От этого во многом зависит сохранность вклада
Печальная судьба вкладов в советском Сбербанке и разного рода финансовых трастах научили многих людей более осторожно и вдумчиво подходить к выбору банка. Естественно, каждый человек старается найти такой банк, которому не страшно было бы доверить свои кровные и который способен при любых обстоятельствах выполнить свои обязательства перед клиентом. Конечно, такой выбор -- дело непростое. Поэтому «ФАКТЫ» попросили специалиста -- начальника кредитно-депозитного управления банка «Аркада» Любомира Килимника дать несколько советов, каким образом можно минимизировать риски, связанные с вложением денег в банк.
-- Скажите, пожалуйста, от чего зависит надежность банка?
-- Защищенность и прибыльность вклада напрямую зависят от того, каким образом банк использует доверенные ему деньги. Он может направить полученные от вкладчиков средства в инвестиции, кредитование, ценные бумаги и т. п. В среднем около 70 процентов банковских операций составляет кредитование. Это могут быть межбанковские кредиты, кредиты для субъектов предпринимательской деятельности, кредиты для физических лиц.
В кредитных операциях сегодня все более заметна заинтересованность банков в ипотечных программах (ипотека -- залог недвижимого имущества). По мнению банковских специалистов, ипотечные кредиты считаются наиболее обеспеченными. Люди, взявшие кредит под залог недвижимости, всегда стараются вернуть деньги, чтобы не остаться без жилья. Поэтому, если банк широко практикует ипотечное кредитование, это гарантирует вкладчику надежное сохранение и преумножение его денег.
-- Занимается ли ваш банк кредитованием под залог недвижимости?
-- Мы начали выдавать ипотечные кредиты на строительство жилья для населения с августа 1998 года. За это время кредитами воспользовались более 4500 человек, а сумма предоставленных кредитов составила более 210 миллионов гривен. Сегодня кредитный портфель банка «Аркада» на 90 процентов состоит из кредитов, которые смело можно отнести к ипотечным». Кстати, возвратность кредитов в банке «Аркада» за период действия программы кредитования составила 100 процентов, то есть все они до единого были возвращены. Это и является главной гарантией сохранности денег, доверенных нам вкладчиками, и позволяет банку предлагать населению различные виды депозитных вкладов, как временных, так и долгосрочных.
-- Неустойчивость нашей экономики порождает высокий риск возникновения инфляции. Как защитить вклады от обесценивания?
-- Банк должен учитывать инфляционный риск независимо от того, куда он инвестирует деньги. По сведениям Госкомстата Украины, в январе 2003 года инфляция выросла до 1,5 процента по сравнению с 1,4 процента в декабре и 1 процентом в январе прошлого года. Если темп годовой инфляции выше, чем проценты по вкладам в банке, то реальная ценность вклада падает. Ведь на хранящуюся в банке сумму денег теперь можно приобрести меньше товаров и услуг, чем прежде.
При высокой инфляции банкам вообще крайне трудно обеспечить своим вкладчикам полную защиту от обесценивания вкладов. Но, не желая терять клиентов, банки стараются «перехитрить» инфляцию. Скажем, в «Аркаде» разработан специальный механизм защиты денег от обесценивания -- своего рода внутренняя валюта банка, которая называется Одiн (»одиниця iнвестування»). Деньги вкладчика пересчитываются в Одiны, «привязанные» к индексу инфляции. Таким образом, с ростом последней растет и курс Одiна. В «Аркаде» Одiн используется в первую очередь в целевых жилищных вкладах. В других -- инфляцию учитывает размер фиксированной ставки либо плавающая ставка, которая зависит от доходности банка по кредитам, оцененным в Одiнах.