В Киеве пройдет конференция, посвященная внедрению и использованию в Украине популярной во всем мире криптовалюты
Большинство наших сограждан имеют одну или несколько платежных карт, которыми пользуются для расчетов в магазинах, в Интернете и для снятия наличных. Но в последнее время все большую популярность приобретают новые системы электронных платежей — криптовалюты. И если с карточками люди как-то разобрались, то с этими виртуальными деньгами все не так просто. Между тем, по мнению ведущих мировых экономистов, именно за электронными денежными системами будущее. В частности, сегодня наиболее интересной и стремительно развивающейся криптовалютой называют биткойн. Надо сказать, что многие украинцы уже активно пользуются биткойнами. Более того, 24 сентября в Киеве пройдет вторая конференция Bitcoin Conference Kiev. На мероприятии соберутся опытные специалисты по работе с криптовалютами — из Украины, стран СНГ и Европы — в целях общения, обмена опытом и знаниями. Посетить конференцию могут все желающие. А пока о новой валюте читателям «ФАКТОВ» рассказал один из основателей «Біткоїн фундації України» Михаил Чобанян.
Для справки
Биткойн (англ. bitcoin, от bit «бит» + coin «монета») — это пиринговая платежная система, использующая одноименную расчетную единицу, биткойн.
Целью разработчиков было создание системы полностью необратимых сделок, когда электронный платеж между двумя сторонами осуществляется без третьей стороны-гаранта и ни одна из сторон, в том числе какой-либо внешний администратор (банк, налоговые, судебные и иные государственные органы), не может отменить, заблокировать, оспорить или принудительно совершить транзакцию. Для обеспечения функционирования и защиты системы используются криптографические методы, но вся информация о транзакциях не шифруется и всегда доступна в открытом виде.
— Что такое криптовалюты вообще и биткойн в частности?
— Термин «криптовалюта» — это прямой перевод английского cryptocurrency, то есть цифровые деньги, защищенные криптографией. В первую очередь криптовалюта — быстрая и надежная система платежей и денежных переводов, основанная на новейших технологиях и неподконтрольная ни одному правительству. А биткойн — первая и самая известная из множества криптовалют, денежная единица, которая обращается внутри системы.
— Чем биткойн отличается от других электронных валют и платежных систем?
— Все просто. У компании, владеющей платежной системой, существуют серверы, офис, где стоят эти серверы, сотрудники, работающие в данном офисе. Есть генеральный директор, собственники, банковские счета, которые можно арестовать или заблокировать. Держатели электронных денег полностью зависят от коммерческой компании, выступающей гарантом хранения и возврата средств. Хотя на самом деле такая компания ничего гарантировать не может.
Кроме того, согласно нашему закону об электронных деньгах, у них должен быть эмитент. В Украине таким эмитентом может быть только банк, гарантирующий клиенту возможность обмена определенной суммы электронных денег на реальные купюры.
В случае с биткойном нет ничего — ни эмитента, ни владельца системы, ни центрального офиса, ни единого сервера. Система полностью децентрализована. Соответственно, отсутствуют такие угрозы, как арест сервера или блокировка счета: блокировать и арестовывать нечего. Любой способ препятствовать человеку использовать его биткойны невозможен. Только вы можете распоряжаться своими биткойнами. Разве что во всем мире отключат Интернет и будет технически потерян доступ к кошельку. Но в таком случае первыми рухнут мировые банковская и финансовая системы. Поэтому данный вариант мы не рассматриваем.
— Но ведь биткойн — это денежная единица?
— Нет, это не денежная, а расчетная единица, имеющая свое рыночное ценообразование. То есть курс или стоимость биткойна зависит исключительно от соотношения спроса и предложения. При этом количество биткойнов в мире строго ограничено и рассчитано на много лет вперед.
— Кто и как определил граничное число биткойнов и как они появляются на рынке?
— Биткойн регулируется исключительно временем. Это единственный влияющий на него фактор. Изначально создана формула, в которой было заложено возможное максимальное количество биткойнов — 21 миллион. Последний из них поступит на рынок в 2139 году. Также разработана формула эмиссии, согласно которой за первые четыре года было выпущено около 50 процентов всех биткойнов, а далее каждые четыре года эмиссия сокращается ровно в два раза. Первые четыре года за десять минут на рынке появлялось 50 биткойнов. Сейчас идет второй четырехлетний период, он закончится в августе 2016-го. Сегодня в среднем каждые 10 минут на рынке появляется 25 монет. На третьем этапе это будет 12,5 монеты и так далее. В итоге последний биткойн мы получим в 2139 году. Еще раз подчеркну, количество биткойнов ограничено, и (в отличие от ситуации с гривней или долларом) никто не в состоянии выпустить биткойнов больше, чем заложено изначальной формулой. Хотя каждый биткойн делится на десятые, сотые, тысячные части — для удобства расчетов. А вот бумажных денег можно напечатать сколько угодно. Правда, это неминуемо приводит к инфляции.
— Михаил, откуда вообще берутся биткойны?
— Процесс появления биткойна — отдельная и весьма сложная тема, так как связана с математическими задачами и шифрованием. Но этот процесс прозрачен и справедлив. Кстати, подделать биткойн невозможно, поскольку каждый представляет собой уникальный цифровой алгоритм, который не может повториться дважды.
