Новый закон внес целый ряд изменений в порядок предоставления и обслуживания займов
Недавно вступил в силу Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты с целью преодоления отрицательных последствий финансового кризиса». В связи с этим появился целый ряд нововведений в порядке выдачи и обслуживания кредитов. В частности, отныне в Украине разрешается выдавать кредиты только в национальной валюте.
Это вызвало много вопросов. Например, смогут ли наши туристы, пребывая за рубежом, пользоваться выданными в Украине кредитными карточками? Ответить на данный вопрос и разъяснить другие положения закона, касающиеся кредитования физических лиц, «ФАКТЫ» попросили автора упомянутого закона, секретаря Комитета Верховной Рады Украины по финансам и банковской деятельности Юрия Полунеева.
- Новый закон запрещает украинским банкам выдавать кредиты в иностранной валюте физическим лицам. Многие средства массовой информации сразу предположили, что в трудную ситуацию попадут владельцы кредитных карточек. Особенно те, кто пользуется ими за границей. Представьте ситуацию: человек пытается оплатить товар или получить наличные в банкомате и вдруг оказывается, что банк отказывает ему в кредите в связи с тем, что изменился закон. Находясь дома, человек легко справится с такой проблемой, а за рубежом ему придется туго, ведь он рассчитывал на эти деньги.
- Прежде всего следует уяснить, что такое кредитная карта. В Украине настоящих кредитных карт очень мало. Такая карта не привязана к текущему счету клиента и выпускается только для предоставления кредита. Причем кредит этот дает не банк, выпустивший карту, а компания по кредитным картам (Visa, Mastercard или другая). Таким образом, займы, выданные по кредитным карточкам, вообще не являются предметом регулирования данного закона, так как предоставляет их не украинский банк.
Большинство пластиковых карточек, выпущенных в Украине, являются дебитными. То есть они предназначены для получения денег или оплаты товаров с текущего счета клиента банка. Чтобы получить деньги по такой карточке, человек должен сначала внести их на свой счет. Правда, в договоре с банком может быть оговорено право клиента осуществлять перерасход средств на счете (так называемый овердрафт). Впоследствии этот долг гасится за счет поступлений денег на текущий счет владельца карточки. Такие карты у нас принято называть кредитными, хотя на самом деле они таковыми не являются. Что касается карточек по валютным счетам, то средства с них, при наличии таковых, будут списываться, если клиент платит картой за границей, в пределах остатка на счете. Закон не повлияет на данную ситуацию.
- Но как бы это ни называлось, люди довольно часто пользуются возможностью снять с такой карточки больше денег, чем есть у них на счете. Смогут ли они и в дальнейшем так поступать, находясь за границей?
- Думаю, да. Во всяком случае данный закон не мешает им это делать. Отношения по овердрафту не являются предметом регулирования данного закона. Они всецело определяются договором между клиентом и банком. Таким образом, если банк и в дальнейшем будет согласен предоставлять клиенту такую услугу, то проблем никаких не возникнет, в том числе если договор с банком дает человеку возможность использовать карточку за рубежом.
На самом деле идея закона в том, что отныне на территории Украины кредиты можно выдавать только в гривнях. Причем речь идет исключительно о новых займах. Те ссуды, которые были выданы раньше, когда закон еще не запрещал, должны быть возвращены в соответствии с договорами.
- В общем-то это правильно, если речь идет о покупке какого-либо товара. Но бывают случаи, когда человеку кровь из носу нужен именно валютный кредит. Например, для лечения за границей.
- Такие случаи законом предусмотрены. Финансовые учреждения могут выдавать кредиты в иностранной валюте физлицам, которые не занимаются предпринимательской деятельностью, только для оплаты лечения или образования за границей. Кредиты предоставляют исключительно путем безналичного перевода средств на счет учебного заведения или лечебного учреждения. Погашение валютного кредита также должно осуществляться в безналичной форме.
- На кредитном рынке Украины существуют определенные традиции. Например, за недвижимость обычно рассчитываются в долларах. Соответственно, и займы выдают в этой же валюте.
- В данном случае мы не можем вмешиваться в отношения между покупателями и продавцами недвижимости. Конечно, было бы желательно, чтобы все расчеты в стране производились в национальной валюте. Но добиться этого очень сложно. Дело в том, что и сегодня сделки формально совершаются в национальной валюте. В любом договоре купли-продажи недвижимости указана стоимость объекта в гривнях. Однако проконтролировать, какие именно денежные знаки передает покупатель продавцу, практически невозможно. Поэтому закон устанавливает лишь то, что кредит может быть выдан только в гривнях. А как будет происходить реальный расчет между покупателями и продавцами — это вопрос их личных отношений.
- Расскажите о судьбе ранее выданных валютных кредитов. Есть мнение, что банки обяжут перевести их в гривневые.
- Закон обратной силы не имеет. Новые валютные кредиты выдавать не будут, а старые останутся, и их нужно будет вернуть.
- В валюте?
- Да. Тело кредита — в валюте. Порядок же выплаты процентов по ипотечным кредитам, предоставленным для приобретения жилья, изменится. В соответствии с законом, сумма платежей по процентам, начисленным в валюте, пересчитывается в гривни по официальному курсу НБУ, действующему на день уплаты таких процентов.
