Национальный банк издал постановление, которое обязывает финансовые учреждения информировать клиентов о реальной стоимости кредита еще до подписания договора
Многим знакома ситуация, когда, оформив кредит в банке, клиент вдруг обнаруживает, что на самом деле он должен финансовому учреждению намного больше денег, чем предполагал. Оказывается, кроме процентов, банк дополнительно взимает со своих клиентов целый ряд платежей. Это могут быть разнообразные комиссионные, плата за некие дополнительные услуги, за страховку (при покупке, например, автомобиля в кредит банк настаивает на том, чтобы машина была застрахована) и так далее. Подчас оказывается, что все эти дополнительные платежи повышают стоимость кредита в два и более раза. А к тому моменту, когда клиент это обнаруживает, ничего, как правило, изменить уже нельзя. Деньги получены, покупка совершена, разорвать договор невозможно. И приходится платить.
Естественно, подобная практика мало кому нравится. Ведь, взяв кредит под 20 процентов годовых, можно неожиданно обнаружить, что с учетом дополнительных расходов реально платить приходится 40 и более процентов. И непредвиденные дополнительные траты, как правило, больно бьют по семейному бюджету.
В то же время Закон «О защите прав потребителя» предписывает всем поставщикам услуг (а к ним относятся и банки) давать потребителю полную информацию о реальной цене данных услуг. Причем делать это следует еще до заключения договора.
В конце концов Национальный банк решил навести порядок в сфере взимания банками дополнительных платежей. Он издал постановление, которое обязывает финансовые учреждения представлять клиентам информацию о реальной стоимости кредита.
Согласно постановлению Национального банка, прежде чем заключить кредитный договор, банк обязан сообщить клиенту в письменной форме определенные сведения.
1. Название и местонахождение банка и его структурного подразделения, в котором оформляется кредит;
2. Условия кредитования, в частности:
возможная сумма кредита;
срок, на который кредит может быть получен;
цель, для которой кредит может быть использован;
формы и виды его обеспечения;
необходимость осуществления оценки имущества и, если такая оценка необходима, кем она осуществляется;
имеющиеся формы кредитования с коротким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя;
тип процентной ставки; она может быть фиксированной (постоянной на весь срок действия кредита) или плавающей (периодически пересматривается в зависимости от тех или иных обстоятельств, например, от размера ставки межбанковского кредитования в Лондоне (LIBOR);
преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования;
3. Ориентировочная совокупная стоимость кредита, при этом учитываются:
процентная ставка по кредиту, стоимость всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита; в том числе должна быть указана стоимость платежей, которые заемщик обязан внести в пользу третьих лиц — регистраторов, нотариусов, страховщиков, оценщиков и так далее (это условие очень важно при приобретении в кредит недвижимости или автомобилей, когда заемщику приходится тратить немалые суммы на оформление покупки, ее страховку и регистрацию);
варианты погашения кредита, в том числе количество платежей, их периодичность и объемы.
(Чаще всего наши банки используют две схемы погашения кредита — дифференцированными платежами и аннуитетными. При дифференцированных платежах ежемесячно вносится одна и та же сумма в счет погашения кредита, а также проценты на остаток долга. Поскольку остаток постоянно уменьшается, то снижается и размер платежа. К концу срока погашения должнику приходится платить банку намного меньше, чем вначале.
Аннуитетные платежи, напротив, рассчитываются таким образом, чтобы ежемесячно в течение всего срока погашения клиент вносил в банк равные суммы. Расчет показывает, что такой способ выплаты кредита в итоге обходится клиенту дороже. Однако кому-то он больше подходит, так как обеспечивает равномерную нагрузку на семейный бюджет. Ну и, конечно, такой метод погашения предпочитают банки. )
возможность и условия досрочного погашения кредита.
(По данным отечественных банкиров, украинцы — большие любители возвращать долги досрочно, так как это позволяет снизить сумму выплачиваемых процентов. И хотя банкам эта практика не очень нравится, многие из них, чтобы опередить конкурентов, дают клиентам такую возможность. )
Кроме всего прочего, банк обязан уведомить потенциального клиента о том, будут ли условия кредитования постоянными в течение всего срока действия договора. Если нет, (чаще всего банк оставляет за собой право пересмотреть ставку по кредиту), следует ознакомить потребителя с правилами изменения условий и с порядком информирования об их изменении. Особо в новом постановлении отмечается, что банк имеет право изменять процентную ставку по кредиту только при возникновении обстоятельств, не зависящих от него. Причем лишь в том случае, если эти обстоятельства прямо влияют на стоимость кредитных ресурсов банка. Изменять кредитную ставку по собственному желанию (например, в связи с изменением кредитной политики банка) запрещается.
