В Украине уже можно обезопасить себя от возможности потери права собственности на недвижимость
Молодая семья долго мечтала о собственном жилье. Несколько лет копила деньги. Были проданы старенькая дача, гараж. И вот, наконец, найдена подходящая по цене просторная квартира. Пусть запущенная, пусть на окраине, но она будет своей! От радости молодые люди не стали обращать внимания на странности в поведении продавца, на отсутствие некоторых справок, не проверили всю «подноготную» квартиры, а поскорее отправились к нотариусу и подписали договор купли-продажи. Но счастье длилось недолго. Уже через несколько месяцев выяснилось, что в семье, продавшей квартиру, есть несовершеннолетние дети, а сам хозяин состоит на учете у психиатра. Поэтому суд принял вполне обоснованное решение: признать сделку недействительной и вернуть квартиру предыдущим владельцам. Конечно, в решении суда говорилось и о возврате денег, уплаченных за жилье. Но тут, как обычно, выяснилось, что средства эти давно потрачены. И в результате молодая семья с детьми оказалась и без крыши над головой, и без денег. И все вроде бы законно…
К сожалению, подобных историй можно найти тысячи. Как же уберечь себя от таких трагедий? Оказывается, можно. Правда, не бесплатно. В Украине все большей популярностью пользуется новый для нашей страны вид услуг — титульное страхование. Рассказать об этом «ФАКТЫ» попросили президента Лиги страховых организаций Украины Александра Филонюка.
- Титульным называют страхование финансовых рисков при покупке недвижимости, — рассказал Александр Филонюк. — К сожалению, в нашей стране не редкость случаи, когда через несколько месяцев или даже лет после покупки жилья суд признает сделку недействительной и обязывает человека вернуть недвижимость предыдущему владельцу. Причем, как правило, покупатель ни в чем не виноват, а расторжение договора происходит из-за юридических коллизий. Но печальнее всего то, что вернуть деньги, потраченные на покупку квартиры несколько лет назад, очень сложно, а зачастую невозможно.
- Что делает страховая компания при титульном страховании?
- Ее сотрудники перед подписанием договора страхования исследуют историю квартиры, выясняют все обстоятельства ее «биографии». Страховщики обязаны тщательно изучить документацию на недвижимость, установить всю цепочку предыдущих владельцев, выяснить состав их семей, по возможности уточнить обстоятельства, при которых квартира или дом продавались.
Если человек обратился в страховую компанию еще до покупки жилья, то нередко в процессе такого расследования или покупатель отказывается от приобретения именно этой квартиры, или продавец снижает ее цену. Как правило, срок выдачи страхового полиса — от трех до десяти дней, в зависимости от времени, необходимого для экспертизы правоустанавливающих документов и изучения материалов, связанных с историей объекта.
Страховая компания должна на протяжении всего срока действия полиса защищать интересы владельца. Когда возникают какие-нибудь претензии со стороны бывших хозяев, покупателю гарантируют полное юридическое сопровождение вплоть до представления его интересов в суде. В случае, если право собственности не удается отстоять, страховая компания выплачивает клиенту компенсацию в размере рыночной стоимости потерянной квартиры.
- На какой срок выдается страховой полис?
- Договоры титульного страхования обычно заключаются на срок от одного до трех лет.
- На что человеку нужно обращать внимание при подписании договора со страховой компанией? Ведь не секрет, что фирмы заинтересованы в получении прибыли, а не в выплате денег клиентам.
- К сожалению, некоторые компании действительно ставят интересы бизнеса выше интересов клиентов. Поэтому, когда человек подписывает договор, он должен обязательно внимательно изучить условия страхования, обязанности сторон. Потому что отдельные страховщики вносят в документ всевозможные ограничения и дополнительные условия, которые при наступлении страхового случая делают выплату ограниченной. Условия должны быть максимально просты и понятны. Также стоит обращать внимание на стоимость страхования. Не советую бросаться на самые низкие тарифы. Качественная услуга не может стоить дешево.
Дело в том, что стоимость страховки прямо пропорциональна объему работ, выполненных сотрудниками компании, и размеру выплаты в случае несчастья. Каждый тариф базируется на реальной степени риска. И если какая-то компания предлагает услуги по явно заниженным тарифам, то у человека должны возникнуть вполне обоснованные опасения в ее платежеспособности. Понятно, что любой гражданин стремится получить товар или услугу по минимальной цене, но он должен поинтересоваться, с чем связана дешевизна данной услуги. А заодно очень рекомендую попросить предоставить разрешительную документацию компании и финансовую отчетность, дабы убедится, что фирма, которой вы доверяете заботу о вашем имуществе, в состоянии нести финансовую ответственность и выплачивать страховые суммы. Вы имеете полное право получить всю интересующую вас информацию о компании. И если вам под каким-то предлогом отказывают, лучше поискать другого страховщика.
- Нередко можно слышать нарекания, что получение денег по страховке затягивается на месяцы. Существуют ли какие-то четкие сроки выплаты в случае, если несчастье, от которого человек страховался, все-таки произошло?
- В соответствии с Законом Украины
«О страховании» страховая компания обязана на протяжении двух рабочих дней, как только станет известно о страховом событии, принять меры по оформлению всех необходимых документов. Выплата же возмещения производится в срок, который четко описан в условиях договора. Каких-то общих временных рамок нет. Все зависит от вида страхования и конкретных деталей. Но подчеркну еще раз: человек, заключивший со страховой компанией договор, может найти в этом документе условия и сроки.
- И сколько сейчас в Украине стоит титульное страхование недвижимости?
- Страховые компании подходят индивидуально к каждому случаю. Ведь в правовом смысле нет одинаковых квартир. Поэтому и одинаковых тарифов не существует. Титульное страхование квартир и домов стоит от 0,4 до 3,5 процента страховой суммы, то есть той, которую компания обязуется выплатить клиенту в случае, если его право собственности на жилье будет утрачено. А титульное страхование земельных участков стоит от 1 до 4,5 процента. Например, если рыночная стоимость квартиры — 300 тысяч гривен, то ее владельцу за полис нужно будет заплатить от 1 до 10 тысяч гривен в зависимости от степени риска потери права собственности. Если жилье приобретается на первичном рынке, то здесь риски минимальные, а значит, и тариф должен быть небольшой. Если квартира поменяла несколько владельцев, то и риск больше, и затраты на проверку документации и истории квартиры выше, соответственно и страховой платеж будет крупнее.
- Сейчас в Украине активно развивается ипотечное кредитование. Банки, выдающие жилищные ссуды, вынуждают клиентов в обязательном порядке страховать имущество и жизнь. А титульное страхование в данном случае обязательно?
- Нет. Все зависит от политики банка. Но многие финансовые учреждения действительно обязывают своих клиентов заключить договор титульного страхования. Особенно когда кредитуемая квартира приобретается на вторичном рынке. Таким образом банки возлагают часть рисков на страховую компанию. Но хочу подчеркнуть, что в большинстве случаев фирма страхует только на ту сумму, которую предоставляет банк. Например, квартира стоит 300 тысяч гривен, из которых человек самостоятельно заплатил 100 тысяч, а еще 200 тысяч взял в банке. Вот на эти 200 тысяч и заключается страховой договор. Хотя по желанию клиента страховая компания может заключить договор и на полную стоимость квартиры, но это уже будет дороже. Ведь банк при своем участии не только несет часть рисков, но и со своей стороны тоже проверяет историю покупаемого объекта и контролирует законность и прозрачность заключения сделки. В среднем за полис титульного страхования придется заплатить около 0,5 процента от суммы кредита. То есть в рассмотренном выше случае это тысяча гривен.