Где-то около года назад, на фоне разгорающихся страстей по подписанию Ассоциации с ЕС и возможных мер со стороны России, в СМИ замелькали статьи с самыми разными сценариями возможного развития ситуации. Были среди них и размышления о том, что РФ якобы может разрушить экономику Украины, приказав своим дочерним банкам вывести активы из страны и свернуть работу. Публикации эти вызвали полярные реакции — от нешуточного испуга до обвинения журналистов в непрофессионализме и спекуляции на резонансной теме.
Год спустя отношения с Российской Федерацией накалились практически до предела, и совсем недавно сразу в нескольких СМИ вышла публикация, в которой авторы рассуждают о возможности и последствиях вывода активов одиннадцатью банками с российским капиталом из Украины.
Критический взгляд и желание разобраться подтолкнули меня к поиску ответов, которые удалось получить, что называется, из первых рук. Мне удалось побеседовать с Владиславом Кравцом (на фото) — одним из самых известных банкиров Украины, директором по корпоративному бизнесу ПАО «Проминвестбанк».
- Если я сразу скажу, что подобные разговоры не содержат ни капли здравого смысла, вы, скорее всего, до конца мне не поверите. Поэтому для наглядности я в нескольких словах опишу, как выглядит оборот денег в банке.
Когда говорится, что у банка в пассивах находится, допустим, эквивалент 5 миллиардов долларов, эта цифра большинству представляется огромной массой купюр, которую непонятно чем измерять — вагонами, грузовиками?.. Но в реальности денег, которые просто лежат в банке и не работают, относительно немного — 100, может, 200 миллионов… Эта сумма зависит от прогноза обращений клиентов и платежей. Все остальные деньги — работают и приносят доход, с которого, в том числе, вкладчики получают проценты по депозитам.
— А где в это время остальные деньги?
- Ежедневно в банке происходит сложный процесс оборота. С одной стороны, банк проводит платежи, выдаёт клиентам кредиты, обслуживает карточки, размещает временно свободные деньги на межбанковском рынке, проводит валютно-обменные операции. С другой стороны, есть входящий поток денег — поступления от клиентов на депозиты и текущие счета, погашения кредитов, поступления от операций на межбанковском рынке. При этом физически не все деньги попадают «в банк». Когда речь идёт о безналичном платеже, это значит, что по поручению клиента банк оплачивает сумму со своего счёта в Национальном банке. Та же история и с получаемыми клиентом платежами — они учитываются на счетах клиента у нас, но физически находятся на общем счёте в НБУ.
Ещё одна сторона движения денег в банке — обеспечение выполнения обязательств. Для этого на счёте в Национальном банке мы резервируем средства, которые обеспечат выполнение банком обязательств, если кто-то не вернёт ему выданный кредит.
Таким образом, складывается картина: у банка есть большая масса выданных клиентам кредитов, которые ежедневно приносят доход вкладчикам и самому банку, есть внушительные резервы на счёте в НБУ, есть определённый резерв для исполнения платежей на счёте в НБУ, и есть совсем небольшая на этом фоне сумма денег в кассе и банкоматах банка.
— И что из этого можно «увести» за границу?
- Банк может провести платёж, не превышающий остатка средств на счёте в НБУ. А, как мы говорили в начале беседы, это вряд ли больше 100−200 млн., в зависимости от размера банка. Согласитесь, выводить 100 миллионов и потерять 5 миллиардов, ежедневно приносящих доход — абсолютная глупость. Конечно, можно фантазировать о том, что банки мало кредитуют и, соответственно, накапливают свободные деньги, которые можно было бы «увести». Но фокус в том, что в основном накапливается гривна, которую в Россию перевести невозможно из-за отсутствия соответствующих механизмов. Если предположить, что выводиться могут доллары или евро, то их можно купить, но с учетом украинского валютного законодательства банк может это сделать в очень ограниченном объеме для собственных нужд. А в случае желания превысить «потолок» покупки всё упирается уже даже не в суммы.
— А во что?
- Такая активность гарантированно обратит на себя внимание и участников рынка и регулятора. Банковская деятельность в Украине сопряжена с выполнением правил системы валютных торгов, массы регламентов, инструкций, постановлений Национального банка Украины. Контроль регулятора осуществляется не только периодически, но по ряду направлений и в режиме реального времени. Нацбанк очень пристально наблюдает за рынком и при необходимости бывает очень мобилен и эффективен. Я встречал в прессе попытки провести параллели между тем, как в одну ночь из Сбербанка УССР в Сбербанк СССР были переведены средства украинцев, и сегодняшней ситуацией. Единственный возможный, на мой взгляд, комментарий по этому поводу — проводящие эти параллели люди слабо понимают предмет. В СССР была одна, единая система. Сегодня та история повториться не может, т. к. в «схеме» присутствуют две разновалютные страны и 2 банка-регулятора и один из них — НБУ, который просто заблокирует деньги.
— И всё-таки, неужели нет никаких возможностей, даже скрытых?
- Нет. Зато есть, пожалуй, ещё один «предохранитель» — люди.
— Что вы имеете в виду?
- В банковской системе Украины подавляющее число служащих — граждане Украины. Ни одна банковская операция не делается кем-то единолично. Любая операция проходит через определённые этапы бизнес-процесса. На каждом из этих этапов с этой операцией работают граждане Украины. Сложно в существующих условиях представить, чтобы довольно много вполне благополучных и патриотично настроенных людей одновременно решились на нарушение закона в ущерб своей стране и с «прогнозируемыми для себя последствиями»…
В заключение хочу сказать, что ситуации, подобные нынешней, создают почву, на которой буйным цветом расцветают популисты, авантюристы и любители заработать на чужих страхах. А деньги — категория, к которой нужно подходить без лишних эмоций, основываясь на здравом смысле, логике и проверенной информации.