В банках поясняют: взаймы они давали не автомобиль, а деньги на его покупку, которые с процентами должник обязан теперь вернуть
Года два назад в Украине стало происходить немыслимое: людям начали предлагать машины в кредит без авансового платежа — только заходи и бери, а если в кармане вообще пусто, так получи еще и дополнительный кредит для оформления автомобиля в ГАИ, покупки страховки и ковриков. Эксперты предупреждали: при таких условиях за машину придется переплатить едва ли не вдвойне. Но кого это интересовало? Ежемесячный платеж, рассуждал народ, я пока тяну, а не смогу платить, так отдам машину банку. Самое печальное, что большую часть кредитов брали в долларах, ведь проценты по ним меньше, чем по гривневым займам. По различным оценкам, таким образом (с нулевым или небольшим начальным взносом) в последние два года продавалось более половины недорогих автомобилей.
Времена изменились, и теперь многих должников мучает один и тот же вопрос.
- Вот скажи, — поделился своим горем приятель, — почему я не могу прийти в банк, отдать ключи, техпаспорт и сказать: «Ребята, вот ваша машина, забирайте, только не трогайте меня»?
История знакомого типична. Около двух лет назад он взял под нулевой кредит сроком на пять лет импортную малолитражку стоимостью 15 тысяч долларов. Поначалу пытался погашать кредит досрочно, потом платил строго по графику, радуясь, что остаток задолженности постепенно уменьшается. Но когда гривня покатилась вниз, долг (в пересчете на украинскую валюту, в которой он и получает зарплату) вернулся к прежним цифрам, вроде его и не выплачивали, а ежемесячный платеж, если считать в «деревянных», подскочил с 1,5 до 2,5 тысячи гривен.
- С самого начала я должен был банку около 77 тысяч гривен, — рассказал приятель. — За это время я заплатил ему больше 6 тысяч долларов, и это не считая стоимости страховок. В итоге сейчас — будете смеяться — я должен все те же 77 тысяч гривен. По курсу 7 гривен за доллар. А по курсу 7,6 мне даже не хочется пересчитывать. А если после Нового года будет 10 гривен за доллар?
Самое неприятное, что автосалон, где приобретался автомобиль, из-за падения продаж временно «привязался» к гривне и распродает машины по старому курсу — 5,05. Понятно, что купленная здесь «бэушка» подешевела вслед за новыми машинами (а наш герой на своем автомобиле намотал больше 50 тысяч километров, да еще и успел пару раз его стукнуть). В еженедельнике «Автобазар» за такую же модель просят 10-11 тысяч долларов. Но это просят! Реально, говорят автоперекупщики, продать ее сейчас тысяч за восемь, и то, если очень повезет. А это всего около 60 тысяч гривен. Понятно, что, продав машину, долг не вернешь. Остается, решил приятель, честно (несмотря на выкинутые, как он считает, на ветер 6 тысяч «зеленых») сдать машину банку, а дальше пусть делают с ней, что хотят. Увы, увы…
- Вы не можете это сделать! — возмущенно ответили в отделении.
- Как не могу, машина у вас возле входа!
- Пусть стоит, два месяца мы подождем, потом вами займется коллекторская компания, они подадут в суд, наложат арест на все, в том числе ваше недвижимое имущество. Набежит пеня… Вам это нужно? Поймите, вы брали у банка не автомобиль, а деньги на его приобретение. Машина является только залоговым имуществом.
- Так продайте его!
