Киевлянка погасила кредит, взятый на покупку холодильника, а через полгода из банка вдруг пришло письмо, в котором сообщалось, что задолженность осталась и она увеличивается. Сегодня сумма долга уже превысила 10 тысяч гривен
Сегодня многие люди, взявшие кредиты в банках, испытывают проблемы с их возвратом. И банки совместно с коллекторскими агентствами прибегают к разнообразным способам давления, чтобы все-таки взыскать деньги с должников.
Впрочем, и те, кто расплатился по кредитам, не могут чувствовать себя в полной безопасности. Часто они через месяцы и даже через годы после того, как вернули банку взятые взаймы деньги, продолжают получать требования погасить несуществующие долги. Причем далеко не всегда эти требования облечены в законную форму.
Пример тому — история киевской предпринимательницы Натальи Афанасьевой, которая более четырех лет назад имела неосторожность взять кредит на покупку холодильника и до сих пор ощущает негативные последствия этого поступка.
- В сентябре 2005 года мы с мужем зашли в магазин бытовой техники, чтобы присмотреть холодильник, — рассказывает Наталья Афанасьева. — Сразу же делать покупку не собирались, поэтому большой суммы у нас с собой не было. Изучили ассортимент и собирались уже уходить, когда продавец принялся убеждать нас в том, что нужно приобрести холодильник прямо сейчас же. Мы ответили: были бы рады, но необходимой суммы в данный момент нет.
«И не надо! — сказал продавец. — Теперь вы можете купить у нас товар в кредит. Выбирайте любую технику, и вам быстро доставят ее домой. А заплатите потом».
Мы заинтересовались предложением. Ведь тогда еще не было бума кредитования, и покупка вещей в рассрочку казалась нам какой-то забавной диковинкой. Для получения кредита идти никуда не пришлось: в магазине находился представитель одного из банков. Из документов понадобились только паспорт и справка с идентификационным кодом.
В общем, мы дали себя уговорить и приобрели в кредит холодильник. Сумма ссуды составила 4 тысячи 176 гривен. Вернуть деньги мы должны были в течение года. Нам выдали график погашения, согласно которому за год мы должны были выплатить банку 5 тысяч 450 гривен 37 копеек.
Правда, платежная дисциплина оказалась мне не по силам. Первые месяцы я вообще не вносила деньги по кредиту, а затем, с начала 2006 года, стала ежемесячно переводить в банк различные суммы: 600 гривен, 500 гривен, 375 гривен…
В конце концов мне надоела эта канитель с кредитом. За три месяца до окончания договора (в июне 2006 года) я, захватив крупную сумму денег, отправилась в банк. Попросила операционистку проверить, сколько мне нужно уплатить для того, чтобы полностью погасить кредит. Та сказала, что за мной числится долг в размере 3 тысячи 768 гривен 6 копеек. Я сразу же внесла эту сумму.
Позже, подсчитав, поняла, что в общей сложности уплатила банку 5 тысяч 697 гривен 92 копейки. Это на 247 гривен 55 копеек больше, чем должна была заплатить по договору. Однако я подумала, что мне, возможно, насчитали штрафы за то, что в первые месяцы платежи были просрочены. Да и не было у меня желания затевать тяжбу с банком из-за такой суммы.
Чтобы удостовериться, что больше ничего не должна, попросила сотрудницу банка выдать мне какой-нибудь документ, доказывающий, что я полностью рассчиталась. Однако та объяснила: никакого отдельного документа не нужно, погашение долга подтверждает последняя квитанция.
Тогда я была уверена, что на этом мои отношения с банком закончились. И действительно, в течение восьми месяцев все было в порядке.
Однако в феврале 2006 года я вдруг получила письмо из банка. В конверте находился документ под названием «Досудебное требование». В нем сообщалось, что, оказывается, я имею задолженность по кредиту на сумму 89 гривен 99 копеек. А поскольку не погашаю долг, то на него уже набежали проценты в размере 8 гривен 4 копейки, а также комиссионные за управление кредитом — 581 гривня 77 копеек и пеня — 487 гривен 35 копеек.
