Горячо обсуждаемая сейчас пенсионная реформа предполагает создание в Украине трехуровневой системы пенсионного обеспечения: помимо уже известной нам солидарной системы (когда работающее поколение перечисляет взносы на выплату пенсий неработающему), будут введены еще два дополнительных уровня — накопительных. Как рассказал «ФАКТАМ» министр социальной политики Павел Розенко, с помощью привлечения накопительных уровней размер пенсии удастся довести с нынешних 40—45 процентов заработка до 60, а то и до 80 процентов. Каким образом? Об этом мы поговорили с председателем правления Пенсионного фонда Украины Алексеем Зарудным.
— Алексей Борисович, сейчас пенсии в размере 80 процентов зарплаты получают только спецпенсионеры — народные депутаты, госслужащие… Неужели такая же обеспеченная старость будет и у остальных пожилых людей?
— По крайней мере, мы над этим активно работаем. Чтобы восстановить справедливость в пенсионном обеспечении, предлагается принять несколько важнейших решений. Первое — отменить с 1 января 2016 года все спецпенсии, за исключением выплат военнослужащим. Второе — перевести назначение выплат в солидарной системе на единый принцип. Третье — внедрить накопительные уровни пенсионного обеспечения для того, чтобы впоследствии размер пенсий составлял не 40—50, а 60—80 процентов заработка у всех наших пенсионеров, а не только у ВИП-категорий.
— Я правильно поняла: именно введение накопительных уровней позволит повысить размеры пенсий?
— Скажу даже больше: ТОЛЬКО внедрение накопительных уровней спасет нашу пенсионную систему. Возможности солидарной системы исчерпаны, и в будущем речь может идти даже о том, что мы будем в состоянии обеспечивать в солидарной системе лишь какие-то минимальные выплаты, не больше.
Кстати, такое уже было: в 90-х годах у нас существовала так называемая максимальная пенсия — 55 гривен. То есть сколько бы человек ни работал, какую бы зарплату ни имел, он не мог получить пенсию выше 55 гривен. И все это на фоне миллиардных долгов по пенсионным выплатам! Только в начале 2000-х удалось отменить максимальный размер пенсии и более-менее привести пенсионную систему в порядок. Но если мы продолжим медлить с реформами, если не внедрим накопительный уровень, то все эти проблемы могут вернуться.
— Хорошо. Тогда давайте поговорим о том, что такое накопительная пенсионная система.
— Для начала я напомню, что закон, который предусматривает переход к трехуровневой пенсионной системе и внедрение накопительного уровня, был принят еще в 2003 году. И все механизмы работы накопительного уровня были описаны в документе достаточно подробно. А сейчас нам просто нужно принять ряд законов, которые дадут старт этой системе.
Первый уровень — солидарная система. Работающие люди перечисляют взносы в Пенсионный фонд, и деньги идут на выплаты пенсионерам. Это обеспечит пенсию в размере около 40—50 процентов заработка. Собственно, как и сейчас.
Второй уровень — накопительная система, в которой часть пенсионных взносов человека откладывается на его пенсионном счете. Там они накапливаются и даже приумножаются (за счет прибыли от инвестирования). Выйдя на заслуженный отдых, он будет получать своеобразную доплату к «солидарной» пенсии из денег, собранных на счете, — пожизненную пенсию. Это добавит к «солидарной» части пенсии еще около 15—20 процентов и в совокупности увеличит сумму до 60—65 процентов зарплаты.
Третий уровень — негосударственное пенсионное обеспечение. Человек может добровольно застраховаться в одном из негосударственных пенсионных фондов и потом получать дополнительную пенсию. Это поднимет сумму еще как минимум на 10—15 процентов.
Таким образом, с помощью трех уровней мы предполагаем повысить пенсию до 60—80 процентов зарплаты.
При этом увеличивается роль самого человека в его пенсионном обеспечении.
— Каким это образом?
