процентов от цены полиса продолжает действовать для пенсионеров, инвалидов второй группы, чернобыльцев.
Если считать по новым правилам, то цена «автогражданки» для киевского автомобиля с объемом двигателя до 1,6 литра подскочила до 1020 гривен. С учетом максимально допустимой скидки за безаварийную езду в 20 процентов (ее сейчас с ходу предлагают даже крупнейшие страховщики) выходит порядка 800 гривен. Однако через Интернет можно найти компании, которые вопреки рекомендациям МТСБУ продадут аналогичный полис за 560 гривен. Но это не предел — есть агенты, которые за полис еще «живой» компании (не банкрота) просят всего 400 гривен, поясняя это большим запасом бланков «автогражданки», выпущенных еще «до подорожания». Фокус в том, что страховку оформляют задним числом.
Чем может грозить покупка дешевых полисов, мы попросили пояснить председателя комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслава Черняховского.
— Вячеслав, не будет ли проблем с полисом, купленным у агента в два раза дешевле обычной цены?
— К вам как к потребителю претензий быть не может, если вы, конечно, не обманули страховую компанию. Например, сказали, что аварий за последние годы не совершали, а потом выяснится, что в прошлом году некая страховая уже выплачивала за вас возмещение. Или семь лет назад вы просто по возрасту еще не могли иметь водительских прав. В таком случае теоретически к вам могут предъявить регрессный иск. Что же касается «правильности» цены полиса, то вся ответственность ложится на агента и компанию, которая выдала ему доверенность на заключение договоров и бланки полисов.
— А зачем компаниям продавать полисы дешево?
— Некоторые страховщики продолжают активно демпинговать: они все равно вынуждены будут закрыться, так как давно работают в минус. Для них главное — собрать сейчас как можно больше денег.
— Но ведь меня как владельца полиса «автогражданки» будущие проблемы страховой компании не должны волновать?
— В принципе, да. Это будут проблемы пострадавшего в аварии водителя или пешехода. Ему придется выбивать свои деньги, годами ждать, пока по обязательствам страховой компании-банкрота рассчитается МТСБУ. Но вы же понимаете, все это время пострадавший будет вас — виновника аварии — допекать, требовать, размахивать кулаками. Вы к этому морально готовы?
— Я — нет. Но по закону у пострадавшего не будет шансов взыскать деньги на ремонт напрямую у меня?
— Украинская система построена так: если у виновника ДТП есть страховка, пострадавшему платит либо страховая компания, либо Моторно-транспортное страховое бюро. И если, отчаявшись дождаться возмещения, пострадавший подаст иск к виновнику ДТП, суд ему откажет.
— А куда же смотрит МТСБУ, запретившее продавать дешевые полисы?
— Так ведь бюро не запретило их продавать. Просто по итогам каждого месяца МТСБУ будет анализировать ситуацию по каждой компании. Если страховщик заключил больше 10 процентов договоров по ценам, меньше рекомендованных, то у компании будут требовать отчисления в общий фонд защиты пострадавших не 3, а уже 10 процентов от собранных средств. Если назаключали 15 процентов, как вы говорите, «дешевых» договоров, размер отчислений вырастет до 15 процентов, если 20 и выше — до 20 процентов. То есть продажа полисов по демпинговым ценам должна стать для страховщиков финансово невыгодной. Но если страховая компания сейчас уже практически банкрот и хочет напоследок собрать побольше денег, ее эти меры вряд ли остановят. Кроме того, с моей точки зрения, координационный совет МТСБУ, принимая решения, о которых мы говорили, вышел за рамки своих полномочий, а значит, попытки истребовать со стороны МТСБУ большие размеры отчислений могут натолкнуться на судебные разбирательства.
— Но МТСБУ, видимо, хочет спасти рынок от катастрофы — у страховых компаний ведь нет денег!
— По итогам прошлого года все выплаты страховых компаний по «автогражданке», по данным Нацкомфинуслуг, составили 40,5 процента от собранных у автомобилистов платежей. Хотя тарифы устанавливались, исходя из того, что страховщики должны выплачивать не менее 70 процентов от полученных премий. На мой взгляд, МТСБУ сейчас очень заинтересовано в активном наполнении своего фонда, так как его средства «зависли» в «Брокбизнесбанке», в котором Нацбанк ввел временную администрацию. Бюро долго и упорно не желало расставаться с деньгами, когда доступ к ним был свободным, максимально затягивая сроки выплат пострадавшим от клиентов обанкротившихся компаний, а потом эти средства… пропали. И теперь нужно как-то снова наполнять фонд, потому что ситуация такова, что рынок «автогражданки» готовится к череде банкротств.
— Водителей особенно возмущает ограничение скидки за безаварийную езду.
— Применение коэффициента за безаварийную езду довели до абсурда. Человек приходит в страховую, его спрашивают: «Вы раньше страховались?» — «Да». — «Аварии были?» — «Нет». — «Окей, давайте дадим вам скидку 40—50 процентов». И никто ничего не проверяет! Но это проблема страховщиков — за все годы существования обязательного страхования они не создали эффективной базы страховых случаев. Хотя система бонус-малус общепризнана и работает во всем мире: чем дольше вы ездите без аварий, тем меньше платите. Украина сейчас нивелируют эту систему — образцовым водителям поднимают цены до такого же уровня, как и нарушителям. Причем проблема страховщиков решается за счет автовладельцев, которые много лет накапливали скидку. Я вам скажу, стран, где действуют установленные государством тарифы на обязательное автострахование, немного. Обычно это происходит в первые годы работы после введения такой системы страхования. Потом все переходят на свободные цены. К примеру, так было во многих бывших социалистических странах и даже в некоторых постсоветских государствах. Вводить такую систему в Украине сейчас преждевременно из-за неготовности государства в лице надзорного органа эффективно и объективно проверять платежеспособность страховых компаний, не допускать банкротств и защищать интересы простых пострадавших.