Прежде чем подписать договор страхования, следует его внимательно изучить и проконсультироваться с юристом Самым дорогим и ценным имуществом для большинства жителей нашей страны является их жилье. Но, к сожалению, и с ним может произойти несчастье: пожар, наводнение или банальный прорыв трубы у соседей сверху. Чтобы привести квартиру в нормальное состояние, зачастую приходится выкладывать немалые суммы на ремонт, если, конечно, осталось что ремонтировать. Во всех развитых странах мира для того, чтобы защитить имущество, его страхуют. В Украине все больше людей тоже выбирают именно этот способ обезопаситься от финансовых затрат в случае каких-либо неприятностей с недвижимостью. Рассказать о том, как застраховать свое жилье и сколько это стоит, «ФАКТЫ» попросили президента Лиги страховых организаций Украины Александра Филонюка.
- Какое имущество люди чаще всего страхуют?
- Если говорить о недвижимости, то обычно люди страхуют свои частные дома и дачные домики. Человеку проще заплатить 0,5-1 процент от стоимости дома и застраховать его, чем потом потерять все из-за пожара, наводнения, урагана или другого стихийного бедствия, а также от противоправных действий со стороны третьих лиц, то есть взлома, ограбления, разрушения. Для жителей многоквартирных домов в городах более актуальны проблема затопления их квартир соседями и случаи, когда они сами заливают жилье ниже этажом. Например, у вас прорвало трубу или батарею, вся вода хлынула в нижнюю квартиру, в которой совсем недавно был закончен евроремонт. Практика показывает, что искать правды в жэке, который должен следить за исправностью систем водоснабжения и отопления, бесполезно. А если уж авария произошла по вине жильцов, то сосед абсолютно законно обращается в суд и требует материальной компенсации. Вам придется не только оплатить ремонт, но и возместить стоимость испорченной мебели, бытовой техники и другого имущества. Здесь речь может идти о десятках тысяч гривен. Но есть способ существенно сократить свои расходы при таких неприятностях: застраховать ответственность перед третьими лицами. То есть если в вышеуказанных случаях испорчено имущество посторонних людей, человек возлагает расходы по восстановлению затопленных квартир на плечи страховой компании.
- И что нужно делать тому, кто застраховал ответственность перед третьими лицами, если он таки залил соседа снизу?
- Первым делом следует позвонить в свою страховую компанию и сообщить о происшествии, указав номер полиса для регистрации. На место выезжают представитель страховой компании и эксперт для оценки нанесенного ущерба. Приглашаются представители жэка или организации, в ведении которой находится дом. Они идут в квартиру соседа и составляют акт оценки нанесенного ущерба. На основании этого документа страховщик компенсирует убытки пострадавшему. Но нужно учесть, что сумма, в которую выльется нанесенный ущерб, зависит от ценности самого имущества. Как я уже говорил, одно дело, если залита обычная квартира, где будет достаточно переклеить обои, перекрасить потолок, и другое дело, если это элитное жилье с дорогими подвесными потолками, модными обоями, сложной бытовой техникой. Так вот, выплачиваемая компанией страховка не может превышать сумму, в которую клиент оценил свою ответственность. То есть если в полисе указана максимальная сумма 20 тысяч, а по экспертной оценке ущерб нанесен на 50 тысяч гривен, то именно 20 тысяч выплатит страховщик, а все, что свыше, человеку придется платить самостоятельно.
Хотя есть такая форма, как безлимитное страхование: какой бы ни был нанесен ущерб третьим лицам, компания полностью его компенсирует. Но, естественно, чем выше лимит ответственности, тем больше тариф. Сегодня безлимитное страхование ответственности перед третьими лицами стоит около 300 гривен. Также можно застраховать от порчи отдельное имущество человека, например, аппаратуру, эксклюзивные предметы искусства, коллекцию картин.
- А сколько обычно стоит страхование ответственности перед третьими лицами?
- В среднем 0,1-1 процент от лимита ответственности, то есть максимальной суммы, которую заплатит компания пострадавшему. Но многое зависит от того, какие предметы могут быть повреждены, какова их стоимость, насколько они подлежат восстановлению. Согласитесь, есть разница, если речь идет о старой мебели из ДСП или о коллекции картин XVIII века. То же касается дорогих ремонтов. Практически всегда тариф зависит от двух основных факторов: возможности наступления страхового случая и предполагаемых в связи с этим расходов.
- И как быть, если авария произошла не по вине человека? Это вообще можно доказать?
- Именно для этого и нужно участие специалистов, которые смогут установить причину аварии и определить виновного. Но даже если в ходе разбирательств выяснится, например, что прорыв водосточной трубы произошел из-за строителей, неправильно проложивших коммуникации, страховщик все равно рассчитается с пострадавшим, но при этом подаст регрессный иск на строительную компанию и потребует от нее возмещения своих затрат.