— В первую очередь потому, что он сможет контролировать процесс уплаты взносов. Ведь при нынешней пенсионной системе работник не очень заинтересован в том, чтобы их платить, поскольку они фактически идут на пенсии посторонним людям. Да, размеры взносов и время их уплаты влияют впоследствии на размер будущей пенсии. Но кто о ней думает в 30 лет?
А вот накопительная система предполагает, что все взносы до копеечки… принадлежат конкретному человеку. Более того, мы планируем внедрить сервис, который позволит каждому работнику следить за тем, сколько денег поступило на его накопительный счет, как они приумножались, насколько выросла собранная сумма и так далее. Контролировать эти процессы можно будет фактически в онлайн-режиме.
Опыт других стран показывает, что самая привлекательная составляющая накопительного уровня — это как раз наблюдение человека за тем, как увеличивается количество денег на его пенсионном счете. Ведь уже через 10—15 лет персональные взносы составляют всего треть общей суммы. Остальные две трети — инвестиционный доход, полученный управляющими компаниями.
— Кстати, о контроле. Люди боятся, что деньги, перечисленные в накопительную систему, со временем будут просто разворованы.
— Для того чтобы исключить злоупотребления со средствами накопительного фонда, закон «допускает» к ним только одну организацию — банк-хранитель. Этот банк выбирается из числа уже существующих в Украине финучреждений на конкурсной основе. Банк-хранитель ежемесячно отчитывается перед уполномоченными органами и несет полную (в том числе и материальную) ответственность за убытки, которые могут быть нанесены при недобросовестном выполнении им условий договора.
— То есть деньги будут лежать в банке. А кто станет вести учет этих средств?
— Пенсионный фонд. Работодатель отправляет взносы в банк-хранитель, а сведения о том, сколько за каждого конкретного работника уплачено, — в Пенсионный фонд. У нас с 2000 года работает база данных всех взносов работников. Причем учет ведется персонально по каждому человеку.
С внедрением накопительной системы нам придется несколько усовершенствовать программы учета для того, чтобы сведения о взносах человека поступали не раз в месяц, а ежедневно. Ведь инвестиционный доход начинает работать со дня поступления средств. И мы должны учесть каждый день работы этих денег.
— Кто обеспечивает инвестиционный доход и решает, куда вкладывать деньги? Пенсионный фонд?
— Ни в коем случае! Наша функция — администрирование. Собрать средства, учесть их — вот этим мы и займемся. А инвестировать будут управляющие компании, которых по закону должно быть не менее трех. Это компании, отвечающие указанным в законе требованиям, имеющие репутацию на инвестиционном рынке, возможно, мировые бренды. Управляющие компании будут выбираться на конкурсной основе. И если инвестиционная политика одной окажется недостаточно эффективной, ее поменяют на другую.
Предваряя ваш вопрос, скажу: компании доступа к «накопительным» деньгам не имеют. Они только принимают решения, куда их вкладывать: какие купить ценные бумаги, в какой банк положить на депозит и так далее. А средства, в соответствии с заключенными договорами, перечисляет банк-хранитель. Он и осуществляет дополнительный контроль за тем, как компании распоряжаются деньгами.
— Кроме Пенсионного фонда и банка, кто еще будет следить за тем, как эти компании распоряжаются нашими деньгами?
— Закон предполагает жесткий надзор за всеми участниками накопительной системы. Во-первых, это сам человек, который сможет следить за ростом своих средств. Во-вторых, контролировать деятельности управляющих компаний будет государство в лице Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку, Государственной службы финансового мониторинга, Национального банка и Пенсионного фонда. Ну и в-третьих, надзор будет вести банк-хранитель.
— Какую прибыль обязаны обеспечить управляющие компании?
— Как минимум они должны защитить деньги из накопительной системы от инфляции. Для этого компании по управлению активами будут вкладывать их в различные объекты. Главный принцип таких инвестиций — «не хранить все яйца в одной корзине». Закон предписывает разумно разнообразить вклады. В то же время он выдвигает ряд ограничений по инвестированию: сколько можно разместить на банковских депозитах, сколько вложить в украинские ценные бумаги, сколько в зарубежные и так далее.
