Член наблюдательного совета «Ощадбанка» в интервью «ФАКТАМ» заявил, что гражданам Украины нужно готовиться к тяжелым временам
Мировой финансовый кризис, накрывший в том числе и Украину, без сомнения, главная тема всех новостей и разговоров обывателей. Пока специалисты анализируют причины и возможные выходы из экономического тупика, простые люди озабочены самыми злободневными вопросами: как сохранить еще оставшиеся деньги, во что их вложить, чтобы не только не потерять, но и немного заработать? Известный политик, учредитель нескольких успешных украинских банков и страховых компаний, а в настоящее время — член наблюдательного совета «Ощадбанка» Александр Морозов объяснил «ФАКТАМ» логику действий властей в условиях кризиса, а также рассказал, как людям со средними доходами не потерять последние деньги.
— Александр Валерьевич, так в Украину пришел мировой финансовый кризис, или то, что мы сейчас наблюдаем, это паника населения, бросившегося вдруг забирать из банков свои сбережения?
— Безусловно, это кризис. Причем цивилизационный. С финансовым кризисом было бы намного проще. Я не хотел бы пугать, или своими ответами провоцировать еще большую панику, но готовиться нужно к очень тяжелым временам.
— Неужели будет еще хуже?
— Происходящее касается не только Украины. Кризис сейчас наблюдается во всем мире. И это в какой-то мере успокаивает, ведь когда плохо всем, то вроде бы тебе и не так тяжело. Относительно Украины: металлургия, горнохимическая, химическая и многие другие отрасли, которые являются бюджетообразующими, сейчас на грани полной остановки. Ведь серьезных реформ там не проводили десятилетиями! А во время кризиса оказалось, что продукция металлургов, химиков — неконкурентна. И они вынуждены закрывать ряд производств, что, безусловно, скажется на поступлениях в госбюджет, будут снижаться объем производимого валового продукта, прибыль предприятий. Придется и сотрудников увольнять. Украине грозит серьезная безработица.
— Готовясь к ней, премьер предлагает национализировать заводы, руководители которых намерены выгонять людей на улицу…
— Думаю, предложение Тимошенко — это своеобразная стратегическая уловка. Если же серьезно говорить о национализации предприятий, то такая мера вряд ли спасет ситуацию. Давайте возьмем какой-нибудь завод, например, «Криворожсталь», который уже переходил «туда-обратно». Национализируем его. Что дальше? Разве государство было более эффективным собственником? То же самое касается и национализации проблемных банков. Поскольку я имею отношение к этой сфере, то могу сказать: у двух государственных банков — «Ощадбанка» и «Укрэксимбанка» — до сих пор нет внятной долгосрочной стратегии. Какая там национализация, если государство не знает, как распорядиться тем, что у него уже есть!
Что касается безработицы. Я пока вообще никаких мер по решению этой проблемы не вижу. Премьер пригрозила собственникам заводов, Президент в очередной раз пригрозил премьеру, чтобы она не грозила собственникам. Вот и все. (Смеется. )
— Может, экономику спасет антикризисный закон, принятый недавно парламентом?
— Хорошо, что вообще хоть что-то приняли. Если быть точным в определениях, то нынешний кризис — это кризис перепотребления. Я понимаю, что для простого человека, который живет на пенсию или на среднюю зарплату, это звучит странно. Получается, что мы как бы говорим ему: ты переборщил с покупками, тебе надо жить экономнее. Однако это так.
Нынешний кризис пришел к нам из более развитых стран, в первую очередь, из США, где, действительно, был кризис перепотребления. Исторически так сложилось, что американцы вытеснили индейцев, которые жили в гармонии с природой и потребляли ровно столько, сколько им было нужно. Это глубокая жизненная философия. На мой взгляд, сейчас американцы наказаны за то, что навязывали всем свой образ жизни и мышления. Причем навязывали с помощью агрессивной рекламы, которая, подстегивая человеческое тщеславие, убеждала: ты до сих пор ездишь на «Форде»? Тебе давно нужно пересаживаться на «Мерседес» или «Бентли»! И так далее. В результате возник бум потребительских кредитов: денег у людей не было, они шли в банки за кредитами, даже не задумываясь, из каких поступлений будут отдавать.
