О том, как сберечь свои деньги и чего ожидать от финансового сектора страны, украинцам рассказывают специалисты одного из крупных отечественных банков
Вполне логично, что денежный вопрос для украинцев, на плечи которых и так свалилась целая тонна последствий экономического кризиса, наверное, один из самых важных. И знать бы наверняка направление, в котором наши финансовые институты будут двигаться дальше, каких сюрпризов ожидать от финструктур, видеть бы точную цель… Уже и реформа банковской системы началась, и сами банкиры практически в один голос заявляют, что финансовый сектор в стране оживает. Это, конечно, замечательные новости, но только у обычных граждан еще остаются вопросы, к чему же все-таки готовиться: возможен ли в дальнейшем обвал гривни, как реструктуризовать свои долги, чем опасен закон о срочных депозитах?.. Чтобы ответить на злободневные вопросы украинцев о том, как не потерять и сберечь свои деньги, мы обратились к команде одного из крупных отечественных банков.
На вопросы отвечает руководство Банка Кредит Днепр.
— Пока не завершена работа над законом о реструктуризации кредитов, справедливо ли, что украинцы должны выплачивать долги по курсу в три-пять раз выше, чем тот, по которому эти кредиты оформляли? Есть ли выход из ситуации?
— Надеюсь, многие осознают, что законопроект в том виде, в каком он был принят, просто неподъемный для восстанавливающейся банковской системы страны. Конечно, мы прекрасно понимаем, каким образом кризис сказался на всех украинцах, часть из которых к тому же являются валютными заемщиками. Нам также ясна важность и необходимость решения о реструктуризации кредитов на законодательном уровне. Но при этом давайте оставаться честными. После того как началась девальвация гривни и часть клиентов действительно потеряла возможность погашать свою задолженность на первоначальных условиях, многие банки незамедлительно стали предлагать таким заемщикам поиск совместных путей решения проблемы, соглашаясь на компромиссный курс, отсрочку и прочее. В частности, Банк Кредит Днепр работал и продолжает работать с такими клиентами в индивидуальном порядке. И, поверьте, добросовестные клиенты, независимо от того, на какой стадии согласования находится законодательная инициатива, продолжают ответственно выполнять свои обязательства на основании тех условий, о которых мы договорились. Например, у нас есть клиенты из Крыма, добросовестно обслуживающие свои кредитные обязательства. Тем не менее, если законопроект после доработки будет учитывать интересы всех сторон, это, конечно же, облегчит задачу как финучреждениям, так и клиентам.
— По закону у украинцев исчезнет возможность получать досрочно свои вклады? На каком основании тогда доверять банкам, если даже свои деньги вернуть непросто?
— Никто не собирается отнимать у наших граждан право досрочного снятия средств с депозитов. Банки предлагают различные виды вкладов. Так, оформляя вклад до востребования, человек может получить свои деньги в соответствии с условиями банка. Например, в нашем финучреждении у клиентов есть возможность даже еженедельного снятия средств без потери процентов. Но тут важно понимать, что ставки по таким вкладам ниже, чем по депозитам с фиксированной датой выплаты. Поэтому встает вопрос: что для клиента важнее — иметь постоянный доступ к своим средствам, но с меньшей доходностью, или же получить большую выгоду, доверив деньги банку на определенный срок? Выбор делает вкладчик — в соответствии с его целями и потребностями. И тезис о том, что законодательная инициатива относительно вкладов с фиксированной датой выплаты якобы снизит доверие граждан, — это, мягко говоря, преувеличение. В частности, мы видим это по своим клиентам. Судя по последней динамике вкладов, большинство наших клиентов — около 80 процентов — предпочитают размещать средства на депозитах с фиксированным сроком и получать от вложений больший доход, чем от вкладов до востребования. Разница в прибыльности таких вкладов составляет 2—3 процента как в гривне, так и в иностранной валюте.
Если же смотреть на данный вопрос более глобально, с точки зрения его значения для всего финансового рынка, я считаю, что это оправданная, честная и взаимовыгодная практика деловых отношений. Именно таким образом функционирует банковский сектор в развитых странах, где деловые взаимоотношения строятся на ответственности всех сторон. Такой рынок менее подвержен стрессовым ситуациям и потрясениям, к тому же он не вызывает сомнений у его участников. И мы, банкиры, хотим сегодня создавать такой рынок для украинцев.
Необходимо понимать, что депозитные средства, которые население приносит в банки, финучреждения не складывают в сейф «до лучших времен». Эти деньги идут на кредитование, в том числе и экономики государства. Одним словом, банки принимают у вкладчиков средства в аренду под определенные проценты, за счет чего могут предоставлять финансовую поддержку частным лицам и бизнесу.