- Принятый закон дает банкам возможность производить реструктуризацию проблемных кредитов. Каковы ее условия?
- Конкретные условия являются предметом договоренности между банком и заемщиком и могут значительно отличаться. Закон устанавливает лишь основные правила реструктуризации.
Так, реструктуризация распространяется на:
♦ кредиты, выданные до 1 октября 2008 года;
♦ кредиты, номинальная сумма которых не более 1 миллиона гривен, в том числе на валютные кредиты, если их размер не превышает 1 миллион гривен по курсу Нацбанка на 1 октября 2008 года. (Первого октября 2008 года официальные курсы основных валют составляли 4,8613 гривни за доллар и 6,9531 гривни за евро. Таким образом, могут быть реструктуризованы валютные кредиты на сумму до 205 тысяч 706 долларов и до 143 тысяч 820 евро. — Авт. )
Если речь идет об ипотечных кредитах, то реструктуризации подлежат только те, которые выданы под залог недвижимости, являющейся единственным жильем заемщика и его семьи. И в течение двух лет с момента принятия закона банк не имеет права выселять человека, если тот платит проценты или если задолженность просрочена не более чем на два месяца.
- На что могут рассчитывать заемщики при реструктуризации?
- В соответствии с законом реструктуризация проводится путем:
♦ предоставления заемщику отсрочки выплаты суммы основного долга по кредитному договору не более чем на два года;
♦ продления срока кредитных договоров с учетом ограничений, действующих в коммерческих банках, и обстоятельств финансового состояния, в которых находятся заемщики;
♦ изменения механизма уплаты процентов таким образом, чтобы ежемесячный платеж на обслуживание кредита не превышал 35 процентов совокупного месячного дохода семьи.
Последнее условие очень важно. Дело в том, что после наступления кризиса доллар существенно подорожал, тогда как доходы многих украинских семей не выросли. Таким образом, ежемесячный взнос в банк стал отнимать намного большую часть семейного бюджета. Поэтому и введена вышеуказанная норма.
- Когда можно будет проводить такую реструктуризацию?
- По закону реструктуризация кредитов, соответствующих перечисленным условиям, должна быть закончена к 31 декабря 2010 года.
- Заемщикам, просрочившим платежи по кредитам, банки обычно насчитывают огромные пени. Зачастую выходит так, что объем штрафных санкций значительно превышает саму задолженность.
- Эта проблема тоже решается законом. Если банк и заемщик нашли возможность договориться и реструктуризовать кредит, то законом предусмотрено, что финучреждение обязано освободить клиента от уплаты всех штрафов за несвоевременное выполнение условий кредитного договора, которые были начислены до реструктуризации.
Но после этого заемщик должен строго выполнять свои обязательства. Если он сумеет зарекомендовать себя как дисциплинированный плательщик, закон предусматривает для него поощрение: заемщик по ипотечному кредиту, обслуживающий свои новые обязательства в полном объеме и своевременно в течение пяти лет после реструктуризации долга, получает право на ежегодное уменьшение суммы основного непогашенного долга на 0,25 процента на протяжении следующих пяти лет.
- А как реализовать это право? Банки ведь не любят делать послабления заемщикам и могут отказаться уменьшать сумму долга.
- Законом установлено не только право человека на получение такой скидки, но и обязанность банка ее предоставить. Если заемщик будет выполнять свои обязательства, он сможет потребовать от банка выполнения данной нормы закона. Кроме того, клиент, у которого сложилась непростая ситуация, может принудить банк реструктуризовать кредит.
- Каким образом?
- Если банк не производит реструктуризацию добровольно, заемщик имеет право обратиться в суд и доказать, что его кредит соответствует условиям закона и подлежит реструктуризации.
- Закон ведь не обязывает банки проводить реструктуризацию. Им дано такое право. А правом можно и не желать пользоваться.
- Суд, рассмотрев жалобу клиента и убедившись, что его кредит удовлетворяет требованиям закона, может принять решение, которым обяжет банк провести реструктуризацию со всеми вытекающими последствиями, в том числе со списанием начисленных штрафных санкций. И я уверен, что суды будут принимать именно такие решения.
- Если кредиты в валюте теперь не предоставляют, то останутся ли валютные депозиты?
- Их никто не запрещает. Но, поскольку кредиты можно выдавать только в национальной валюте, банкам придется обменивать валюту на гривни. При этом они должны быть уверены, что заемщики в случае резкого падения курса гривни смогут обслуживать свои обязательства.
- Как раз неважно: чем дешевле гривня, тем легче заемщикам возвращать кредит.
- А банк, выдавая заем в гривнях, может привязать его к курсу доллара или евро. Скорее всего, банки так и будут поступать.
- Это ведь по сути превратит гривневый кредит в валютный.
- Да, но выдавать его будут в гривнях.
- Зачем же заемщику брать такой кредит?
- А это его право — подписывать кредитный договор с банком или нет. Вообще, прежде чем брать кредит, человек должен хорошо подумать, взвесить все риски. То же следует сделать и банку. Кредитный договор — продукт, как говорили бессмертные классики, «непротивления сторон» между банком и клиентом.
И учитывая довольно высокие валютные риски, думаю, банки будут меньше заинтересованы в привлечении долларовых депозитов. Это позволит нам снизить уровень долларизации экономики, который является одним из самых серьезных рисков для финансовой системы Украины.