Недавно Президент подписал принятый Верховной Радой Закон «О системе гарантирования вкладов физических лиц», который устанавливает новый порядок работы Фонда гарантирования вкладов. Закон вступит в силу через полгода со дня опубликования, то есть в конце сентября нынешнего года. Однако уже теперь этот документ вызывает широкий общественный резонанс, так как затрагивает интересы всех граждан Украины, имеющих банковские вклады, а это около 22 миллионов человек.
Закон содержит множество новаций, призванных коренным образом изменить систему выплаты компенсаций вкладчикам банков-банкротов. Так, например, определены намного более жесткие сроки выплат. Если по ныне действующему закону возмещение выплачивается в течение двух месяцев со дня принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации финансового учреждения, то по новому закону срок сокращается до семи дней.
Также существенно ограничиваются сроки работы временных администраций в проблемных банках. По нынешнему закону временная администрация может работать в течение года, а в системообразующих (самых крупных) банках — 18 месяцев. Новый закон сокращает срок до трех месяцев в обычных банках и до шести — в системообразующих.
Но есть в новом законе и положения, вызвавшие беспокойство среди вкладчиков банков. О том, какие риски могут возникнуть для обладателей банковских вкладов после вступления закона в силу, рассказал «ФАКТАМ» один из соавторов документа, народный депутат, председатель совета Ассоциации украинских банков Станислав Аржевитин.
— Больше всего граждане обеспокоены тем, что из нового закона исчезла норма, гарантирующая возмещение банковских вкладов на сумму 150 тысяч гривен. Что это означает для вкладчиков?
— Для разъяснения ситуации воспользуюсь аналогией. Государство приняло закон о пенсионном обеспечении, определяющий размеры пенсий. И если вдруг государство по какой-то причине не выплачивает человеку положенную пенсию или выплачивает не полностью, то он может обратиться в суд, который на основе закона примет решение, обязывающее соответствующие госорганы выплатить пенсию в полном объеме. Так поступали, например, чернобыльцы, добиваясь выплаты пенсий.
И в данном случае если сумма компенсации по вкладам указана в законе, то гражданин может обратиться в суд и требовать денег от государства, которое законом гарантировало ему компенсацию.
Если же размер выплат определяется, как в новом законе, административным советом Фонда гарантирования вкладов, то претензий к государству уже не предъявишь — оно ничего не гарантирует. Решения о размерах компенсаций принимают пять человек, входящих в совет, и они могут в любой момент изменить сумму.
Таким образом, после вступления закона в силу, вкладывая в банк депозит на 150 тысяч гривен, клиент уже не сможет быть уверен, что, например, через полгода совет не снизит сумму возмещения. Тогда гарантия фонда будет распространяться уже не на весь вклад, а только на его часть, и будет зависеть от даты объявления банка неплатежеспособным. Нельзя утверждать, что так обязательно произойдет, но закон этого не запрещает.
— Кто входит в состав административного совета?
— Пять человек: по одному представителю Кабинета министров и профильного комитета Верховной Рады, два представителя Национального банка и директор-распорядитель фонда.
— Но ведь норма о гарантированном размере выплат появилась только в 2008 году, когда в Украину пришел финансовый кризис. Тогда в закон была внесена поправка о том, что предельная компенсация составляет 150 тысяч гривен. Ранее действовал порядок, при котором размер выплат определял совет фонда, как это и предусмотрено в нынешнем законе. И в общем-то все работало. Суммы возмещения увеличивались, компенсации выплачивались…
— Да, такая система работала в относительно стабильной экономической обстановке. Но во время финансового кризиса, чтобы предотвратить резкий отток средств из банков, системы гарантирования вкладов во всем мире начали делать шаги навстречу вкладчикам. В частности, во многих странах подняли максимальный размер компенсации. Так сделали и в Украине. Размер возмещения решением Верховной Рады увеличили втрое — с 50 тысяч до 150 тысяч гривен. Причем эта сумма была закреплена законодательно.