— А банкиры, бедненькие, раздавали населению совершенно дешевые кредиты… Потом такая же ситуация повторилась и в Украине.
— Банкиры, конечно, играли в поддавки. Я всегда возмущался рекламе, мол: «Приходите и берите у нас в кредит все, что угодно, с нулевым взносом, без справки о доходах!» Это же страшно. Вы мне, банкиру, принесли свои сэкономленные пять тысяч гривен, а я эти деньги взял и абсолютно безответственно выдал, например, вашему соседу-алкоголику потребительский кредит, не интересуясь его доходами! В том числе и это стало причиной нынешнего кризиса, который многократно усилился за счет других факторов.
… Вернемся к антикризисному закону. Данный документ — это начало совместных действий. Что уже хорошо! Согласованный план станет хоть каким-то барьером на пути первой волны кризиса. Ведь затем неизбежно последуют вторая и третья. Не исключаю, что Украину может накрыть финансовым кризисом даже сильнее, чем другие страны. Ведь в стране одновременно организовались, как минимум, три штаба по преодолению экономического кризиса. Один — в правительстве, где, в принципе, он и должен быть, второй — в СНБО, который неким образом уже конкурирует с Кабмином, третий — это оппозиционное правительство.
— Александр Валерьевич, признайтесь, как вы свои деньги спасаете?
— Мои сбережения — исключительно в гривне — уже на протяжении трех лет лежат в «Ощадбанке» (Александр Морозов был председателем правления этого банка, а в данное время является членом наблюдательного совета. — Авт. ). Считаю это наиболее разумным решением. Честно говоря, денег на депозитах у меня лежит побольше, чем у рядового вкладчика. И гораздо больше, чем сумма, которую Фонд гарантирования вкладов физических лиц обязуется вернуть в случае чего. Просто «Ощадбанк» — это единственное финансовое учреждение, все вклады в котором гарантируются государством. В этом плане у «Ощадбанка» законные привилегии.
Как известно, сейчас Фонд гарантирования вкладов физлиц гарантирует выплату 150 тысяч гривен. Если у кого-то на депозитах сумма больше, то желательно минимизировать риски. Например, часть средств перевести в другой коммерческий банк.
— Все равно риск большой! Ведь по данным НБУ на депозитах у населения сейчас более 200 миллиардов гривен, а в Фонде около двух миллиардов. Получается, госчиновники обманывают население, когда заявляют, что государство гарантирует возврат 98 процентов вкладов: как 200 миллиардов может быть «покрыто» суммой в два миллиарда?
— Я с вами категорически не согласен по поводу обмана населения. Действительно, денег в Фонде на всех не хватает. Но когда вы покупаете страховку на свой автомобиль стоимостью, например, двадцать тысяч долларов, то платите всего две тысячи долларов. Тем не менее в случае серьезной аварии вам возмещают большую сумму. С вкладами действует точно такой же механизм. Ну не может же быть в экономике, чтобы все поголовно вдруг начали просить свои деньги обратно. Сейчас — исключительный случай. К тому же НБУ контролирует все банки и в случае возникновения проблемы принимает адекватные меры. В конце концов, у банков есть активы, которые могут быть проданы, а вкладчикам возвращены деньги. Поэтому вовсе не нужно, чтобы в Фонде гарантирования вкладов физлиц была такая же сумма, как у всех вкладчиков на депозитах. Кстати, в антикризисном законе предусмотрен механизм активного пополнения этого фонда.
— Вы считаете справедливой нынешнюю ситуацию: раньше срока вкладчику депозиты не возвращают, но если он, не дай Бог, задолжал банку, то у него забирают, как предлагает Юлия Тимошенко, без суда и следствия залоговую квартиру и продают ее на полуподпольном аукционе…
— Во-первых, я не могу согласиться, что взявший кредит и вкладчик находятся в неравных условиях. Ведь если клиент отказывается погашать свой долг, то банк может потратить где-то год-полтора на судебные тяжбы с целью забрать у него заложенную квартиру. Потом же ее еще нужно продать, чтобы вернуть потраченные деньги. А какая ситуация будет на рынке жилья и за какую сумму со всеми судебными издержками будет продана квартира, неизвестно. При этом не забывайте, что банк должен вернуть вкладчику его депозит, за счет которого, собственно, и был выдан кредит.
