Глава государства предлагает внести изменения в нормы законов, которые становятся причиной конфликтов между банками и заемщиками
Недавно Президент внес на рассмотрение Верховной Рады законопроект, которым предлагается изменить целый ряд законодательных актов, регулирующих работу финансовых учреждений. Этот документ упорядочивает нормы, становящиеся сегодня причиной многочисленных конфликтов между банками и заемщиками.
Прежде всего Президент обратил внимание на такой факт: довольно часто финансовые учреждения, чтобы ввести клиентов в заблуждение относительно реальной стоимости кредита, прибегают к нехитрому, но эффективному способу. Они устанавливают целый ряд дополнительных платежей, которые существенно повышают стоимость кредита, а соответствующие пункты кредитного договора печатают так мелко, что клиент физически не может их прочитать. После подписания документа заемщика ставят перед фактом, что в договоре содержится целый ряд условий, о существовании которых тот и не подозревал.
Во избежание подобных ситуаций Президент предлагает внести в Гражданский кодекс Украины и Закон «О защите прав потребителей» следующее положение: «Запрещается усложнять прочтение потребителем текста детальной росписи совокупной стоимости потребительского кредита, указанного в договоре о предоставлении потребительского кредита или в приложении к такому договору, путем печати его кеглем (кегль — размер шрифта. — Авт. ) меньшим, чем кегль шрифта основного текста, слияния цвета шрифта с цветом фона и т. д. ».
Также Президент предлагает внести ясность в вопрос о повышении процентов по кредитам и дополнить Гражданский кодекс пунктами, которые позволяют запретить банкам и другим кредитным учреждениям повышать проценты в одностороннем порядке. А заемщики не будут обязаны платить дополнительные суммы даже в том случае, если банк все же решил самостоятельно увеличить стоимость кредита.
Впрочем, даже после принятия такой нормы жизнь украинских заемщиков изменится мало. Ведь банки и сегодня формально заручаются их согласием на повышение кредитных ставок. Правда, делается это не путем равноправных переговоров сторон, а посредством ультимативного требования: либо явиться в банк и подписать все необходимые документы об увеличении ставки, либо в кратчайшие сроки погасить кредит.
Оказавшись перед таким выбором, заемщики обычно соглашаются на повышение процентов, так как денег, достаточных для одномоментной выплаты ссуды, у них, как правило, нет (иначе они и кредит бы не брали). И от подобных действий банков предлагаемые Президентом нормы не защищают.
Еще одна проблема во взаимоотношениях банков и их клиентов — сопутствующие услуги, являющиеся обязательными при предоставлении кредита, такие как страховка, юридическое сопровождение, нотариальные услуги и так далее. Их стоимость в разных банках отличается. Однако есть общие черты: эти услуги значительно повышают стоимость кредита и, как правило, условия их предоставления размещаются в тех статьях кредитного договора, которые напечатаны мелким и неконтрастным шрифтом. И клиент узнает об их существовании уже после подписания договора, когда приходит время платить деньги.
В Закон «О банках и банковской деятельности» предлагается внести определение сопутствующей услуги с тем, чтобы лишить банки права самим изобретать различные сопутствующие услуги. Финучреждения должны будут руководствоваться исключительно перечнем Национального банка. Запрещается также скрывать от клиентов стоимость сопутствующих услуг, а дополнительную плату банк вправе взыскивать только за услуги, совершаемые в пользу клиента. Подобные же нормы применительно к кредитным союзам предлагается внести в закон «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».
Не забыты в законопроекте и проблемы заемщиков, взявших валютные кредиты. В случае принятия закона, чтобы погашать долларовый кредит в гривнях, заемщику не понадобится даже согласие банка. Тот будет обязан принять национальную валюту, причем по официальному курсу, который, как показывает опыт, в разгар кризиса может существенно отличаться от рыночного. Естественно, это очень облегчит жизнь людей, взявших валютные кредиты.
Вероятность принятия подобных изменений достаточно высока. В последнее время народные депутаты охотно голосуют за законопроекты, облегчающие жизнь клиентов банков.
Однако есть в законопроекте статья, которая понравится заемщикам намного меньше. Она призвана существенно облегчить финансовым учреждениям изъятие залога при возникновения задолженности по кредиту:
«В случае несвоевременного погашения кредита или процентов за пользование им банк имеет право издать приказ о принудительной оплате долгового обязательства, если это предусмотрено соглашением».
Сегодня для принудительного взыскания долгов банкам приходится обращаться в суды и с большим трудом добиваться положительного решения. Поэтому случаев принудительного изъятия залогов у должников до сих пор было немного. Чаще же банку приходится давить на клиента, убеждая его либо погасить долг, либо добровольно отдать предмет залога (как правило, это недвижимость или автомобиль). После появления вышеуказанной нормы банк сможет решать вопрос о принудительном взыскании долга без каких-либо дополнительных тяжб.