Обозреватель Би-би-си Лоран Комито, оказавшись в Нидерландах, столкнулась с тем, что в этой стране наличными деньгами практически никто не пользуется. Журналистка написала статью, в которой поделилась своими наблюдениями, а заодно решила выяснить, в каких еще странах наличные больше не в почете.
«Мой отец, бывший трейдер с Уолл-Стрит, всегда говорил мне: „Наличные всему голова, в трудные времена стоит рассчитывать только на них“, — пишет в своей статье Лоран Камито. — Однако в Нидерландах к наличным деньгам отношение совсем другое. Во многих местах их просто не признают законным платежным средством.
Все больше и больше торговых точек в этой стране (от престижного магазина здорового питания Marqt до маленькой пекарни за углом) принимают только пластиковые платежные карты. Некоторые предприятия розничной торговли уверенно заявляют, что безналичные расчеты прозрачнее и безопаснее.
Я провожу эксперимент — решительно прячу свою платежную карту, чтобы проверить, как долго смогу обходиться лишь наличными. И практически сразу понимаю — недолго. В ходе своего эксперимента я столкнулась с озадаченными лицами и даже с некоторым сопротивлением.
Крупные платежи можно совершить только безналичным способом. К ним относятся, например, арендная плата за жилье и оплата телефонных разговоров. „Я уже и не помню, когда нам в последний раз платили наличными“, — говорит Мариэль Грунтьес, администратор управляющей компании Hoen Property Management BV, в ведении которой находится моя квартира. „Мы предпочитаем не держать наличные в офисе, так как у нас нет сейфа, а за хранение денег в банке нужно платить“, — объясняет она.
Однако настоящей головной болью для меня стали мелкие платежи. Мне не только не удалось купить органические продукты в Marqt, но чтобы расплатиться за другие покупки, пришлось выстоять огромную очередь в кассу, где принимали оплату наличными. Она была единственной на весь супермаркет. И все это время я наблюдала, как люди быстро оплачивали свои покупки с помощью карточки в других кассах и убегали домой ужинать.
Когда я попыталась купить сэндвич с тунцом в нидерландской сети пекарен Vlaams Broodhuys, у меня не приняли наличные. Даже за парковку в разных районах города я не смогла расплатиться монетками.
Я сдалась. Обратилась за комментариями к старшему советнику центрального банка Нидерландов DNB (De Nederlandsche Bank) Михиэлу ван Дуверену. Он заявил: „Наличные давно устарели, но они не исчезнут совсем. Наличные требуют больших затрат с точки зрения логистики. Деньги необходимо перевозить, охранять, подсчитывать и регистрировать, в то время как электронные платежи очень удобны. Важно, чтобы электронная экономика набирала обороты. Нам хотелось бы, чтобы такие платежи становились все более эффективными“, — сказал советник.
Вот официальная статистика, которую мне предоставил DNB.
В 2015 году объем электронных платежей в магазинах и супермаркетах Нидерландов впервые превысил объем наличных платежей: 50 процентов пришлось на дебетные карты, 0,5 процента — на кредитные карты, 49,5 процента — на наличные деньги. В настоящий момент голландские банки совместно с предприятиями розничной торговли предпринимают меры, направленные на то, чтобы к 2018 году объем электронных платежей достиг 60 процентов, а наличных — снизился до 40 процентов. Они утверждают, что безналичные платежи дешевле, безопаснее и удобнее.
В Европе лидерами в процессе отказа от наличных являются скандинавские страны. В Швеции, например, расплатиться бумажными деньгами в городском автобусе нельзя вот уже несколько лет. Даже уличные продавцы журналов принимают платежи по карте и мобильному телефону.
Ссылаясь на высокую стоимость работы с наличностью и обеспокоенность вопросами безопасности, многие шведские магазины уже отказались от обычных касс. В их числе и телекоммуникационный гигант Telia Company. Всего в стране действуют 86 магазинов этой компании, и все они перестали принимать наличные еще в 2013 году».
Правда, нравится это далеко не всем. Так, председатель ассоциации мелких предприятий TOMER Гвидо Каринчи считает, что это очень большая проблема. «Мелкому бизнесу хранение денег в банке обходится очень дорого. Лично я вынужден ежемесячно платить 300 шведских крон (около 35 долларов США) за услуги по размещению наличной выручки на банковском счете», — жалуется Каринчи. По его словам, шведские банки получают неплохой доход от комиссий, взимаемых с розничных предприятий за платежи по карте.
Бизнесмен утверждает, что банки получают таким образом миллионы крон в год, в то время как наличные не приносят им никакой прибыли. Это означает, что у банков нет практически никакой мотивации для того, чтобы принимать наличные.
По словам Бьорна Эриксона, главы объединения предприятий индустрии безопасности Sakerhetsbranschen, проблема приняла настолько большой масштаб, что многие шведы просто не знают, что им делать с кучей наличности, которую банки отказываются у них принять. «Порой у них не остается другого выбора, кроме как спрятать свои деньги в микроволновке», — говорит Эриксон.
Но в Европе есть страны, граждане которых пока не готовы отказаться от наличных. К таким относится Германия. Согласно недавнему исследованию, проведенному центральным банком этой страны, немцы считают, что использование наличных позволяет им лучше контролировать свои расходы. В ФРГ, которая является локомотивом европейской экономики, более 75 процентов платежей все еще производится в наличной форме.
В Италии, где очень сильна культура расчетов наличными, эта цифра еще выше — 83 процента.
Американцы тоже любят рассчитываться купюрами. Это подтверждает тот факт, что кредитные карты с чипом здесь появились лишь в 2015 году, в то время как в европейских странах ими пользуются уже целых десять лет.
Тем не менее в США постепенно тоже осуществляется переход к безналичным платежам. В январе 2016 года некоторые рестораны сети Sweetgreen, состоящей из 48 заведений, перестали принимать наличные. В их числе был и ресторан на Уолл-Стрит в Нью-Йорке.
Жительница Манхэттена Персефона Зилл пожаловалась мне: «Я была неприятно удивлена. Мне кажется, они сделали это потому, что все молодые люди на Уолл-Стрит за свои покупки расплачиваются при помощи смартфонов и Apple Pay. Я знаю, что моя дочь постоянно пользуется приложением Venmo. Если честно, из-за этого я чувствую себя старой и отставшей от жизни».
Интересно, что развитие мобильных технологий позволило банкам быстро внедрить безналичные расчеты и в некоторых африканских странах. В Кении и Танзании, к примеру, благодаря системе мобильного банкинга M-Pesa миллионы людей оплачивают счета, получают заработную плату, приобретают скот и даже делают мелкие покупки на местных рынках при помощи приложений в мобильных телефонах.
Мой банк разрешает бесплатно размещать наличные средства на счете всего шесть раз за год. За любую дополнительную операцию такого рода придется платить шесть евро.
На днях дочь открыла копилку и тщательно отсчитала пять евро в монетах. Я понимаю, что ее сбережений не хватит даже на то, чтобы оплатить стоимость их размещения на банковском счете. Я все же иду в ближайшее отделение банка, чтобы получить несколько туб для монет. «Простите?» — в недоумении переспрашивает меня кассир, услышав просьбу. Я терпеливо пытаюсь объяснить, что мне нужны маленькие бумажные тубы для хранения монет разных номиналов. Лично я пользовалась такими в детстве. Но кассиру это ни о чем не говорит. Выясняется, что ей 25 лет.
И тогда я делаю вывод, что проблема наличных решится сама собой в ближайшие десятилетия, когда финансовую систему будет контролировать новое поколение".