Заемщики, получающие деньги в кредит, знают условия договора, сроки погашения, процентную ставку, а банки, в свою очередь, не имеют права прийти к ним в любой момент и сказать: «Мы передумали, возвращайте долг прямо сейчас». Согласитесь, данный подход неприемлем ни в одной системе цивилизованных взаимоотношений. Поэтому мы, банкиры, также имеем право ожидать от клиентов ответственного партнерского отношения и не видим каких-либо проблем в реализации такой депозитной политики, которая, помимо всего прочего, поможет банкам лучше управлять ликвидностью и рисками, что впоследствии положительно скажется на укреплении финансового рынка и повысит доверие граждан к финансовым институтам в целом.
— Что будет с курсом гривни?
«Что будет с курсом?» — пожалуй, один из наиболее повторяющихся среди украинцев вопросов. И это неудивительно, особенно если вспомнить валютный рынок в начале года, когда курс нацвалюты обрушился до своих исторических минимумов. Что важно: уже сегодня, впервые за долгое время, можно констатировать, что ситуация начинает улучшаться во многом благодаря грамотной политике Национального банка Украины. Регулятор своевременными мерами смог укрепить гривню и стабилизировать рынок. Около двух месяцев национальная валюта демонстрирует довольно уверенные и ровные позиции как на наличном, так и на межбанковском рынках.
Мы прогнозируем, что если социально-политическая ситуация в стране будет оставаться такой же, как и сейчас, то и на валютном рынке особых изменений ожидать не стоит — динамика курса будет сохраняться приблизительно на том же уровне, с возможными небольшими колебаниями, вызванными новостным фоном.
Например, известие о выделении Международным валютным фондом Украине второго транша оказывает положительное влияние на валютный рынок и на движение курса в сторону укрепления гривни, особенно учитывая тот факт, что средства, выделенные МВФ, направлены на пополнение золотовалютных резервов НБУ.
Помимо этого, оптимистическим прогнозам относительно ситуации на валютном рынке способствуют и другие факторы, среди которых первые признаки позитивных тенденций в экономике государства и грамотные подходы Нацбанка в контроле над курсом (за последнее время мы смогли убедиться, что у регулятора есть достаточно механизмов для этого).
— Есть ли надежда на то, что в скором времени в нашей стране возобновится кредитование бизнеса? Когда это может произойти?
— Говорить о том, что в Украину возвращается полноценное кредитование в том виде, каким оно было до кризиса, к сожалению, пока еще рано. Все-таки финансово-экономические потрясения глубоко отразились на деятельности практически всех отраслей. Но сейчас, впервые за долгое время, мы можем наблюдать признаки того, что ситуация начала изменяться в положительную сторону. И здесь речь идет как о банковском секторе — потенциальных инвесторах, так и обо всех остальных сферах экономики — потенциальных заемщиках.
Сегодня в целом по рынку масштабное кредитование бизнеса существует, но оно не носит массового характера, а является скорее точечным явлением. На протяжении кризисного периода, как и сейчас, банки выходят на рынок с альтернативными и менее затратными предложениями для клиентов, например, овердрафтами или же безресурсными программами. Пока ситуация в стране не нормализуется полностью, не стоит рассчитывать, что бизнес и финучреждения будут идти на серьезные риски. Также важно учитывать и то, насколько возросло количество крупных проблемных заемщиков на протяжении последних полутора лет.
Да, бизнес-активность в Украине начинает оживать и демонстрировать более оптимистичную динамику, чем это было еще в начале года. Но такое время «затишья» все используют для того, чтобы восстановиться и набраться сил перед ожидаемым посткризисным периодом. На примере нашего банка могу сказать, что сейчас мы активно разрабатываем различные программы финансирования одной из наиболее привлекательных и перспективных отраслей экономики — сельского хозяйства. При этом продолжаем работать с существующими клиентами — крупными системообразующими предприятиями тяжелой промышленности, финансируя их возросшие потребности. Кроме того, помимо названных инструментов кредитования, мы запустили и уже почти полгода реализуем уникальные программы по финансовому сопровождению бизнес-деятельности украинских компаний любого размера. В частности, каждый клиент может выбрать для себя один из наиболее выгодных для него (в зависимости от объема и бизнес-активности) тарифных пакетов.
Если военный конфликт в Донбассе не будет обострен, международные партнеры и в дальнейшем будут оказывать поддержку нашей стране, а темп реформ в Украине несколько увеличится, то это будет означать для нашего государства отличные перспективы в плане привлечения иностранных инвестиций. Думаю, именно такой вариант развития событий и станет основным двигателем возрождения всего экономического потенциала государства, а соответственно, и кредитования бизнеса уже в недалеком будущем.