Вы должны понять: управляющие компании не будут сами решать, что и куда вкладывать. В начале каждого года при участии наблюдательного совета и международных экспертов будет приниматься инвестиционная декларация, в которой четко и детально расписано, куда и сколько процентов средств из накопительного фонда разрешается вкладывать. Это гибкая и мобильная система, опирающаяся на мировые тенденции и экспертную оценку рисков.
Люди часто спрашивают о кризисе 2008 года, когда активы пенсионных фондов в западных странах «просели» на 30—35 процентов. Однако мало кто говорит, что инвестиционные портфели этих фондов были оперативно скорректированы, а потери — минимизированы.
— И все равно страшно…
— Дело в том, что деньги накопительного фонда будут вкладывать во множество объектов. Это разнообразие позволит создать устойчивую систему, приносящую прибыль. Такая «многоножка». И если инвестиция в один вид ценных бумаг окажется неудачной, она перекрывается поступлениями от сотен других объектов. Кстати, этим накопительная пенсионная система выгодно отличается от банковских депозитов, когда объект инвестиции только один.
— Понятно. А как будут платить пенсии из накопительной системы?
— Из денег накопительного уровня будут осуществляться доплаты к пенсии, назначенной в солидарной системе.
Если средств на счете достаточно, человек получает право на пожизненную пенсию. Причем ее выплачивает не Пенсионный фонд, а страховая организация, которую выберет пенсионер. Он заключает с такой организацией договор, и фонд в течение десяти календарных дней должен перевести страховщикам всю сумму, накопленную к тому времени на его пенсионном счете.
Дальнейшее управление деньгами (в том числе и их приумножение) производит уже страховая организация. Она же рассчитывает размеры выплат в зависимости от перечисленной суммы и ожидаемой средней продолжительности жизни мужчин и женщин в Украине.
Проще говоря, за деньги, накопленные на персональном счете, человек покупает своего рода страховку, которая предполагает ежемесячную выплату некой суммы, рассчитанной страховой организацией.
— А если там денег не хватает?
— Если сумма недостаточна (предел будет устанавливаться Государственной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг Украины), то все средства человеку выплачивают единовременно.
Самое главное, что деньги из накопительной системы являются личной собственностью человека. И если он, не дай Бог, умрет до выхода на пенсию, собранные средства будут переданы наследникам.
— Предположим, человек тяжело заболел. Он сможет досрочно снять эти деньги и потратить на лечение?
— Сможет. Мы сейчас разрабатываем перечень причин, которые позволят людям досрочно снять деньги с накопительного счета. Это и болезнь, и эмиграция, и необходимость рассчитаться за обучение.
— Когда заработает накопительный уровень?
— Предлагаем внедрить его с 1 января 2017 года. Если пакет законопроектов примут сейчас, у нас будет полтора года для того, чтобы подготовить необходимые механизмы функционирования системы. К тому же, по всем прогнозам, экономика Украины должна пойти в рост в 2016 году.
— Кто и какие взносы будет платить?
— В обязательном порядке примут участие в накопительной системе люди, которым к 1 января 2017 года еще не исполнится 35 лет. Граждане в возрасте от 35 до 55 лет могут участвовать в ней добровольно.
Размер взноса в 2017 году составит 2 процента, будет увеличиваться на процент каждый год и к 2022-му вырастет до 7 процентов. Таким и останется.
Внедрение накопительной системы даст мощный стимул к развитию экономики. Это так называемые «долгие деньги». Тот самый инвестиционный ресурс, который мы сейчас ищем за рубежом. По нашим подсчетам, только за первый год работы системы в экономику вольется до 6 миллиардов гривен «накопительных» инвестиций. И все эти деньги будут работать на развитие производства, промышленный рост, финансовую стабильность страны.