Как ранее сообщали «ФАКТЫ» парламент принял в первом чтении законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования». Этот документ, в случае его окончательного утверждения, может существенно отразиться на сотнях тысяч украинцев, взявших банковский кредит.
Данный законопроект призван защитить права кредитора-ипотекодержателя, уменьшить возможность уклонения от кредитных обязательств при наследовании имущества заемщика, а также усовершенствовать инструменты внесудебного урегулирования. Банки смогут получать информацию о заемщике, важную для кредитных отношений, а отчуждение недвижимости, находящейся в ипотеке, без согласия банка-кредитора станет невозможным.
В частности, законопроектом предполагается, что если человек не соглашается с повышенной банком ставкой, он должен написать соответствующее заявлении в отделении не позже чем через месяц. Произойдет официальное расторжение кредитного договора, и заемщику дадут еще 30 дней на полную выплату займа. Все это время банк будет обязан начислять старую, не повышенную кредитную ставку. При этом новым законопроектом сохраняется требование к кредитным договорам с «плавающей ставкой» — в них должен выписываться максимум, выше которого банк не имеет права повышать процент.
Документ содержит и ряд других важных нововведений. Подробнее о новом законопроекте «ФАКТАМ» рассказал кандидат экономических наук, управляющий партнер Консалтинговой компании «Финансовая студия» Евгений Невмержицкий.
— Какие важные изменения в отношениях кредитора и заемщика предлагает законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования»? Чьи интересы в первую очередь защищает данный законопроект?
- В целом предлагаемые изменения к законодательству о кредитовании выглядят адекватно и соответствуют общепринятым международным нормам, что удовлетворяет интересы как кредитора, так и должника и мотивирует обе стороны к добросовестному поведению. Как будет складываться судебная и досудебная практика, покажет время. Но есть все основания для оптимизма в аспекте дальнейшей нормализации кредитных взаимоотношений на основе данных изменений.
Если говорить о конкретных изменениях, то, например, усиливается защита прав кредитора от манипуляций с залоговым имуществом юридических лиц путем прекращения своей деятельности. Законопроект не лишает кредитора права на залоговое имущество, принадлежащее юридическому лицу, после прекращения деятельности этого юрлица, если кредитор вовремя (то есть до прекращения деятельности юрлица) подал иск на взыскание долга на данное залоговое имущество.
— Как изменится порядок повышения банком процентной ставки? Какие права у заемщика и может ли он не согласится с поднятием ставки?
- Вопрос изменения кредитором процентных ставок данным законопроектом урегулирован, правда в сторону банков. Кредитор обязан уведомить заемщика об увеличении процентной ставки и, если тот не согласен с повышением, то может погасить долг в течение 30 дней после уведомления, на протяжении которых будет действовать старая процентная ставка. Я считаю, что такой срок недостаточный, так как должник не всегда имеет возможность столь быстро погасить весь долг, особенно по ипотечным кредитам. Для баланса интересов по ипотечным и долгосрочным кредитам срок погашения по старой процентной ставке нужно было бы увеличить на срок не менее одного квартала.
— Изменится ли порядок предъявления кредитором требований к наследникам заемщика? Как эта норма будет применятся на практике?
— Конкретизирован срок предъявления кредитором своих требований на наследуемое имущество к наследникам: в течение шести месяцев после получения ими свидетельства о праве собственности (а не с момента, когда они узнали или могли узнать о наследстве). Такую норму легче применять на практике, так как четко указано время, с которого начинается срок предъявления требований, и этот момент определен документом государственного образца — датой получения свидетельства о праве наследства. Ранее закон ограничивал обязанности наследника обратиться за свидетельством о праве на наследство только по недвижимому имуществу, а сейчас и по другим имущественным правам, на которые есть отягощение. Это также защищает права кредитора и позволяет взыскивать долги, обеспеченные не только недвижимостью, но и другим имуществом.
— А как меняется порядок досудебного урегулирования споров между заемщиком и кредитором?
— Тут защищены права заемщика — благодаря тому, что возможности кредитора манипулировать с залоговым имуществом путем досудебного взыскания будут ограничены. Теперь условия досудебного взыскания должны быть четко прописаны в кредитном договоре.
— Законопроект меняет требования к кредитным договорам с «плавающей ставкой». Что это и как будет работать?
- Я считаю, что в данном документе урегулирование порядка изменений процентной ставки сделано в пользу кредитора, так как заемщик не всегда может погасить кредит в случае своего несогласия с повышением ставки. Права заемщика защищены только тем, что кредитор должен четко описать в договоре порядок изменения процентной ставки. Таким образом, при чтении договора заемщик должен осознавать риски повышения процентной ставки и быть к этому готовым, а иначе просто не брать данный кредит.
Также в договоре кредитор обязан указать максимальный размер процентной ставки, чтобы заемщик мог адекватно оценить свои возможности по возврату средств при худшем варианте развития событий.
— Как изменятся требования к поручителям по кредитам? Какую они будут нести ответственность в случае невыплаты долга заемщиком?
— Законопроект защищает права поручителя, устанавливая ограничения его ответственности суммой принятых обязательств погашения долга заемщиком на момент заключения договора. Если обязательство заемщика увеличилось без согласия поручителя, последний отвечает в объеме первоначально взятых обязательств. То есть поручитель обязан погасить только ту сумму задолженности заемщика, которая указана в подписанном им документе.
— А что с банковским залогом, в частности с недвижимостью? Какие предполагаются новшества?
- Законопроектом установлен максимальный срок снятия отягощения залогодержателем в 14 дней после полного погашения задолженности. Это сделано в интересах заемщика. А вот норма о том, что все реконструкции на объекте ипотеки, включая строительство, становятся предметом залога, прописана в интересах кредитора. Эта норма заставляет заемщика согласовывать с кредитором все реконструкции объекта залога и является достаточно неудобной для него, так как не позволяет человеку спокойно усовершенствовать предмет залога и вкладывать в него свои деньги. Ведь эти затраты не будут учтены в случае неспособности заемщика вернуть кредит.
— Законопроектом предлагаются изменения относительно использования в кредитных взаимоотношениях электронных документов и электронной подписи. Что это значит?
- Действительно, данный законопроект упрощает процесс кредитования путем признания электронных документов и электронной подписи, которые могут использоваться без бумажных копий. Таким образом электронные документы приравниваются к бумажным. Данные изменения удовлетворяют интересам и заемщика, и кредитора. Однако судебная практика в сфере использования электронных документов в сегодняшних условиях на стороне кредитора. Дело в том, что у клиента банка, совершающего финансовые операции в электронном виде, не всегда есть возможность доказать свою правоту путем предоставления подтверждений в судах. У кредитора в данном случае больше возможностей для манипуляций.
Но в целом можно только приветствовать увеличение возможностей использования электронных документов и электронной подписи, которые приравниваются к обычным бумажным документам. Это способствует развитию электронных документов, удешевляет коммуникации и усиливает надежность операций для обеих сторон, — подытожил Евгений Невмержицкий.
Стоит напомнить, что на днях Верховная Рада приняла в первом чтении президентский законопроект «О валюте». Как рассказали «ФАКТАМ» эксперты, данный документ существенно упростит процедуру покупки валюты и ее перевод за границу.