Во-вторых, могу вас заверить, что банк абсолютно не заинтересован забирать у клиентов залоговые квартиры, это рассматривается им как крайняя исключительная мера. Ведь банки — не агентства по недвижимости. Банку в первую очередь интересен клиент, обслуживающий кредит. Возвращаясь к вашей просьбе дать читателям некоторые практические советы, хочу сказать, что сейчас у каждого банка есть свои программы лояльности к клиенту. Если у вас возникают трудности с погашением кредита, лучше всего честно сказать об этом вашему банку. Уверен, что банк предложит целый ряд программ, позволяющих облегчить финансовое бремя — таких, например, как отсрочка погашения кредита или «каникулы» по выплате процентов.
— Однако кредит МВФ рассчитан, как полагают многие эксперты, как раз на спасение банков, взявших за рубежом огромные, но дешевые займы. Но отдавать долги МВФ придется отечественным налогоплательщикам…
— А что такое «спасение банков»? Если говорить образно, то банковская система — это кровеносные сосуды отечественной экономики, а без нормального кровообращения невозможно спасти другие органы. Но частично я с вами согласен и уже неоднократно говорил, что за счет налогоплательщиков государство, получается, будет спасать собственников нерадивых банков. С другой стороны, в антикризисном законе оговорен механизм приобретения (а не национализации!) государством банков через выпуск дополнительных акций. Когда кризис будет преодолен, государство сможет продать финасовое учреждение и вернуть себе средства, потраченные на покупку допакций, а, может, и больше. В таком случае спасение банков будет все-таки не за счет налогоплательщиков!
— Все равно, Международный валютный фонд ведь потребовал заморозить социальные выплаты?
— МВФ, возможно, обеспокоен, что в Украине, начиная с 2001 года, наблюдаются неадекватные росту производства социальные выплаты. Ведь не только Юлия Владимировна стала поднимать зарплаты и пенсии. Вспомните, что делало правительство Виктора Януковича перед выборами 2004 года — они фантастическим образом увеличили разные социальные выплаты. Поэтому требования МВФ вполне разумны: он кредитует страну и поэтому хочет, чтобы страна жила по средствам. В меморандуме МВФ, если его изложить простыми словами, написано: «Ребята, живите по средствам. И только после того, как получили какой-то рост производства, раздавайте людям деньги». Иными словами, речь идет о разумной бюджетной политике.
— По вашим прогнозам, сколько продлится кризис и как его пережить простым гражданам?
— Даже сегодня можно сказать, что кризис будет долгим, минимум полтора-два года. В это время нелогично суетиться и принимать неожиданные решения. Например, забирать депозит из банка и тратить деньги на покупку всякой хозяйственной ерунды.
Спрогнозировать, что будет после, думаю, никто не сможет. Развитие же кризиса, его темпы будут зависеть от способности различных государственных органов взаимодействовать между собой. Вы посмотрите, что происходит сейчас в объединенной Европе — каждая страна спасается самостоятельно. И один из путей спасения — это восстановление внутренних рынков. Это касается и Украины. Все помнят, какие колоссальные были преимущества у нашей страны во время и после «оранжевой» революции. Мне стыдно сейчас говорить о том, что мы не воспользовались ими. Вообще никакие реформы не были проведены. Была утрачена уникальная возможность стать полноценным членом европейского сообщества. Время было потрачено бездарно. И вот теперь у Украины второй раз появляется шанс — в этот раз достойно выйти из финансового кризиса.
— Прокомментируйте, пожалуйста, недавнее заявление главы Нацбанка Владимира Стельмаха о намерении закрыть обменные пункты. Опять возвращаемся в 90-е годы к менялам на улице?