- Сегодня многие люди стараются улучшить свое жилье за счет перепланировки. Допустим, человек застраховал ответственность перед третьими лицами, но в ходе ремонта и переноса стены перекрытие рухнуло и был нанесен ущерб квартире этажом ниже. В этом случае владелец полиса получит страховку?
- Если до перепланировки он согласовал изменения со страховой компанией и все конструктивные перестройки делались на законном основании, то никаких проблем не возникнет. Хотя стоимость страховки будет повышена, так как увеличивается степень риска. Если же это была самодеятельность и страховая компания ничего об этом не знала, то она не несет никакой ответственности.
-Расскажите о других видах страхования квартир.
- Сейчас в Украине самые популярные два вида страхования жилья: экспресс-страхование (его еще называют «слепое») и стандартное. В первом случае страховой полис может быть выдан в течение часа и осмотр квартиры часто даже не производится, но защищает такой полис только от мелких убытков, связанных с повреждением отделки квартиры и находящегося в ней имущества. Стоит годовой полис в среднем от 100 до 500 гривен. Страховая сумма и тариф определяются по согласованию с клиентом, но обычно сумма колеблется от 10 до 50 тысяч гривен. Однако элитную дорогую недвижимость страховать таким образом нерационально, да и страховщики предпочитают подходить к страхованию дорогих квартир более основательно.
В этом случае человеку предлагают обычный полис страхования имущества. Но стоит он дороже, так как страховая сумма равна полной стоимости квартиры. Такой полис защищает практически от всех неприятностей, включая пожар, взрыв газа и полное разрушение жилья. Но в данном случае страховая компания проводит осмотр квартиры до заключения договора страхования. Стоимость полиса колеблется от 0,25 до 1 процента общей стоимости квартиры и имущества в ней, в зависимости от выбранных рисков, цены жилья, франшизы (это та часть убытка, которую страховая компания не возмещает. Сейчас в среднем по Украине размер франшизы при страховании квартиры составляет 0,4-2 процента от страховой суммы, при страховании ремонта — 1-2 процента, имущества — 0,7-2 процента. — Авт. ), параметров здания и тарифной политики страховой компании. Кстати, именно по такой схеме страхуют квартиры, которые находятся в банковском залоге. Если произошел несчастный случай и нанесен ущерб квартире или имуществу, указанным в полисе, то человеку выплачивают страховку. А уже после этого юристы страховой компании подают в суд на виновника происшествия и законным путем требуют возмещения своих затрат в полном объеме.
Фактически в квартире страхуются три основные составляющие: стены, отделка и имущество. В каждом случае в документе четко указывается, что именно подлежит страхованию и при каких обстоятельствах человеку положена выплата. Стоимость квартиры определяется или клиентом, или экспертом-оценщиком. Чаще всего хозяева квартиры сами заявляют стоимость имущества. Нередко люди хотят застраховать только отдельные предметы, например, домашний кинотеатр, музыкальный центр или только отделку, ремонт квартиры. Но компании неохотно берутся за выборочное страхование, так как сумму при этом получают относительно небольшую, а риски несут довольно высокие. Поэтому многие фирмы предлагают своим клиентам страховать отдельные объекты только в комплексе с самой квартирой.
- Какие документы должен предоставить человек, чтобы оформить полис?
- При экспресс-страховании достаточно паспорта и справки о присвоении идентификационного кода. А в случае стандартного страхования агент может попросить подтвердить право собственности на жилье и предоставить правоустанавливающие документы.
- И в какой срок владелец полиса получает положенные деньги?
- Это указывается в договоре. Обычно от двух недель до месяца после страхового случая.
- Если страховщик затягивает выплату, занижает ее сумму либо вовсе старается не заплатить, как вести себя?
- Во избежание такой ситуации клиенту необходимо внимательно изучить договор страхования еще до подписания. Мой совет: возьмите с собой юриста. И задавайте побольше вопросов агенту страховой компании, чтобы получить максимум информации. Если после происшествия фирма не выполняет условия договора, клиент имеет право оформить жалобу в орган надзора — Государственную комиссию по регулированию рынков финансовых услуг.
- Как выбрать фирму для страхования своего жилья?
- В первую очередь советую обращаться в компании с хорошей репутацией и опытом работы на рынке страхования. Также прислушайтесь к мнению друзей и знакомых, которые пользовались услугами страховщиков, поинтересуйтесь статистикой. В серьезной компании вам предложат большой выбор услуг. Вы можете проверить отчетность и убедиться, что фирма платежеспособна. Особое внимание нужно обращать на требования, которые выдвигает компания для заявления страхового случая, и на процедуру по определению размера ущерба. Ознакомьтесь с уровнем выплат. Компания должна выплачивать клиентам не менее 30 процентов от той суммы, которую они ей заплатили за услуги. Эта информация является открытой и предоставляется по требованию клиента. Узнайте, какие документы необходимо предоставить для получения денег. Если список слишком велик, то впоследствии может возникнуть волокита с выдачей страховки. Если же вы сомневаетесь в компетентности или платежеспособности компании, обращайтесь в другую, репутация которой подозрений не вызывает.