Пластиковые карточки, которые развитых странах сегодня во многих случаях заменили наличные деньги, у нас отнюдь еще не стали предметом первой необходимости. В этом отношении мы существенно отстаем даже от России. Однако все же этот рынок не стоит у нас на месте. Хотя в Украине первые карточки международных платежных систем появились только в 1997 году, сегодня их уже насчитывается около 330 тысяч.
О том, зачем вообще нужны пластиковые карточки и как развивается украинских рынок пластиковых карт, рассказывает заместитель Центральной расчетной палаты НБУ, начальник Межбанковского процессингового центра Геннадий Бондарович.
-- Недавно Национальный банк Украины принял новое Положение о порядке эмиссии платежных карточек и осуществления операций с их применением. В этом документе описан порядок создания внутренних платежных систем и требования к ним. Кроме того, в нем оговариваются правила функционирования в Украине международных платежных систем (банковских -- Visa, Europay и небанковских -- American Express, Dinners Club, JCB и других).
Разработчики положения ставили перед собой задачу создать систему защиты всех участников системы карточных платежей: владельцев карточек, банков, платежных организаций. Главная цель -- минимизировать потери и разделить ответственность между ними.
В ближайшее время пройдет регистрация всех карточных систем, действующих в Украине. Тогда Департамент платежных систем НБУ сможет судить о том, насколько они соответствуют принятым правилам.
-- Какие основные требования к платежным системам?
-- Во-первых, соблюдение требований безопасности -- карточки должны быть защищены от подделки, несанкционированного считывания информации и прочих нарушений, из-за которых участники системы могут нести потери. Обязательно должны быть определены возможные риски и разделена ответственность за возникающие недоразумения. Каждый -- держатель карточки, банк-эмитент, эквайр (банк, проводящий операции по расчетам за покупки, сделанные при помощи карточек, и по выдаче наличных), торговец -- должен знать меру своей ответственности за нормальную работу системы.
-- Ясно, что инженеры и программисты делают все, чтобы защитить клиента от технических неполадок. Но как уберечься от недобросовестных людей, которые могут оказаться среди сотрудников банка?
-- Существует организационный способ предотвращения таких преступлений. Он заключается в том, что никто из сотрудников не знает всей информации. Каждому известна лишь ее определенная часть, необходимая для выполнения конкретных операций. Кроме того, если установят, что сотрудник банка замешан в утечке информации, его не только уволят, он также будет привлечен к материальной и уголовной ответственности. Ведь это такое же воровство, как и любое другое. Правда, наше уголовное законодательство в этом смысле еще несовершенно.
Кроме того, очень важно, чтобы и банки осознали важность борьбы с подобными преступлениями. Ведь очень часто они сами покрывают преступника. Обнаружив утечку денег, пытаются за свой счет тихонечко покрыть убытки, чтобы не поднимать скандала и не спугнуть клиентов. И обращаются в правоохранительные органы только тогда, когда убытки становятся большими.
-- Насколько в Украине распространены хищения денег с карточек?
-- Таких случаев очень мало, поскольку мало самих карточек. Если же платежные системы у нас начнут развиваться, следует быть готовыми и к активизации жуликов.
Кстати, не надо думать, что карточные преступления -- удел хакеров-одиночек и интернетовских романтиков, как многие решают, судя по газетным публикациям. На самом деле это очень серьезная «отрасль» международного преступного бизнеса. Наиболее известна, например, так называемая «нигерийская группа», специалисты которой внимательно следят за развитием новых рынков и, как только обороты на них становятся значительными, начинают там свою деятельность.
-- Еще полгода назад разговор о внутренних украинских платежных системах был практически неактуален -- их не было и в помине. Можно ли считать, что принятие нового положения вызвано жизненной необходимостью?
-- Внутренние платежные системы бывают разные. Существуют внутрибанковские системы, которые работают только в пределах одного банка или даже (есть такие случаи) одного филиала. Таких систем довольно много. И, хотя область их применения неширока, они имеют право на существование и закрывают определенную нишу на рынке.
Другой вид -- межбанковские системы. Они действительно пока не получили распространения. Хотя есть несколько перспективных попыток. В первую очередь, это карточка «Оникс», выпущенная банком «Аваль». Данная система существует, однако, насколько мне известно, количество карточек в ней невелико.
Существует также совместный проект Ощадбанка и Эксимбанка. Они намерены создать карточку, которая сначала бы работала в этих двух банках, а затем к системе могли бы присоединяться и другие. Что из этого получится, сегодня говорить трудно, но сотрудничество данных двух учреждений мне кажется потенциально интересным.
