Соответствующее постановление правительства вступило в силу, вызвав немало нареканий со стороны частных инвесторов и страховых компаний
Украина имеет немало своих особенностей, которые трудно понять жителям сытой Европы или далекой Америки. Если во всем мире вложение денег в новостройки — наиболее распространенный вид инвестиций, то в нашей стране это одна из самых рискованных операций. Частный инвестор в США или Германии беспокоится лишь о том, сможет ли он позже реализовать построенную недвижимость и получит ли ожидаемую прибыль. Украинцу же, доверившему свои деньги застройщику, остается только молиться, чтобы дом хотя бы достроили. Причем афер, подобных «Элита-Центру», в последние годы все больше. Не говоря уже о том, что недавно даже государство обидело частных инвесторов, законодательно запретив им требовать у застройщиков деньги за замороженные стройки и не полученные в срок квартиры. В цивилизованных странах такие риски покрываются за счет страховки. По такому же пути пошло и наше государство. Вот только все финансовые расходы традиционно переложили на плечи простых людей.
Уже с 12 сентября все создаваемые фонды финансирования строительства (ФФС) обязаны страховать риски невведения жилья в эксплуатацию. А согласно действующему законодательству, частные инвесторы могут вкладывать свои сбережения в новые дома только через ФФС, создаваемые для каждой новой стройки.
Напомним, что с началом кризиса сотни объектов по всей Украине были заморожены. С благим намерением помочь строительной отрасли 18 декабря 2008 года парламент принял закон о ее поддержке. Одной из норм данного документа стало введение обязательного страхования рисков участия в ФФС. Разработать механизм реализации такого страхования было поручено Кабмину. В июле правительство утвердило Постановление «Об утверждении порядка и правил обязательного страхования имущественных рисков по договору об участии в фонде финансирования строительства», вызвавшее немало нареканий со стороны и частных инвесторов, и страховых компаний. На днях это постановление вступило в силу.
В частности, страховаться теперь должны риски несвоевременного введения объекта в эксплуатацию, его несоответствия госстандартам, невыполнения или ненадлежащего выполнения работ, отсутствия технической документации на оборудование. Страховой платеж вносится один раз и не может превышать 1 процент от страховой суммы. На принятие решения о выплате или отказе в выдаче денег у страховщика есть 15 дней. Затем в течение десяти дней он должен выплатить застрахованному лицу средства, вложенные им в строительство жилья.
Идея защитить интересы простых граждан весьма похвальна. Ведь не секрет, что в Украине люди, доверившие свои деньги застройщикам, часто не получают взамен ничего. В лучшем случае им остается любоваться заложенным фундаментом дома вместо обещанных квартир. И все бы ничего, но это обязательное страхование должно проводиться за счет… частного инвестора. То есть человек, решивший вложить деньги в строительство, обязан за свой счет страховать себя от того, что строительная компания может его обмануть.
О том, как будет происходить обязательное страхование имущественных рисков по договору об участии в фонде финансирования строительства и будет ли оно вообще проводиться, «ФАКТЫ» попросили рассказать заместителя генерального директора Лиги страховых организаций Украины Александра Залетова:
- Мы считаем, что введение данного вида страхования в Украине нецелесообразно. Во-первых, в данном случае риски, связанные с несвоевременной сдачей объекта в эксплуатацию и с ненадлежащим выполнением работ, являются нестраховыми, то есть не подлежат страхованию.
Во-вторых, согласно Гражданскому кодексу, нельзя заставить человека страховать свое имущество. Механизмы обязательного, а фактически принудительного страхования не могут распространяться на личное имущество граждан. Ни в одной стране Европы нормы об обязательном страховании строительных рисков нет. Для демократического общества это нонсенс. Кроме того, в условиях, когда разоряются сотни строительных компаний, заморожено большинство объектов, введение такого вида обязательного страхования означает повышение уровня убыточности страховых компаний.
