Принятый недавно Верховной Радой закон запрещает указывать в рекламе, что кредит может быть предоставлен без доказательства платежеспособности клиента
В начале 2000-х многие украинцы с радостью приняли предложение банков подзанять денег на что-нибудь нужное. Или не очень нужное. Однако впоследствии для некоторых граждан неприятным сюрпризом стало то обстоятельство, что кредиты, оказывается, нужно отдавать, да еще с процентами. Банки, в свою очередь, охотно воспользовались неопытностью и легкомыслием заемщиков для того, чтобы годами заниматься взысканием долгов с применением самых изощренных методов. Небольшая задолженность при умелом наложении на нее разнообразных санкций превращалась в неподъемный груз для заемщика и нередко приводила к потере всего принадлежащего ему имущества.
Масла в огонь подлил финансовый кризис 2008 года, в результате которого резко выросла стоимость валютных кредитов. Это породило массовые проблемы с их возвратом.
Сегодня после длительного затишья, вызванного чередой кризисов, кредитование населения снова возобновляется. И государство предпринимает усилия, чтобы избежать ошибок, допущенных ранее.
Этой цели служит новый Закон Украины «О потребительском кредитовании», принятый недавно Верховной Радой. О том, какие новшества ожидают банкиров и заемщиков, «ФАКТАМ» рассказала Юлия Витка — один из разработчиков законопроекта, лидер направления защиты прав потребителей Комплексной программы НБУ по развитию финансового сектора до 2020 года.
— Давайте начнем с самого начала. Какие кредиты являются потребительскими?
— Любые, которые предоставляются на приобретение товаров и услуг, предназначенных для удовлетворения потребностей, не связанных с предпринимательской или профессиональной деятельностью заемщика. То есть на все, что нужно человеку не для работы, а непосредственно для себя.
— Ипотечные кредиты входят в число потребительских?
— Да, их предоставление также регулируется данным законом.
— Первое, с чем сталкивается человек, интересующийся кредитом, — реклама. Объявления часто вводят людей в заблуждение своими нереальными обещаниями.
— Закон нацелен на устранение этой проблемы. Он четко обязывает кредитора предоставлять заемщикам полную информацию относительно стоимости кредита. Определен стандартный перечень сведений, которые должны содержаться в рекламе:
Если реклама содержит текст, то вся стандартная информация должна быть подана одинаковым шрифтом и отражена в основном тексте рекламы.
Особо закон запрещает указывать в рекламе, что кредит может быть предоставлен без подтверждения кредитоспособности заемщика. Кроме того, запрещается рекламировать беспроцентные кредиты.
— Почему? А если кредит и правда беспроцентный?
— Совершенно точно можно утверждать, что ни одна из организаций, занимающихся кредитованием, не является благотворительной. Все они работают ради прибыли. Поэтому, когда в рекламе указывается, что кредит — беспроцентный, это заведомый обман заемщика.
Даже если кредит формально беспроцентный, это означает только то, что банк возьмет свое другим способом — за счет каких-либо сопутствующих платежей. Поэтому закон прямо обязывает кредиторов указывать полную реальную стоимость ссуды.
— Что собой представляет реальная стоимость?
— Очень часто, кроме заявленной процентной ставки, банк взимает с заемщика дополнительные суммы: за открытие счета, за его обслуживание, за оформление документов… Выходит, потребитель должен заплатить больше денег, чем рассчитывает с учетом только процентной ставки.
Реальная стоимость кредита определяется таким образом: полную сумму всех платежей, связанных с обслуживанием ссуды (в том числе проценты), делят на сумму выданного кредита.
При этом закон устанавливает: если банк решил все же обмануть клиента и не внес стоимость каких-то своих услуг в расчет реальной ставки, то такие услуги не подлежат оплате.
В то же время могут быть услуги других юридических лиц, связанные с получением кредита. Эти услуги в расчет реальной процентной ставки не включаются.
— Что это за услуги?
— Например, в случае с ипотечными кредитами иногда требуются услуги нотариуса, оценщика, страховой компании. Стоимость данных услуг в расчет ставки не входит, поскольку банк не может отвечать за расценки других предприятий. Но он обязательно должен предупредить клиента в письменной форме о том, что такие услуги необходимы для получения кредита.