Вся перечисленная информация обязательно должна быть доведена до клиента в письменном виде. И банк обязан получить письменное подтверждение, что потребитель со всеми нужными сведениями ознакомлен.
Достаточно жесткие условия Национальный банк выдвинул и к содержанию кредитных договоров, которые банки заключают со своими клиентами. В этом договоре должны быть полные и детальные сведения о том, сколько денег и за что придется заплатить клиенту при погашении кредита, в том числе:
значение процентной ставки и порядок расчета процентов;
перечень и размер всех комиссионных и тарифов банка, связанных с выдачей, обслуживанием и погашением кредита (за расчетно-кассовое обслуживание, валютообменные операции, юридическое оформление и так далее);
перечень и размер всех платежей третьим лицам (страховым компаниям, нотариусам, регистраторам, Пенсионному фонду и так далее).
Также кредитный договор должен содержать подробный календарный план платежей с учетом не только выплаты основного долга и процентов, но и всех дополнительных сумм. Банк также обязан внести в договор абсолютное значение удорожания кредита. Оно рассчитывается как сумма всех платежей, которые предстоит сделать клиенту в течение всего срока погашения кредита.
При этом банкам запрещается взимать с клиентов плату за действия, которые финансовое учреждение совершает для собственной выгоды (ведение дела, учет задолженности клиента) или за действия, которые потребитель совершает в пользу банка (например, нельзя брать с клиента деньги за прием у него платежа). Кроме того, запрещается взимать плату за изменения или прекращение отношений потребителя с банком (заключение кредитного договора, внесение в него изменений, прием от клиента уведомления об отказе от заключения договора и так далее).
В случае предоставления ссуды в иностранной валюте банки обязаны при заключении кредитного договора предупредить клиента о том, что все потери, связанные с валютными рисками (непредвиденными колебаниями валютных курсов), он несет самостоятельно.
Более того, банк обязан ознакомить клиента с собственной методикой определения валютных курсов и стоимостью конвертации. То есть человек должен знать, во что реально обойдется ему одолженный у банка доллар или евро. Это обезопасит потребителей от банков, которые извлекают для себя добавочную выгоду, произвольно манипулируя обменными курсами валют.
Новые правила уже вступили в силу и обязательны к выполнению всеми украинскими банками. Первый заместитель председателя правления Национального банка Анатолий Шаповалов предупредил, что НБУ намерен жестко контролировать выполнение банками новых правил. А в случае нарушений к ним будут применяться штрафные санкции, начиная с письма-предупреждения и заканчивая отзывом лицензии на проведение операций.
Банки спокойно восприняли новые правила информирования клиентов об условиях кредитования. По словам президента Ассоциации украинских банков (АУБ) Александра Сугоняко, НБУ выполнил нормы Закона «О защите прав потребителей» и создал правила, согласно которым банки обязаны показывать реальную ставку по кредитам. Это, по его мнению, будет способствовать формированию прозрачных и понятных отношений между клиентами и финансовыми учреждениями, что позитивно отразится на доверии населения к банковской системе.
В то же время президент АУБ считает, что в новых правилах есть спорные позиции. Например, финансистам непонятно, почему банки должны относить к процентной ставке платежи, которые осуществляются в пользу третьих лиц. Ведь во многих случаях эти платежи производятся не по прихоти банков, а по требованию закона.
Александр Сугоняко также полагает, что введение новых правил создаст неравные условия для конкуренции на рынке. Ведь остальные организации, которые занимаются кредитованием (например, кредитные союзы) не подчиняются Национальному банку и не обязаны их выполнять. Следовательно, в то время, когда банки честно будут указывать полную стоимость кредитов, другие финансовые учреждения смогут продолжать лукавить, заманивая клиентов невысокими процентами и скрывая от них суммы дополнительных затрат. Естественно, банкиры полагают, что для всех участников рынка должны существовать единые правила представления информации. Это даст возможность создать условия действительно честной конкуренции.