- В первую очередь это не выгодно для вас… Если мы ее конфискуем и машина будет выставлена на продажу, вам все равно придется выплачивать кредит. К тому же банк заплатит 20 процентов от вырученных денег в качестве НДС, а также комиссионные за услуги оценочной структуры, организаторов торгов. Если все подсчитать, то от проданного залога банку остается не более 50 процентов. У нас сейчас, к слову, все площадки забиты конфискатом. «Лексусы», купленные за 80-90 тысяч, выставлены на продажу за тридцать. А вашу машину мы если и продадим, то тысяч за пять-шесть. Вот и считайте. Так что лучше, если вы сами найдете покупателя: он частично погасит долг, а оставшиеся деньги внесете вы, одолжите их у друзей, родственников. Мы можем лишь разместить ваше объявление о продаже машины на нашем сайте. Или продолжайте платить дальше. Да, ежемесячный платеж вырос, но вы можете написать заявление на кредитные каникулы. Так сейчас все делают…
Увы, известный киевский адвокат Вадим Володарский подтвердил, что в банке приятеля не просто пугали. По закону в случае, если стоимость залогового имущества не покрывает размера долга, банк имеет право требовать погасить его в том числе за счет иного имущества должника, к примеру, квартиры или дачи. Так что от идеи возврата машины пришлось отказаться. Впрочем, предложенные банком кредитные каникулы проблемы тоже не решали, а только загоняли приятеля еще глубже в долговую яму. Три месяца ему великодушно разрешалось не выплачивать проценты, погашая только тело кредита (то есть основную сумму долга). Но по окончании срока каникул проценты нужно вернуть все и сразу. Кроме того, невыплаченные проценты каждый месяц прибавляются к сумме долга, и на них, естественно, «накручиваются» новые проценты. В результате задолженность растет как снежный ком.
Еще один вариант, предложенный добреньким банком, — перейти с классической схемы погашения (когда большой поначалу платеж уменьшается с каждым месяцем, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга) на аннуитетную, то есть на выплату займа равными частями. Если посмотреть на расчеты, видно, что в первое время переход к оплате равными долями действительно позволяет уменьшить платежи, но в сумме за машину придется переплатить заметно больше, чем при «классике». Конечно, аннуитет поможет тем, кто хочет сохранить автомобиль любой ценой, но в нашем случае стоит другой вопрос: как избавиться от машины с наименьшими потерями. Вдобавок за «услугу» перехода с классической схемы на аннуитетную в банке запросили 2 тысячи гривен.
К слову, увеличивать срок кредита в банке отказались наотрез (хотя в некоторых других, по нашей информации, на эту меру уже соглашаются). Впрочем, если подумать, прибавление одного-двух лет выплат — это опять же растягивание мучений. Да, платеж меньше, но чем дольше платишь, тем, разумеется, больше переплачиваешь. Просьбу перевести нас с валютного кредита на гривневый в банке также гневно отвергли (вообще с «отказниками» работники как филиалов, так и центральных отделений особенно не церемонятся, это только в прессе банки декларируют, мол, все готовы понять и пойти навстречу, на самом деле разговор короткий: «пиши заявление, а начальство подумает, что с тобой делать»). Мол, вот пускай правительство или Нацбанк примет такое решение, тогда и будем говорить. Что остается? Перекредитоваться, но уже в гривнях, только в другом банке? Но сейчас автокредиты реально дают всего пять-шесть банков. А эффективная ставка в гривнях (то есть с учетом комиссионных и других скрытых платежей) в среднем по рынку — 24-25 процентов годовых. Что называется, из петли да в петлю…
В итоге было решено автомобиль продавать. Сейчас дали объявление, ждем. Новая проблема: автомобиль кредитный и далеко не все покупатели хотят с ним связываться. Мол, мало ли что. В самом деле, при продаже автомобиля, находящегося в залоге у банка, есть свои нюансы. Делается это, как правило, так: покупатель и продавец приезжают в банк, покупатель вносит в кассу деньги (если суммы не хватает для покрытия долга, остаток продавец доплачивает сам), затем владельцу машины выдается пакет документов, среди них — справка для МРЭО и письмо нотариусу, дело которого — снять автомобиль с реестра обременений движимого имущества. Как правило, на следующий день продавец может ехать снимать машину с учета в ГАИ (это занимает примерно полдня), и дальше сделка оформляется на одной из бирж, которые находятся рядышком с МРЭО или же у нотариуса. Риск лишь в том, что, отдав за машину деньги, покупатель еще не становится ее хозяином. Раньше из этой ситуации выходили так: оформляли на будущего владельца в качестве подстраховки генеральную доверенность, которую продавец вместе с ключами передавал ему возле кассы банка в обмен на деньги. «Генералка» давала человеку право даже без участия владельца распоряжаться автомобилем — снимать его с учета в ГАИ, продавать. Сейчас же, как известно, ГАИ не снимет с учета автомобиль, за которым, к примеру, числятся неоплаченные штрафы (а их сумма может оказаться совсем не маленькой). Все эти риски, конечно, усложняют процедуру продажи, а следовательно, покупатель может вполне логично потребовать еще большей скидки, что оптимизма приятелю, понятно, не прибавляет…