Недавно «ФАКТЫ» рассказали о принятии парламентом Кодекса по процедурам банкротства. Напомним, что после вступления документа в силу, через шесть месяцев после его опубликования, любой человек по решению хозяйственного суда может быть признан банкротом. Повод — любые виды задолженности, включая долги за коммунальные услуги. Но в первую очередь речь идет о больших, неподъемных долгах по банковским кредитам. Кроме того, новый кодекс устанавливает особый пятилетний период реструктуризации ипотечных валютных кредитов и отменяет мораторий на изъятие квартир у неплательщиков. Стоит напомнить, что упомянутый мораторий был введен в 2014 году, после чего большинство должников по валютным кредитам вовсе перестали их возвращать. Кодекс содержит еще массу нововведений, которые могут коснуться сотен тысяч наших сограждан.
Более подробно о том, как кредиторы смогут взыскать с должника долги путем продажи заложенной недвижимости, о снятии многолетнего моратория с таких операций и о последствиях процедуры банкротства для людей, не вернувших кредиты, «ФАКТАМ» рассказал управляющий партнер Консалтинговой компании «Финансовая студия» кандидат экономических наук Евгений Невмержицкий.
— С момента вступления в силу настоящего кодекса теряет силу Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте». Что это значит для должников? Их заложенная квартира может перейти к кредитору за долги?
— Данный мораторий вступил в силу 7 июня 2014 года и является временной отсрочкой по исполнению обязательств заемщиков, получивших кредиты в иностранной валюте, в части взыскания кредитной задолженности за счет реализации заложенной недвижимости, приобретенной на кредитные средства. Когда мораторий прекратит действие, кредиторы смогут взыскивать задолженность за счет заложенной недвижимости. И данный мораторий не связан напрямую с законом о банкротстве.
Как только закон о банкротстве начнет действовать, заемщики смогут проходить процедуру банкротства на основании норм нового документа. Однако следует отметить, что указанный мораторий не решил проблем заемщиков, оказавшихся в критической финансовой ситуации не по своей вине. Он только отсрочил их решение. Сейчас данная проблема остается не менее острой. И если кредиторы будут пытаться активно взыскивать заложенную недвижимость по валютным кредитам, принуждать к процедурам банкротства и реализовывать квартиры для погашения долгов, это окажет негативное воздействие на весь ранок недвижимости, который только начал стабилизироваться. Такие действия неминуемо вызовут падение цен на рынке, сделают невыгодным новое строительство и заморозят текущее.
Последствиями будут потеря рабочих мест, дальнейшее снижение покупательной способности населения и бизнеса, так как строительство дает работу многим сопутствующим индустриям. В результате пострадают все участники рынка, включая кредиторов. Поскольку кредиторы тоже живут за счет клиентов и их профессионализм состоит в том, чтобы способствовать повышению платежеспособности граждан, а не решать свои вопросы путем их банкротства. Кредиторы это понимают, поэтому будем надеяться на здравый смысл.
Однако каждая ситуация с заемщиком является уникальной. Есть такие случаи, когда заемщик имеет много недвижимости, приобретенной за валютные кредиты, и пользуется мораторием, чтобы не платить по долгам. Тогда, конечно, кредитор имеет экономически обоснованное право на взыскание недвижимости для погашения долга.
— Какова процедура изъятия заложенного имущества? Как оно реализуется?
— После признания должника банкротом хозяйственным судом на сайте судебной власти публикуется соответствующее объявление и начинается процедура погашения долгов. Все кредиторы могут подавать свои требования к должнику. Хозяйственный суд назначает управляющего реализацией имущества, которая должна происходить на открытом аукционе, что предусматривает защиту интересов должника.
Электронный аукцион обеспечит открытый процесс торгов, к которому имеют доступ все желающие. Чтобы процедура действительно была открытой, а не закулисный «дерибан» за бесценок, согласно украинской коррупционной традиции, власть должна создать защищенную систему аукциона. Такую защиту может обеспечить использование технологии блокчейн. Она успешно применяется при реализации конфискованного имущества с помощью системы СЕТАМ.
Стоит отметить, что должник вправе обжаловать результаты продажи на электронном аукционе, если имеют место нарушения процедуры торгов, которые могли препятствовать реализации имущества по самой высокой цене. Также ограничена возможность управляющего реализацией отменять аукцион. Это защищает права должника.
— Процедура банкротства налагает какие-то ограничения на финансы и имущество банкрота?
— Это неприятная процедура, так как она ограничивает возможности должника распоряжаться своим имуществом. Хозяйственный суд принимает решение об обеспечении прав кредиторов. На основании этого решения налагается запрет на отчуждение конкретного движимого и недвижимого имущества. Также возможны арест счетов в банках, запрет реализации принадлежащих должнику акций, других ценных бумаг, долей в бизнесе и так далее. Эти ограничения действуют до завершения всех процедур банкротства.
— Какие долги не могут быть списаны в процессе банкротства?
— Кредитные деньги, которые были потрачены на отдых, развлечения, покупку предметов роскоши, заключение пари, азартные игры, не могут быть списаны в результате завершения процедуры банкротства. Это сделано для того, чтобы исключить возможные манипуляции заемщиками нормами кодекса путем сознательного заимствования средств для указанных расходов с целью дальнейшего банкротства.
— Смогут ли использовать процедуру банкротства недобросовестные заемщики — для уклонения от финансовых обязательств? Кто гарантирует, что человек действительно не имеет возможностей для погашения долга?
— Учитывая высокий уровень коррупции в нашей правоохранительной системе, к сожалению, возможны любые манипуляции с нормами закона, которые будут использоваться в интересах той или другой стороны. Это основная проблема и угроза для общества, что в результате является причиной многих бед. Мы пожинаем плоды слабой правовой защиты, которая должна быть одинакова для всех, а не только для тех, у кого есть деньги. Поэтому исключать манипуляции недобросовестными заемщиками, конечно, нельзя.
Однако следует отметить, что закон фактически сбалансирует защиту прав кредиторов и заемщиков. Даже в случае каких-либо манипуляций заемщика, который надумал решать свои кредитные проблемы путем подкупа должностных лиц, это является также непростой процедурой. Например, нелегко обходить нормы, касающиеся электронного аукциона. Тем более что гражданский процесс является состязательным и у кредиторов есть механизмы воздействия на таких недобросовестных заемщиков. Поэтому данный кодекс норм о банкротстве скорее можно назвать позитивным вкладом в построение правовой системы в нашем государстве.
Основные способы манипуляций недобросовестных заемщиков — утаивание имеющегося имущества путем вывода за рубеж активов, переписывание их на третьих лиц
О том, какие подводные камни есть в новой процедуре банкротства граждан Украины и какие последствия может иметь введение нового кодекса, «ФАКТЫ» расскажут в следующей статье.
Кстати, в последнее время на рынке онлайн-кредитования активизировались мошенники. Используя копии чужих документов, они умудряются оформлять займы на людей, даже не подозревающих об этом. Таких случаев уже немало.
Фото Сергея ТУШИНСКОГО, «ФАКТЫ»