Данную инициативу тогда поддержал и Фонд гарантирования вкладов, поскольку его собственные средства не позволяли в случае, если пострадают крупные банки, выплачивать компенсации даже в размере 50 тысяч гривен. А когда сумма закреплена законодательно, то при недостатке средств у фонда на выплату компенсаций всем пострадавшим государство будет обязано вмешаться в ситуацию: предоставить фонду кредит или найти какие-то другие формы финансирования. Таким образом, вкладывая деньги в банк, люди имеют гарантию не только фонда, но и государства. И когда новый закон рассматривался в первом чтении, в нем была норма о гарантированной компенсации на сумму до 150 тысяч гривен. Но ко второму чтению эта норма исчезла.
— Нынешняя сумма компенсации в размере 150 тысяч гривен будет действовать и после вступления в силу нового закона? Или административный совет фонда должен будет принять собственное решение?
— После вступления в силу нового закона старый полностью теряет силу. В том числе и положение о максимальном размере возмещения. Поэтому в сентябре административный совет должен будет собраться и принять решение о новом максимальном размере возмещения. Каким оно будет, сейчас сказать трудно. Совет может оставить размер компенсаций на уровне 150 тысяч, увеличить его или уменьшить. Он вправе хоть каждый день менять сумму возмещения. Исходя из существующих незначительных ресурсов фонда, вряд ли он оставит эту норму. Тем более государство, как гарант, вышло из системы гарантирования вкладов.
— А может случиться так, что фонд будет определять размер компенсации отдельно для каждого банка? Например, у маленького банка вкладчиков немного, и им можно легко выплатить высокие компенсации. Но есть банки с миллионами вкладчиков. Для них средств у фонда не хватит и он снизит размер компенсации?
— Нет. Совет фонда обязан назначить единый размер возмещения для всех вкладчиков независимо от того, в каком банке они хранят деньги. Принимать это решение фонд должен с учетом своих возможностей. А они не слишком велики. В настоящее время в банках находится более 200 миллиардов гривен депозитов. Средства фонда составляют около 5 миллиардов гривен. То есть только приблизительно каждая сороковая гривня может быть гарантированно застрахована деньгами фонда.
Обратимся к опыту 2008-2009 годов, когда в Украине «покачнулись» около десяти банков, в которых хранились вклады приблизительно на 50 миллиардов гривен. Что фонд мог тогда гарантировать без поддержки государства?
— Однако Фонд гарантирования вкладов — государственный орган.
— В соответствии с законом, действующим до сентября, это так. Фонд определяется как «государственное специализированное учреждение, выполняющее функции государственного управления в сфере гарантирования вкладов физических лиц».
Такое же определение я предлагал оставить и в новом законе. Однако в процессе работы над проектом любые упоминания о государственном статусе фонда из текста исчезли. С момента вступления в силу нового закона фонд будет просто «учреждением, выполняющим специальные функции в сфере гарантирования вкладов физических лиц». Государственным перестает быть не только сам фонд, но и функция гарантирования вкладов. При рассмотрении законопроекта я 14 раз обращался к залу, призывая сохранить фонду статус государственного, но представители большинства меня не услышали.
— Но кому это нужно? Компенсация вкладов в банках — не такое уж прибыльное дело.
— Надо помнить о том, что в соответствии с новым законом этот фонд занимается не только собственно гарантированием, как теперь. Он также получает значительную долю полномочий Нацбанка. Именно фонд будет заниматься выведением неплатежеспособных банков с рынка, то есть их куплей-продажей. А это очень прибыльный бизнес.
Фонд будет контролировать деятельность банков как параллельный регулятор. Он получит право проводить проверки. Причем сотрудники банков не имеют права препятствовать ему. Если принимается решение о неплатежеспособности банков, фонд будет вводить в них временные администрации, а также заниматься процедурой ликвидации, реализацией имущества. То есть в руки негосударственного учреждения попадет большое количество важной информации о деятельности банков и огромные материальные ресурсы.
Это открывает возможности для разного рода злоупотреблений. Например, рейдерских захватов даже «здоровых» банков. Достаточно легко спровоцировать ситуацию, при которой банк в течение пяти дней не возвращает вклад какому-нибудь вкладчику. В связи с этим банк можно признать неплатежеспособным, ввести туда временную администрацию, а впоследствии отозвать лицензию, ликвидировать и недорого продать. Все полномочия для этого фонд получает по новому закону.