— Я вас могу заверить: ни в одной европейской стране нет такого количества обменных пунктов, да еще и работающих автономно от банков, как в Украине. У нас сети обменных пунктов — это зачастую отдельные коммерческие предприятия, получившие лицензию на операции с валютой. Но ведь данная сфера деятельности должна всегда контролироваться государством, причем жестко. Контроль возможен, если обменные пункты валюты будут при банках. Полагаю, что вскоре финансовые учреждения выкупят обменные сети, чтобы контролировать все операции. Только для реализации данного намерения нужен разумный промежуток времени, чтобы население не испытывало дискомфорта с покупкой или продажей валюты.
— Кстати, о покупке и продаже. За последние шесть месяцев стоимость доллара менялась несколько раз. Это результат действий исключительно Нацбанка?
— Когда курс доллара в конце лета снизили до четрех гривен 85 копеек, я на одной из телепередач в прямом эфире спросил представителя НБУ: «Почему именно такой курс и именно сейчас?» В ответ — тишина. То есть действия Нацбанка — это тайна за семью печатями. А тайна порождает недоверие к НБУ даже у экспертов, мол, возможны незаконные игры с курсом доллара. Перед проведением торгов на межбанке НБУ мог предоставить расчеты экспертам, тогда бы вопросов было меньше. Но он и этого не сделал. Вот поэтому недавнее заявление г-на Стельмаха о том, что до конца года доллар будет стоить не меньше шести гривен, заставило меня задуматься: «Это сколько? Шесть с половиной, восемь или пятнадцять гривен?»
— Некоторые мои друзья еще до кризиса продали свои квартиры, а деньги положили на депозит в расчете на то, что будут жить на проценты и заниматься творчеством. То есть сейчас жизнь в стиле рантье в Украине невозможна?
— Теперь не только рантье не будет. Меньше станет брокеров, дилеров, существовавших исключительно за счет того, что куда-то пристраивались, приторговывали, помогали одним купить, другим продать земельные участки. То есть эти люди занимались перемещением чего-то, что практически не существует. Я даже на совещании в Кабмине недавно предложил подумать о программе переселения в сельскую местность, в заброшенные села. Тем более что земля существенно подешевела. Нужно же как-то готовиться к потенциальной безработице. Ведь у многих есть родственники в селах или какие-то старые полузаброшенные дома в сельской местности. Вы спрашивали, как лучше сейчас распорядиться наличными деньгами? Отвечаю — наступило время привести эти дома в порядок и начать там жить. Могу вам гарантировать, что мировой финансовый кризис меньше всего каснется жителей сел, которые занимаются натуральным хазяйством и обеспечивают себя всем необходимым. Но, по-моему, мое предложение всерьез не восприняли
— Кто у вас в семье контролирует семейный бюджет?
— Я занимаюсь доходной частью, жена — расходной (смеется). Пока мы ни в чем себя серьезно не ограничивали, но я разрабатываю программу сокращения семейных расходов. Пришли с женой к выводу, что нужно отказаться от покупок дорогих вещей. Ведь в ближайшее время значительных доходов, на которые ранее мог бы рассчитывать, не предвидется. Будем жить на ранее созданные резервы.
— Сейчас многие эксперты подсчитывают, сколько потеряли во время кризиса самые богатые люди планеты. Вы — тоже?
— У меня нет серьезных потерь, поскольку я не владелец заводов и пароходов. Мы можем только пожалеть миллиардеров, которые вчера в списке «Форбс» были на первом месте, а сегодня лишились более чем половины своих состояний.
— Это вы о российском бизнесмене Олеге Дерипаске? Думаю, он даже не почувствовал существенных потерь.
— Даже не сомневайтесь, почувствовал. Конечно, слой икры на бутерброде у него не стал тоньше. Но, поверьте, думаю, что он испытал сильный психологический шок. Для бизнесмена — это шок, когда в одном номере журнала он прочел о «своих» 15 миллиардах, а потом открыл следующий выпуск — и там написано: пять миллиардов долларов! Лишиться таких денег в рекордно короткий срок! Это очень сильно действует на людей, которые всерьез играли в игру под названием «зарабатывание денег». Я не предлагаю вводить какую-то социальную программу для облегчения жизни олигархам, но уверяю, что многим из них сейчас психологически намного тяжелее, чем простому человеку, живущему на среднюю зарплату.