Таким образом, 90 гривен неизвестно откуда взявшегося долга всего за восемь месяцев превратились в 1167 гривен 15 копеек. Естественно, от меня требовали немедленно вернуть деньги, в противном случае угрожали подать в суд, арестовать мое имущество и продать его на открытых торгах.
Конечно, я испугалась и растерялась. Но взяла себя в руки и решила разобраться в ситуации. Пошла в банк, предъявила все квитанции об оплате. Меня попросили показать справку о закрытии кредита. Я объяснила: такой справки у меня нет, сотрудница банка уверяла в том, что она не нужна. Однако это никого не убедило.
Долг за мной числится, объяснили в банке. И даже если остаток вызван ошибкой кассира, это ничего не меняет. Единственный выход — заплатить всю сумму. И побыстрее, так как размер долга каждый день растет.
- Естественно, с такой постановкой вопроса я не согласилась и попыталась попасть на прием к кому-нибудь из руководителей банка, — продолжает Наталья Афанасьева. — Однако это оказалось невозможно. Меня никуда не пускали.
Тогда я написала в банк письмо, в котором рассказала об обстоятельствах моего кредита, приложив все квитанции. Попросила объяснить, откуда взялся долг и почему начислено столько дополнительных платежей.
Никакого ответа из банка я не получила. Зато мне стали регулярно оттуда звонить. Причем разные люди. Одни просто спрашивали, знаю ли я, что должна банку некую сумму (числа каждый раз отличались). Другие разговаривали в откровенно хамском тоне. Перейдя на «ты», угрожали мне тем, что отнимут все имущество, включая жилье. «Останешься без квартиры, пойдешь бомжевать на улицу!» — орал представитель финансового учреждения.
А в сентябре 2008 года (через три года после оформления злосчастного кредита) один из этих людей пришел ко мне домой. Он грубо ворвался в квартиру и тоже принялся угрожать, не обращая внимания на спящего грудного ребенка, которому в то время было всего несколько месяцев. Это напоминало настоящий бандитский «наезд». Затем молодой человек вручил мне письмо и удалился. В письме говорилось о том, что долг составляет уже 3 тысячи 758 гривен 51 копейку, и содержалась все та же угроза обратиться в суд и отобрать у меня имущество.
С тех пор банк изменил тактику. Писем и визитов больше не было. Зато вот уже больше года мне звонят по нескольку раз в сутки (в любое время дня и ночи) какие-то люди и рассказывают, что я должна банку деньги. Причем звонки бывают разными. Очевидно, это нужно для того, чтобы усилить психологическое давление. Чаще всего звонит либо автоответчик, либо некий оператор (каждый раз другой) и монотонным голосом сообщает, что я такого-то числа брала кредит и не рассчиталась и теперь должна банку столько-то денег. Сумма долга продолжает расти и уже превысила 10 тысяч гривен.
Из-за ночных звонков мы год не можем спокойно спать. Постоянно просыпается и ребенок. А днем я не могу работать, так как любые дела и встречи прерываются разговорами с банком.
Приблизительно раз в месяц происходят «бандитские» звонки, когда мне, не выбирая выражений, рассказывают, как банк у меня все отнимет и выгонит на улицу. Сначала угрожали судом, но я знала: закон на моей стороне, и отвечала, что пора перестать меня терроризировать, а надо, наконец, подать в суд и выполнить свои угрозы. Тогда один из «бандитов» заявил: «Мы не станем с тобой судиться, а будем звонить, пока ты с ума не сойдешь!»
Периодически со мной разговаривают совсем по-другому. Интеллигентный человек вежливо осведомляется, не хочу ли я решить дело с банком миром. Очень сочувствует мне и предлагает пойти навстречу, списать половину штрафных санкций. Только бы я согласилась урегулировать вопрос. Мол, не за 10, а всего за 5 тысяч гривен я смогу решить все проблемы с банком.