Сегодня все необходимые действия в отношении проблемных банков предпринимает Нацбанк. И, являясь государственным органом, он не может позволить себе вольностей. А если ликвидацией финучреждений будет заниматься негосударственный фонд, то может случиться всякое.
Еще одна норма, которая внушает опасения, состоит в том, что по новому закону фонд может предоставлять банкам возвратную и безвозвратную финансовую помощь. Что такое безвозвратная помощь? Фонд вправе по своему усмотрению подарить какому-нибудь банку деньги, которые собраны с других банков в виде взносов.
— В новом законе есть еще такая статья: «Ограничения относительно получения информации, содержащей банковскую тайну, не распространяются на работников фонда, которые в пределах предоставленных настоящим законом полномочий осуществляют проверки». Получается, что в руки сотрудников фонда может попасть любая информация о клиентах банков?
— Да, в соответствии с новым законом для сотрудников фонда нет никаких ограничений относительно доступа к банковской тайне. Я был против этой нормы, так как есть другие законы, регулирующие вопросы, связанные с защитой банковской и коммерческой тайны. А теперь получается, что все эти законы не действуют по отношению к работникам одного негосударственного учреждения. Это может ухудшить ситуацию с хранением банковской тайны, которая и без того не слишком благоприятна. На столичном рынке «Петровка» и сейчас люди продают диски с информацией о клиентах банков.
— За счет каких средств будет наполняться Фонд гарантирования вкладов после вступления закона в силу?
— В основном источники формирования средств фонда будут такими же, как и теперь. Это начальные сборы с банков-участников (при вступлении в фонд каждый банк должен сделать взнос, пропорциональный размеру своего капитала) и регулярные сборы, которые зависят от прироста депозитов в каждом банке.
Но есть в законе и такой пункт — специальный сбор, который вводится, если текущие доходы фонда недостаточны для выполнения его функций. То есть в какой-то момент руководство фонда может прийти к выводу, что денег не хватает, и назначить дополнительный сбор с банков. Причем размер такого взноса законом не ограничен. Это может привести к коллапсу банковской системы.
Я выступал за то, чтобы фонд мог назначать специальные сборы только по согласованию с Национальным банком, который является государственным органом, отвечающим за стабильность гривни и работу банковской системы. Однако и такое предложение не было принято.
— В связи с чем вообще возникла необходимость принятия нового закона о гарантировании вкладов?
— Реформирование данной системы было одним из условий Международного валютного фонда при выделении Украине кредитов. В частности, в МВФ считают, что Фонд гарантирования вкладов для того, чтобы более эффективно защищать интересы вкладчиков, должен принимать участие в ликвидации банков.
В принципе, такая реформа назрела уже давно. Ведь до сих пор фонд в Украине работает просто как выплатная касса. То есть он лишь получает от НБУ списки вкладчиков лопнувшего банка и должен в соответствии с этими списками вернуть каждому гражданину его деньги.
В то же время в развитых странах подобные организации могут принимать участие в ликвидации банков, а в некоторых странах даже имеют полномочия, сопоставимые с правами регуляторов.
Поэтому еще около пяти лет назад я подал законопроект, предусматривающий повышение статуса Фонда гарантирования вкладов. Однако он несколько лет не рассматривался, пока в 2011 году не появилось требование МВФ. Тогда группой народных депутатов, в которую входил и я, был подготовлен новый законопроект. Однако в процессе доработки документа в Верховной Раде по процедуре двух чтений в него попали положения, которые выходят далеко за рамки требований МВФ и, учитывая украинские реалии, лишь создают почву для злоупотреблений.
— Может ли принятие данного закона привести к оттоку вкладов из банков?
— Полагаю, паниковать пока рано. Закон вступит в силу только через полгода, и еще есть время исправить ошибки, которые в нем допущены. Думаю, что под давлением общественности все же удастся вернуть фонду статус государственного органа, а также зафиксировать законом сумму возмещения вкладов. Другого пути не должно быть.