Вступающие в силу изменения в законе об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств устанавливают минимальные размеры страхового возмещения по ущербу жизни и здоровью пострадавших в ДТП, что может существенно увеличить объемы выплат
Со следующей недели вступают в силу изменения в законе об «автогражданке» (обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств — ОСАГО), которые Верховная Рада приняла еще прошлым летом. Главные новшества касаются размеров выплат по ущербу, причиненному жизни и здоровью. Не секрет, что сейчас пострадавшим в результате ДТП довольно проблематично выбить у страховщиков компенсацию: лимит возмещения достаточно большой — до 100 тысяч гривен, но для получения денег необходимо предоставить подтверждающие документы. Однако всем известно, что в «бесплатной» украинской медицине большая часть оплат производится неофициально. В итоге страховая компания возвращает лишь часть той суммы, которую должна возместить в соответствии с законодательством.
Изменения в законе призваны решить эту проблему. Теперь за каждый день, проведенный на больничном, страховщик обязан будет заплатить пострадавшему не менее 1/30 от размера минимальной заработной платы (с 1 января 2013 года минимальная зарплата составляет 1147 гривен, то есть на данный момент 1/30 — это порядка 38 гривен). Правда, лечение без подтверждающих расходы документов может длиться не более 120 дней.
*Нередко автомобилисты покупают страховку только для того, чтобы было что предъявить гаишникам
Украинская федерация страхования подсчитала, что из-за новых правил объем выплат по здоровью увеличивается более чем в... 20 раз — с 20 миллионов гривен до 400 миллионов гривен ежегодно! В результате Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) уже передало в Нацфинуслуг предложения относительно повышения базового платежа по «автогражданке». Согласно этому документу, базовая стоимость полиса увеличивается с нынешних 180 гривен до суммы более 300 гринвен. По мнению экспертов, комиссия вряд ли согласится на столь резкое подорожание обязательной страховки, но процентов на тридцать полисы, скорее всего, в цене все-таки поднимутся.
Что нововведения принесут автолюбителям? Уменьшится ли количество жалоб на на страховые компании? Об этом «ФАКТЫ» решили узнать у основателя интернет-портала strahnadzor.ua Тимура Шакирова. На его сайте автолюбители не только задают специалистам вопросы, но и оставляют свои истории. Так что у Тимура собрано огромное количество «компромата» (более пяти тысяч отзывов) почти на все украинские страховые компании.
— Тимур, получить деньги по страховому полису станет проще?
— И да, и нет. Введение минимальных размеров страхового возмещения по ущербу жизни и здоровью, безусловно, во многом упростит получение компенсации. Но почему-то страховщики не говорят, что по материальному ущербу изменения в законе лишь ухудшили положение водителей. Раньше у нас было много жалоб автовладельцев на то, что страховые компании самовольно вычитали из суммы возмещения 20 процентов налога на добавленную стоимость. Но в таком случае самые принципиальные автолюбители выбивали НДС через суд. А в прошлом году эту достаточно спорную норму протянули в закон об обязательном страховании. Теперь НДС вам вернут лишь в случае, если вы принесете счет с СТО, которая является его плательщиком.
— С чем сейчас связано большинство жалоб?
— В основном — с затягиванием сроков выплат и явно недостаточной суммой возмещения. Украинский страховой рынок невелик, у большинства страховщиков нет денег — резервы фиктивные, — и они делают все, чтобы не платить. Что собрали сегодня, с того и платим.
— Но и сами автовладельцы зачастую считают, что «автогражданка» — простая формальность. Неважно, дескать, где и у кого купить полис, главное, чтобы была какая-то бумажка для гаишника.
— К сожалению, так и есть. Самое страшное, что водителей, по дешевке, за 100 гривен, покупающих полис прямо на дороге, порой даже честно предупреждают, что эта страховая компания — уже банкрот, никто ничего выплачивать не будет.
— Как такое возможно?
— Чтобы банкротство страховой компании было признано де-юре, должно пройти достаточно много времени. На этом и строится бизнес. Группа дельцов покупает «бумажную» страховую компанию, у которой есть только название и набор регистрационных документов, в том числе лицензия на «автогражданку». Затем дельцы идут в Моторное (транспортное) бюро, берут бланки полисов и начинают ими торговать. По закону комиссия агента составляет 15 процентов от цены полиса «автогражданки», но компания-пустышка дает своим представителям
90 дней после подачи заявления, но есть оговорка — в случае затягивания клиентом процесса сбора документов страховщик имеет право отсрочить момент выплаты. Проходит еще пару месяцев — ваши документы якобы переданы в бухгалтерию, вам рассказывают о какой-то мифической очереди на проплату. Для компании главное — продержаться полтора-два года, потом она может закрываться. А пустые бланки по 100 гривен появляются тогда, когда у страховщика отбирают лицензию на ОСАГО. Бланки остаются на руках у агентов и считаются как бы утраченными. Вот их-то и продают.
