Вступил в силу Меморандум об урегулировании вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте
Национальный банк сообщил, что с 8 мая нынешнего года вступил в силу Меморандум об урегулировании вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте. В соответствии с этим документом большинство заемщиков, которые взяли в свое время валютные кредиты, смогут конвертировать долги в гривню. Кроме того, банки обязались простить людям часть задолженности.
Как известно, проблемы с валютными кредитами возникли уже давно. Еще во время финансового кризиса 2008—2009 годов заемщики стали жаловаться на то, что резкое повышение курсов валют существенно осложняет процесс возвращения долгов, а во многих случаях делает его невозможным. Ведь большинство таких кредитов было выдано в то время, когда доллар в Украине стоил около 5 гривен. А в 2009 году курс превысил 8 гривен за доллар.
Впрочем, тогда государство проблемами вкладчиков не особенно озаботилось. Национальный банк ограничился тем, что запретил банкам выдавать населению кредиты в валюте. А условия возврата старых займов остались прежними.
Новые проблемы у заемщиков начались в прошлом году. Всего за несколько месяцев курс доллара вырос почти втрое. Соответственно, повысилась и стоимость обслуживания валютных кредитов. Из-за этого многие люди потеряли возможность уплачивать ежемесячные взносы и, объединившись в общественную организацию «Кредитный майдан», стали требовать преобразовать их валютные ссуды в гривневые. Наиболее радикальные заемщики считали, что переводить доллары в гривни следует по курсу на момент выдачи кредита (около 5 гривен за доллар).
Протесты заемщиков, в том числе у стен Верховной Рады, породили несколько законодательных инициатив, направленных на решение этой проблемы. Почти все предложенные законопроекты предусматривали принудительную конвертацию валютных кредитов. Основное отличие между ними заключалось в том, по какому курсу ее производить.
Однако позднее в дело вмешался Международный валютный фонд. Одним из условий предоставления Украине финансовой поддержки стал отказ государства от попыток насильственно урегулировать противоречия между банками и заемщиками, поскольку это могло бы дестабилизировать и без того слабую банковскую систему Украины. «Государство и НБУ не должны вмешиваться в двусторонние переговоры между заемщиками и банками», — указывается в меморандуме между Украиной и МВФ.
Поэтому Национальный банк инициировал создание документа, который являлся бы результатом договоренности между банками и заемщиками и позволял урегулировать проблему валютных займов. Текст меморандума был составлен еще в конце прошлого года. Однако для вступления документа в силу нужно было, чтобы, во-первых, под ним подписались самые крупные банки, занимавшиеся валютным кредитованием, а во-вторых, чтобы Верховная Рада приняла закон, который урегулировал бы налоговые проблемы банков, возникающие при прощении части задолженности по кредитам.
На сегодняшний день оба эти условия выполнены. И 5 мая вступил в силу закон, который позволит банкам списать заемщикам часть долгов без дополнительных потерь.
А что касается первого условия, то, по данным Национального банка, на сегодняшний день к меморандуму присоединились такие банки: «Украинский профессиональный банк», «Альфа-Банк Украина», «Надра», «Банк Михайловский», «ПриватБанк», «Грант», «Регион-банк», «Дельта Банк», «Фидо банк», «Платинум банк», «Креди Агриколь». Остальные банки, имеющие крупные портфели валютных кредитов, пока лишь рассматривают возможность присоединиться к меморандуму.
Ниже мы приводим основные положения принятого меморандума.
1. Реструктуризации подлежит кредит, общая сумма которого вместе с невыплаченными процентами и комиссионными в целом не превышает 2,5 миллиона гривен по официальному курсу гривни к иностранным валютам по состоянию на 1 января 2015 года (около 312 тысяч долларов США) и срок возврата которого по состоянию на 1 января 2014 года не наступил.
2. По кредиту отсутствует непогашенная просроченная задолженность по состоянию на 1 января 2014 года или она урегулирована к моменту реструктуризации.