— В рекламе кредитов очень часто встречается фраза: «Без справки о доходах». Это довольно странно, что банки не интересуются вопросом, имеют ли их заемщики вообще возможность вернуть долг.
— Действительно, на сегодняшний день в законодательстве нет предохранителя от выдачи кредитов неплатежеспособным получателям. Новый закон делает шаг к решению этой проблемы. Он содержит норму о том, что запрещается выдавать кредиты без проверки платежеспособности.
Это означает, что прежде, чем заключить договор, кредитор обязан затребовать у заемщика документы, подтверждающие уровень его доходов. И только на основании этих документов может быть принято решение о выдаче кредита. Причем норма касается не только банков, но и любых других организаций, занимающихся кредитованием.
— Какими критериями должен руководствоваться кредитор при оценке платежеспособности человека?
— Нет норматива, который определял бы, какую долю доходов заемщика может составлять платеж по кредиту. Методику оценки платежеспособности банк определяет самостоятельно в своих внутренних документах, в зависимости от разных факторов: срока назначения кредита, обеспечения и так далее. Там должны содержаться инструкции относительно того, какие документы обязан подать заемщик и как следует выносить решение о выдаче кредита.
Зато в законе есть требование к банку в том случае, если он отказал клиенту в кредите, пояснить, на основании каких сведений принято такое решение.
— Выходит, что банк обязан проверять платежеспособность заемщиков, но не обязан выдавать кредиты только платежеспособным. Если внутренние документы финучреждения это позволяют, то можно предоставить ссуду человеку, который заведомо неспособен ее погасить.
— Законом не установлено, что клиент обязательно должен быть кредитоспособным. Но если банк выдает деньги неплатежеспособным заемщикам, это увеличивает его кредитные риски. И ему придется покрыть их за счет увеличения своего капитала.
— Опыт показывает, что кредит, кроме скрытых платежей, может содержать и другие подводные камни, о которых банки предпочитают при заключении договора умалчивать. Как закон предполагает уберечь от них заемщика?
— Чтобы человек получал полную и объективную информацию о том, с чем ему придется столкнуться, закон вводит новый документ — паспорт потребительского кредита. Форма такого паспорта приложена к закону.
В паспорте имеется четкий список граф, которые в обязательном порядке должны быть заполнены банком. Здесь и контактная информация, и условия кредитования (включая сумму кредита, реальную ставку, срок погашения и другие данные), и график погашения, в котором указаны размер каждого платежа и дата, до которой его нужно внести, а также сведения обо всех дополнительных услугах, необходимых для получения кредита.
Таким образом, клиент будет иметь в письменном виде всю информацию о кредите, что позволит ему ответственно принять решение.
Кроме того, паспорт кредита позволит заемщику лучше сориентироваться в рыночных предложениях. Ведь сегодня каждый банк подает информацию о своих кредитных программах так, как ему удобно. И не всегда можно легко сравнить условия разных финучреждений.
Теперь же форма паспорта будет одна для всех. И перед тем, как брать деньги, клиент сможет посетить несколько банков, взять там паспорта и потом, сравнив соответствующие графы, выбрать предложение, наилучшим образом отвечающее его запросам.
А зная склонность банков печатать некоторые важные части договора мелкими буквами, закон специально устанавливает, что вся информация в паспорте должна излагаться одним шрифтом.
— Сейчас многие люди жалуются, что банки отказываются предоставить им экземпляр бланка договора до подписания. Поэтому практически невозможно сесть и спокойно изучить документ дома. В результате клиенты часто подписывают договоры с условиями, о которых не знают и с ними не согласны.
— Закон содержит положение о том, что кредитор обязан бесплатно предоставить копию проекта договора о потребительском кредите в бумажном или электронном виде — на выбор заемщика. За исключением тех случаев, когда банк не имеет намерения заключать договор с данным клиентом.
— Еще одна распространенная проблема, которую остро чувствуют люди во время кризиса, — самовольное изменение банками условий договора. Финучреждения просто ставят должников перед фактом, что повышают процентную ставку.