Такая игра в доброго и злого следователя. Они рассчитывают, что, не выдержав постоянных звонков, я дрогну и принесу им деньги, чтобы избавиться от этого кошмара.
Прокомментировать действия банка «ФАКТЫ» попросили председателя координационного совета Ассоциации антиколлекторов и правозащитников «Ваша надiя» Федора Олексюка.
- Насколько правомерны действия банка?
- Согласно закону, никто не имеет права применять к гражданам Украины подобных методов. Даже если предположить, что банк справедливо требует возвращения долга, все равно он не может так действовать. Статья 355 Гражданского кодекса указывает: принуждение к выполнению гражданско-правовых обязательств при помощи угроз насилия и порчи или отъема имущества является преступлением. Оно карается ограничением свободы или исправительными работами сроком до двух лет. Видимо, этим и объясняется тот факт, что представители банков, занимающиеся таким принуждением, как правило, не представляются. Опасаются ответственности за свои действия.
Поэтому, даже если предположить, что банк выдвигает законные претензии, это все равно не дает ему права добиваться выполнения своих требований преступными методами. Любые конфликты должны решаться через суд.
- А почему банк не подает в суд?
- Очевидно, в банке осознают, что выиграть такой иск им не удастся. В первую очередь банку придется объяснить суду, как получилось, что, заплатив больше денег, чем полагалось по договору, заемщик остался еще и должен банку.
Но даже если это удастся, все равно взыскать те огромные суммы, которые он требует у заемщицы, банк не сможет, поскольку данное требование незаконно.
Например, статья 3 Закона Украины «Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств» устанавливает, что пеня за просроченные платежи не может превышать двойной учетной ставки НБУ, действовавшей в период, за который выплачивается пеня. Эта ставка в 2006-2009 годах колебалась в пределах 8-12 процентов годовых. Таким образом, на долг в размере менее 90 гривен пеня могла составлять (в зависимости от того, какая ставка действовала на тот момент) от 14 до 22 гривен в год. Откуда взялись те тысячи, которые банк требует у своей бывшей клиентки?
- Но ведь размеры пени устанавливаются кредитным договором, который заемщик подписал самостоятельно и добровольно.
- Это не имеет значения. Закон «О защите прав потребителей» говорит о том, что производителю услуг или товаров запрещается включение в текст договора несправедливых условий. К таким условиям, в частности, относится и непропорционально высокая сумма компенсации за невыполнение потребителем своих обязательств (более 50 процентов от суммы невыполненных обязательств). Выходит, пеня на задолженность в размере 90 гривен не может по закону превышать 45 гривен.
Если же, несмотря на закон, банк все же включил несправедливые условия в договор, то, обратившись в суд, человек может добиться их изменения или признания недействительными. Причем положения договора, признанные недействительными, считаются таковыми с момента заключения договора. То есть в этом случае заемщик вообще освобождается от пени.
Наконец, банк не может не знать, что, согласно Гражданскому кодексу Украины, для требований о взимании неустойки, пени и штрафа применяется исковая давность в один год. А ведь с момента, когда женщина якобы осталась должна банку деньги, прошло уже более трех лет. И очень высока вероятность того, что суд просто не примет такой иск к рассмотрению.
Поэтому, не надеясь выиграть дело в суде, банк прибегает к политике морального террора, рассчитывая не на справедливое решение проблемы, а на то, что бывший заемщик дрогнет и заплатит, чтобы его оставили в покое.
- Как защититься от подобных ситуаций?
- Прежде всего, заканчивая расчеты с банком, обязательно требуйте справку о закрытии кредита. Обычно банки взимают плату за такой документ, однако его нужно получить во избежание возможных осложнений.
Но при возникновении проблем решать их нужно в суде. Причем если иск не подает банк, осознавая свою неправоту, то заемщику желательно самому обратиться в суд, чтобы защитить свои права и избавиться от прессинга со стороны финучреждения.