(В оригинальном тексте меморандума, вывешенном на сайте Национального банка, этот пункт выглядит следующим образом: «За кредитом відсутня непогашена прострочена заборгованість станом
Если понимать этот текст так, как он написан, то получается, что урегулирование задолженности к моменту реструктуризации должно отсутствовать. Однако, исходя из логики документа, нам кажется, что в тексте опечатка и вместо слова «врегулювання» следует читать «врегульовано».)
3. Кредит получен заемщиком на приобретение жилой недвижимости, которая является единственным жильем заемщика и в которой он по состоянию на 1 января 2014 года зарегистрировал свое место проживания. Условие о регистрации не распространяется на кредиты под залог имущественных прав на жилую недвижимость.
4. Задолженность по потребительскому кредиту (по основной сумме кредита и начисленным, но не уплаченным процентам) пересчитывается согласно официальному курсу Национального банка Украины на день проведения реструктуризации.
Одновременно банк принимает на себя обязательство простить заемщику часть кредита, пересчитанного в гривни.
На разницу между суммой задолженности по потребительскому кредиту, пересчитанной по официальному курсу Нацбанка на день проведения реструктуризации, и суммой прощения по кредиту (то есть на ту часть кредита, которая не будет прощена заемщику) банк устанавливает фиксированную процентную ставку в размере не больше той, что указана в договоре о кредите на момент выдачи валютного займа. Эту ставку банк обязуется не повышать в течение трех лет с момента реструктуризации;
На сумму прощения по кредиту банк устанавливает фиксированную процентную ставку в размере 0,01 процента годовых (то есть на тысячу гривен будут начисляться 10 копеек в год). Она подлежит уплате заемщиком в конце срока потребительского кредита разовым платежом.
5. В случае своевременного выполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и отсутствия после реструктуризации платежей, просроченных более чем на 30 дней, банк обязан в течение действия договора о потребительском кредите (не позднее срока его окончания) осуществить аннулирование (прощение) долга в размере, определенном в пункте 4.
(Если пересказать порядок реструктуризации своими словами, то он выглядит следующим образом: банк пересчитывает доллары в гривни по текущему курсу и одновременно обязуется простить заемщику заранее оговоренную часть долга — 25 или 50 процентов его суммы в зависимости от площади приобретенного в кредит жилья. Однако аннулирование это происходит не сразу, а в самом конце действия кредитного договора, когда заемщик полностью выплачивает «непрощенную» часть. И только в том случае, если за все время после реструктуризации он ни разу не просрочил очередной платеж более чем на 30 дней. Тогда банк списывает «прощаемый» остаток, а клиент вносит одним платежом относительно небольшую сумму процентов на остаток, начисленную из расчета 0,01 процента годовых. После этого считается, что кредитный договор выполнен.
А в том случае, если после реструктуризации возникла просрочка в платежах более чем на 30 дней, банк ничего своему заемщику прощать не станет и тот обязан будет выплатить всю сумму долга.)
6. Заемщик, желающий реструктуризовать свой кредит, имеет право обратиться в банк в течение трех месяцев со дня вступления в силу меморандума. Банк, в свою очередь, обязан осуществить реструктуризацию на протяжении трех месяцев с момента получения полного пакета документов от заемщика.
7. Штрафы, которые были начислены банком из-за ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств с 1 января 2014 года до дня проведения реструктуризации, не взимаются.
8. По заявлению заемщика банк обязан заменить аннуитетную форму погашения кредита классической (стандартной).
9. В течение трех лет после проведения реструктуризации, при дальнейшей невозможности выполнять свои обязательства по кредиту и при условии отсутствия решения о взыскании задолженности по кредитному договору, заемщик имеет право обратиться к банку с односторонним заявлением о передаче предмета залога (ипотеки) в собственность банка — в счет погашения задолженности.
Банк должен принять предмет ипотеки в свою собственность в 60-дневный срок с момента получения заявления. Однако сделать это он может только при выполнении ряда условий:
Таким образом, если заемщик придет к выводу, что не выплатит ссуду и на новых условиях, он может просто передать банку купленное в кредит жилье и таким образом освободиться от своих обязательств перед ним.
Фото в заголовке сообщества «Валютные кредиты» из соцсети «ВКонтакте»