— Здесь возможны разные ситуации. Плавающая процентная ставка может быть предусмотрена кредитным договором. Тогда банк действительно вправе ее менять. Но он не должен делать это без ведома клиента. Согласно закону кредитор обязан не менее чем за 15 дней письменно сообщить заемщику о повышении ставки. Уведомление должно содержать новую ставку, а также дату, с которой она будет применяться.
И самое главное, что банк должен объяснить клиенту, на каком основании он произвел повышение. То есть закон запрещает кредитору менять ставку как попало, по собственному усмотрению. В кредитном договоре должны быть указаны условия изменения ставки. Например, она может быть привязана к учетной ставке НБУ или какому-то рыночному показателю. И банк обязан сообщить клиенту о новых условиях, приведших к изменению ставки.
Способ уведомления должен позволять установить дату его отправки. Если же этот день определить невозможно, такое извещение считается ничтожным.
— Что делать, если банк не прислал уведомления?
— Тогда одностороннее изменение ставки не имеет юридической силы и заемщик может продолжать платить по старому графику до тех пор, пока уведомление не будет предоставлено ему в соответствии с законом.
— Предположим, кредитная ставка была, наоборот, снижена.
— Если клиент после снижения ставки какое-то время еще платил по прежней и у него возникла переплата, то банк обязан зачислить эти деньги в счет погашения тела кредита.
— А если условия договора не дают банку права менять ставку?
— В этом случае нужно переписывать условия договора. И закон прямо указывает, что они не могут быть изменены в одностороннем порядке. Только по обоюдному соглашению сторон.
Поэтому, если банк считает необходимым изменить какие-то условия договора (необязательно ставку), он может выслать клиенту соответствующие предложения. Но это не означает, что таким образом условия меняются. Изменения могут вступить в силу, только если потребитель официально согласился с предложением. В противном случае действуют старые условия.
— Обычная технология, которую применяют банки, — начисление на просроченные платежи огромных штрафов. Для человека, задолжавшего по кредиту, это делает полностью невозможным погашение долга. Все деньги, которые он приносит в банк, принимаются в счет оплаты штрафов, а долг по телу кредита остается, и пеня на него продолжает расти.
— Эту проблему закон решает радикально. Он четко устанавливает порядок погашения обязательств в случае возникновения задолженности.
В первую очередь погашаются просроченные проценты. Во вторую — просроченная задолженность по телу кредита. В третью — текущие проценты по кредиту. В четвертую — очередные платежи по телу кредита. И только в пятую — последнюю — очередь вносятся неустойка и другие дополнительные платежи.
Таким образом, заемщик, допустивший просрочку, может погасить задолженность, выйти на нормальный график расчетов и только после этого заняться уплатой штрафов, которые уже расти не будут, так как задолженность ликвидирована.
— Много нареканий вызывают и размеры штрафов. Банки так ловко их начисляют, что это часто переходит границы здравого смысла. Нередки случаи, когда на кредит в размере 10 тысяч гривен начисляют 50 или даже 100 тысяч гривен штрафов.
— Закон устанавливает разумные пределы санкций. Пеня за задержку платежей не может превышать двойной учетной ставки НБУ, действовавшей в период просрочки, и не может быть больше 15 процентов суммы задержанного платежа.
Общий же размер штрафа не должен превышать половины суммы полученного потребителем кредита.
— Многие люди стараются погасить свои кредиты досрочно. И подчас неожиданно для себя обнаруживают, что банк и за это может оштрафовать.
— Это распространенная мировая практика. В европейской директиве, например, которая легла в основу данного закона, предусмотрена комиссионная плата за досрочный возврат кредитов. Однако мы решили эту норму на украинскую почву не переносить. В соответствии с законом, если заемщик хочет досрочно погасить кредит, то имеет право сделать это без всяких санкций. Нужно только заранее предупредить банк о своем желании.
— Когда закон вступит в силу?
— Через шесть месяцев после опубликования. Сейчас он направлен на подпись президенту. И если все будет в порядке, то закон вступит в силу в середине июня будущего года.
Фото Игоря Емельяненко, «ФАКТЫ»