В-третьих, тарифы, которые предлагает государство, а это 1 процент от страховой стоимости квартиры, очень высоки для частных инвесторов. В то же время в нынешних кризисных условиях, при огромных рисках в строительной сфере, для того чтобы обеспечить нормальную работу страховщиков по данному виду страхования, ставка должна быть не менее 5 процентов. А это непосильно. Даже 1 процент — неподъемная ноша для людей.
- Как определить страховую стоимость квартиры в доме, которого еще нет? Ведь зачастую люди вкладывают свои деньги на начальной стадии строительства.
- В том-то и дело, что в нормативных актах четко не сказано, как рассчитывать страховую стоимость и какой срок задержки сдачи объекта в эксплуатацию является поводом для выплаты страховки. Даже если предположить, что мы знаем полную страховую стоимость еще не построенной квартиры, то возникает вопрос: почему инвестор должен платить 1 процент от этой суммы, если он первоначально вносит только 30 процентов от установленной застройщиком цены? У нас есть еще множество вопросов, не решив которые ни страховщики, ни частные инвесторы просто не смогут заключить договор.
Поэтому еще в период разработки данного механизма обязательного страхования наша лига обратилась ко всем страховщикам с просьбой воздержаться от получения лицензии на данный вид страхования. Это экономически невыгодно страховым компаниям, это социально не защищает инвестора, ну и самое главное — это не соответствует европейским нормам. Да и в Украине ничего подобного нет.
Ведь когда мы покупаем, например, бытовую технику, производитель предоставляет нам гарантию. И за гарантию покупатель ничего не платит. А ведь строительная компания тоже производитель, она строит и продает нам квартиры.
Или представьте, что человек, который принес свои деньги в банк, чтобы разместить депозит, обязан за свой же счет застраховаться на тот случай, что банк его обманет и не вернет деньги. Нонсенс. Для этого существует Фонд гарантирования вкладов, в который коммерческие банки отчисляют часть своей прибыли. Фактически это финансовый инструмент страхования рисков вкладчиков. Так почему человек, который так же вкладывает свои деньги, но не в банк, а в строительство, должен за свой счет страховаться от нечистоплотности и непрофессионализма застройщиков?
- А кому выгодно такое страхование?
- Строительным компаниям. Причем в первую очередь — нечистым на руку. Ведь введением обязательного страхования имущественных рисков по договору об участии в фонде финансирования строительства вся ответственность перед инвестором за своевременную сдачу дома в эксплуатацию и за его качество возлагается уже не на строителей, а на страховщиков. Причем за деньги самих частных инвесторов, то есть простых людей, желающих купить квартиру в новостройке!
- И каков же выход из сложившейся ситуации?
- Как можно скорее ликвидировать обязательное страхование имущественных рисков по договору об участии в фонде финансирования строительства. А пока страховые компании, если они действительно дорожат своей репутацией и заботятся о клиентах, не должны участвовать в этом виде страхования и не получать лицензии на данную деятельность.
- Но ведь теперь все создающиеся фонды финансирования строительства обязаны требовать от своих частных инвесторов заключения таких страховых договоров.
- Людям нужно отказываться от этой страховки. И отказ не сможет помешать строительству. Дело в том, что по закону никаких штрафных санкций к ФФС за несоблюдение обязательного страхования имущественных рисков не предусмотрено.
- Но в случае незаключения договора обязательного страхования к ФФС могут быть предъявлены судебные иски, поскольку он не соблюдает законодательные нормы.
- Теоретически это возможно. Вот почему введение данного вида обязательного страхования — бомба замедленного действия. Проблему можно решить только отменой соответствующей нормы.
- И все же как тогда защитить интересы простых людей, обезопасить их от появления новых мошенников наподобие «Элита-Центра»?
- Единственный правильный выход — ввести обязательное страхование профессиональной ответственности застройщика перед инвестором. Вот появление такой нормы страховые компании всецело поддерживают. И возможность введения правил ответственности строителей перед людьми, доверившие им деньги, рассматривалась еще год назад. Вносили соответствующие предложения на рассмотрение Верховной Рады. Но, к сожалению, народные депутаты приняли совсем другое решение.