— Говорят, что даже компании-пустышки выплачивают компенсации.
— Они платят крохи, да и то самым настырным. Так что совет страхователю: подавайте документы в двух экземплярах. Один — страховой компании, другой оставляйте себе — с отметкой компании о получении, чтобы зафиксировать дату подачи. Если страховщики видят, что человек понимает, что делает, что он зануда, который выясняет, все ли документы поданы, интересуется, когда и в каком объеме будет выплата, то его шансы на получение компенсации значительно увеличиваются. Хотя если компания готовится «сворачивать удочки», уже ничего не поможет. Останется только ждать, когда начнут ликвидационную процедуру и к выплатам подключится МТСБУ. Но это касается только полисов ОСАГО.
— Судя по отзывам, даже солидные страховые компании очень часто выплачивают только половину суммы.
— Чтобы уменьшить размер выплат, компании прибегают к целому ряду уловок. Скажем, по принятой в 2009 году государственной методике экспертизы размер ущерба рассчитывается без учета износа для автомобилей производства СНГ не старше пяти лет и для иномарок не старше семи лет. Однако одному из наших читателей, хозяину двухлетней иномарки, уменьшили выплату более чем на треть, ссылаясь именно на... износ. В ответ на претензию страховщики заявили, что, согласно базе МТСБУ, машина уже была в ДТП. Владелец протестовал, дескать, в тот раз всего лишь повредил крыло, которое на фирменной техстанции заменили на новое. Но страховая ни в какую, так как в законе есть ссылка на то, что износ может применяться, если автомобиль использовался в тяжелых условиях, пробег выше нормативного, были ДТП и так далее.
— Беспредел!
— Страховая компания — не благотворительная организация, она даже при наличии денег будет работать строго в рамках договора и закона, ни одной лишней копейки не выплатит. Бизнес такой...
Свежий пример: застрахованная по КАСКО женщина на своем грузо-пассажирском Chery ударяется колесом о бровку и попадает в ДТП. Эксперт страховой компании замечает, что высота протектора на одном из колес явно не укладывается в норму (8 миллиметров при необходимых 16). И клиентке отказывают в выплате по причине грубого нарушения правил. Начинается спор — женщина заявляет, что протектор был поврежден во время аварии. Но страховая все-таки находит причину отказать: на оси у автомобиля стоит зимняя резина, а ДТП произошло в теплое время года. А по условиям договора шины должны соответствовать сезону. Клиентка не сдается — с ее слов, это не зимняя, а всесезонная резина. Однако страховая своего решения не меняет: хочешь судиться — пожалуйста!
— Нужно читать договор!
— По договорам КАСКО — обязательно. Разговаривая с милыми и дружелюбными страховыми агентами, мы в основном верим им на слово. На самом деле общаться с представителем страховой нужно как с человеком, которому вы не доверяете. Каждое слово должно подтверждаться бумагой. Считайте, что вы даете деньги в долг под расписку. В этом, кстати, и есть смысл страховки — вы фактически одалживаете деньги страховщику, а он их потом возвращает.
Вот еще один пример. На сайте появляется возмущенный отзыв молодого человека, мол, страховщики-подлецы деньги не платят. Страховая, в свою очередь, комментирует: дескать, вы, уважаемый, указали в договоре, что имеете стаж вождения не менее пяти лет. А по факту он у вас меньше. Вот вам и отказали. А причина всему, по всей видимости, страховой агент. Чтобы снизить цену полиса и заполучить клиента, он сделал ему медвежью услугу — вписал неправдивые данные, не пояснив, что водительский стаж — это не пустая формальность!
Сколько должна заплатить страховая компания согласно новому закону
Если в результате страхового случая человек стал инвалидом, при I группе инвалидности выплата составит 36 минимальных зарплат, при II группе — 18 минимальных заработных плат, при III группе инвалидности — 12 мининмальных заработных плат. Столько же должны выплатить и после признания инвалидом ребенка. Общий размер страхового возмещения иждивенцам одного умершего не может быть меньше, чем 36 минимальных месячных заработных плат на дату наступления страхового случая.
Вследствие смерти потерпевшего предусмотрен общий размер возмещения морального вреда — 12 минимальных заработных плат на дату наступления страхового случая, который выплачивается страховщиком равными частями его супругу/супруге, родителям и детям.
Установлен и максимальный размер расходов на погребение, возведение надгробного памятника, составляющий 12 минимальных заработных плат на дату наступления страхового случая.
Но учтите: эти и другие новшества действительны лишь для полисов «автогражданки», которые будут куплены после 4 февраля 2013 года, то есть даты вступления в силу поправок к закону.