Как любая безналичная валюта, биткойн — набор цифр, хранящихся в некой базе данных. Но эта база сберегается не в Нацбанке и не в какой-то корпорации, а разбросана по сотням серверов на бескрайних просторах Интернета. Эта база постоянно синхронизируется, и каждый пользователь может в любой момент получить информацию о том, сколько биткойнов существует, какие были транзакции, в каких объемах. Однако в системе нет привязки к личности. Вы проследите путь каждого биткойна, но не узнаете имя и адрес человека, которому он в данный момент принадлежит. Это гарантия безопасности пользователей Сети. Но все же мне кажется, что при очень большом желании спецслужбы таких стран, как США, Китай или Россия, смогут, применив весь свой технический потенциал, идентифицировать пользователя, если он переводил электронные деньги в обычные. Однако, повторюсь, это потребует очень больших технических и человеческий ресурсов специальных организаций. В любом случае вы, когда оплачиваете товары или услуги с помощью биткойнов, не подвергаетесь риску попасть на удочку мошенников, потому что никаких персональных данных вам предоставлять не надо.
Давайте сравним механизм оплаты товара в Интернете кредитной картой и биткойном. В первом случае вы должны ввести 16 цифр номера карты, срок ее действия и три цифры CVV-кода. Какими бы ни были степени защиты каналов, но вы передаете эти сведения третьим лицам, например, магазинам. Вся информация оседает у них, и рано или поздно до нее могут добраться мошенники. Имея такой набор данных, они моментально снимут деньги с карты. Не зря криминальный бизнес, связанный с кражей информации с платежных карт, оценивается почти в триллион долларов в год.
Оплачивая товар биткойнами, вы подписываете транзакцию на своем персональном устройстве. Эта транзакция тщательно шифруется и отправляется в Сеть непосредственно получателю, минуя посредников. При этом никакие персональные данные в Интернет не попадают.
Кроме того, рассчитываться биткойнами во много раз дешевле, чем платежными картами. Средние комиссионные систем Visa или MasterCard для магазинов составляют 2,75 процента. Естественно, эти расходы продавцы зачастую закладывают в цену товара. А стоимость транзакции биткойном, независимо от суммы, — всего два цента, или, если перевести в гривню, около 40 копеек. Причем вы не обязаны платить комиссионные. Просто если вы это сделаете, то транзакция пройдет моментально, а если нет, то ваш платеж все равно дойдет, но через несколько минут, когда освободится канал связи.
Система биткойнов позволяет осуществлять не только крупные, но и очень мелкие платежи, что бывает очень удобно для бизнеса. Предположим, некая газета решит ввести плату за прочтение статьи на ее ресурсе. Пусть это будет одна копейка за посещение страницы. Существующие традиционные платежные системы не позволяют получить столь маленькую сумму, так как комиссионные составят минимум гривню. А в случае с биткойном вы можете принимать мелкие платежи вплоть до десятых, сотых копейки. Да и комиссионные, если и взимаются, то мизерные. Зато, имея, например, несколько десятков посетителей в день, можно получить приличный дополнительный доход. Правда, если все пользуются биткойнами.
— Что нужно иметь человеку, чтобы пользоваться биткойнами?
— В первую очередь — устройство, подключенное к Интернету. Это может быть компьютер, планшет или смартфон. Следует поставить специальную бесплатную программу, позволяющую создавать кошелек и управлять находящимися там средствами. Главное отличие от других электронных систем: биткойн не привязывается к вашей личной информации. При создании кошелька вам не надо указывать ни свое имя, ни адрес, ни телефон. В то же время все действия шифруются очень сложным алгоритмом и полностью защищены.
После открытия кошелька появляется возможность принимать на него биткойны. Получить их можно разными способами, как и обычные деньги. Например, что-то продать. Вы также вправе обменять биткойн на другую валюту на одной из электронных бирж или у компании-посредника.
— А прямые расчеты биткойнами за товары в обычном магазине предусмотрены?
— Конечно. Хотя пока в Украине по сравнению с другими странами не так много магазинов, принимающих биткойны. Но я знаю, что в Киеве есть продуктовые и вещевые торговые сети, где можно рассчитаться биткойнами, еще и получить за это скидку.
— Торговля биткойнами ведется на специальных биржах. Они являются юридическими лицами?
— Нет, биржа — это всего лишь агрегатор информации о спросе на биткойны и предложении. Все расчеты ведутся напрямую между пользователями, без каких-либо посредников. Еще есть так называемые обменные пункты. Там люди могут купить или продать биткойны за любую предлагаемую им валюту.
— Почему внедрение в Украине биткойнов идет так медленно.
— С одной стороны, биткойн как расчетная единица в Украине полностью легален. Но у нас пока складывается непонятная ситуация с уплатой налогов юридическими лицами, работающими с биткойнами. С физическими лицами, то есть гражданами, проблем нет. Однако они не имеют права официально заниматься бизнесом. Для этого нужно либо стать частным предпринимателем, либо открыть компанию. В первом случае проблем меньше, поскольку уплачивается фиксированный налог — независимо от того, за какие операции и в каком виде вы получили прибыль. А вот с налогообложением компаний все гораздо сложнее. Возникают вопросы о необходимости использования кассовых аппаратов, о ведении отчетности и о том, как адаптировать биткойны к существующей системе учета и налогообложения. Ведь, с налоговой точки зрения, биткойны не существуют, так как это не обычная материальная ценность.
Сейчас мы пытаемся эту проблему решить. Проводим встречи с представителями Национального банка Украины. Есть понимание, и мы ищем возможность адаптировать и использовать систему биткойнов, чтобы она приносила пользу экономике страны.
— Недавно Нацбанк принял ряд решений для появления на рынке Украины электронных платежных систем — таких, как PayPal. А как с биткойном?
— Во-первых, биткойны — не традиционные электронные деньги. Во-вторых, это системы разных технических категорий. Если PayPal — финансовая технология третьего поколения, то биткойн — уже пятого. Сегодня мы вместе с НБУ хотим организовать в стране прорыв финансовых технологий. Это выведет Украину с позиции догоняющего государства на позиции страны, чьи финансовые технологии будут сопоставимы с технологиями европейских лидеров в данной отрасли.