И есть еще проект национальной системы электронных платежей, предусматривающий использование чиповых карт (на них носителем информации является не магнитная лента, а небольшая микросхема -- чип. -- Р. В. ). В разработке принимали участие НБУ и ряд коммерческих банков. Проект сейчас практически закончен, в ближайшее время будут проведены его испытания, скорее всего, внутри Национального банка. Впоследствии в создании системы изъявили желание поучаствовать несколько банков.
Конечно, изготовить чип-карту дороже, чем магнитную, но зато она обеспечивает более надежную защиту. Во Франции, например, где чип-карты наиболее распространены, благодаря этому удалось втрое снизить убытки от мошенничества.
-- Для чего нужно создавать внутренние платежные системы?
-- Главная цель здесь -- сделать пользование карточкой более привлекательным для потребителя за счет снижения расходов на ее обслуживание. Ведь при вхождении в международную систему банк-эмитент должен внести залог. Естественно, он потом старается эти расходы компенсировать, включая их в стоимость обслуживания карточки.
По идее, внутренняя система должна позволить сократить расходы клиентов и, следовательно, сделать услугу более привлекательной и популярной.
-- В каких странах развиты внутренние карточные системы?
-- Например, в ЮАР и ряде других африканских стран. Там чиповые пластиковые карточки применяются для социальных выплат. Это связано со спецификой государств, где нужно доставлять пенсии и пособия в отдаленные племена. Чтобы не возить много наличных, были созданы карточные системы. Чиповые карты очень удобны для расчетов в режиме офф-лайн (без непосредственной связи с банком), что очень удобно в стране, где плохо развиты телекоммуникации.
-- То есть мы ступаем на африканский путь развития?
-- Нет, почему же? К числу стран, где хорошо развиты такие системы, можно отнести, например, Бельгию и Францию. Существует такая система и в Англии.
В последнее время в Германии, Австрии, Бельгии, Швеции получили широкое распространение проекты чиповых электронных кошельков. Они предназначены только для мелких расчетов в магазинах. В этой сфере традиционные магнитные карты себя не оправдывали, так как при совершении с их помощью мелких покупок цена обслуживания могла превышать стоимость самой покупки.
Впрочем, общей чертой практически всех европейских внутренних систем является их сближение с международными системами.
-- Предусматривается ли, что в этом же направлении будут развиваться и украинские платежные системы?
-- Все системы, о которых мы говорили, проектируются в соответствии с международными стандартами. Поэтому техническая возможность такой миграции есть. А будет ли она происходить -- покажет экономика. Если банкам это будет выгодно, они обеспечат совместимость.
-- В экономике любое действие должно быть выгодно всем сторонам. В карточной платежной системе выгода государства ясна: деньги -- в банках, снижается теневой оборот, легче контролировать доходы…
-- Да и расходы на сопровождение наличных сокращаются.
-- Тем более. Банк тоже имеет свой интерес -- плата за изготовление карты, ее обслуживание, обналичку, проценты по кредитам (если карточка кредитная). Магазин увеличивает обороты и сокращает расходы на инкассацию. Но выгодно ли все это владельцу карточки, который только то и делает, что за все платит? Не проще ли ему просто получить деньги в кассе и пользоваться ими?
-- Дело в том, что наша экономика сегодня перевернута с ног на голову, поэтому карточкам довольно трудно проявить свои преимущества. В развитых странах их используют прежде всего для получения дешевого кредита. Причем проценты по кредиту даже ниже, чем те, которые начисляются на остаток средств на счету.
Кроме того, при развитой инфраструктуре человек с наличкой вообще не имеет дела, а платит за все карточкой. Тогда и за обналичку платить не надо.
Дальше. Если у вас украли кошелек с деньгами -- можете с ними попрощаться. А если украдена карточка, то ее можно быстро заблокировать и спасти деньги.
В нашей стране значительная часть карточек появляется при внедрении на предприятии совместного с банком зарплатного проекта. Тогда деньги человеку в кассе не выдают, а зачисляют на карточку. И он волей-неволей вынужден ею пользоваться. Правда, инфраструктура у нас еще не очень развита и ходить с карточкой в магазин практически бесполезно. Поэтому люди просто выбирают из банкомата наличные.
Для кредитов наши карточки практически не используются -- 70% из них дебетные. А если даже карточка кредитная, то при ее открытии банк берет залог. То есть кредит взять можно, но только из своих же денег. (Да и проценты по кредитам пока не очень приемлемые: в среднем около 70% годовых в гривнях, тогда как на ваши деньги банк начисляет не более 10% годовых. -- Р. В. ).
Но я думаю, что мере стабилизации экономики спектр услуг, предоставляемых владельцам карточек, будет расширяться и, следовательно, будет расти количество пользователей платежных систем.