Как сообщали «ФАКТЫ», недавно парламентом был окончательно утвержден Кодекс по процедурам банкротства. В этом документе (он вступит в силу через шесть месяцев после опубликования) вводится такое новое для Украины понятие, как банкротство физических лиц. То есть вскоре граждане нашей страны, которые не в состоянии расплатиться с долгом, смогут объявить себя банкротами. В предыдущих статьях «ФАКТЫ» уже разъясняли, как человек, имеющий большую задолженность перед банком или даже по коммунальным платежам, может быть объявлен банкротом. Также эксперт рассказал нашим читателям, когда будет отменен мораторий на изъятие квартир и каким образом планируется реализовывать имущество должников.
А теперь давайте выясним нюансы новой процедуры банкротства граждан Украины и обсудим, какие последствия может иметь введение кодекса. Об этом «ФАКТАМ» рассказал управляющий партнер Консалтинговой компании «Финансовая студия» кандидат экономических наук Евгений Невмержицкий.
— Какие подводные камни есть в новой процедуре банкротства физических лиц?
— Основной подводный камень, даже целый риф, наткнувшись на который могут пострадать многие добросовестные заемщики, — это затягивание сроков процедуры банкротства. Учитывая текущую ситуацию с перегруженностью судов, проблема может сказаться на качестве применения законодательных норм о банкротстве. Но я бы не стал искать подводные камни в самом законе ввиду общих проблем в нашей правовой системе. Сегодня в ней нарушаются любые правовые нормы, по объективным и субъективным причинам, но без должных санкций для нарушителей. Мне больше импонирует тот факт, что данный кодекс закрывает брешь правовой системы, в которой до этого вообще не было института банкротства частных лиц. Давайте надеяться на появление качественной судебной практики — с должной защитой интересов и прав как заемщиков, так и кредиторов. А главное — равного и справедливого подхода для всех сторон.
— Какие последствия для рынка кредитования может иметь введение процедуры банкротства физлиц?
— При качественном применении норм закона для рынка кредитования мы можем ожидать только положительных последствий и его дальнейшего оздоровления. Информация о банкротстве попадет в кредитную историю заемщиков, и это будет учитываться кредиторами. У нас очень хорошо работает институт кредитного бюро, который способствует развитию рынка кредитования. Я бы сказал, что этот институт работает на самых высоких мировых стандартах, что позволяет кредиторам получать достоверную и полную информацию о заемщиках для принятия решений о предоставлении займа. После процедуры банкротства доступ граждан к кредитованию будет ограничен в течение пяти лет. Однако это не означает, что им запретят любые кредитные операции. Пройдя такую процедуру, клиенты будут ответственнее относиться к своим финансам и станут более надежными заемщиками в будущем.
Во всяком случае именно так это работает в развитых странах, где кредиторы прилагают усилия для эффективного восстановления платежеспособности клиентов. Это в их интересах, поскольку именно благодаря платежеспособным заемщикам кредиторы зарабатывают и им выгоднее и дальше их кредитовать. Так что будем рассчитывать на заимствование позитивного опыта работы института банкротства частных лиц в других странах.
На мой взгляд, лучше всего этот институт работает в США, как, впрочем, и институт кредитного бюро. Если у нас получилось перенять самый лучший зарубежный опыт в построении процедур кредитной отчетности, начиная с законодательной базы и заканчивая новейшими технологиями при сборе, хранении, передаче и использовании информации, содержащей кредитную историю, то есть все основания считать, что-то же самое будет и с процедурой банкротства.
— По вашему мнению, новый Кодекс по процедурам банкротства больше защищает интересы кредитора или должника?
— Данный кодекс, на мой взгляд, сбалансирован и не имеет явного уклона ни в сторону должника, ни в сторону кредитора. Качество его применения зависит от того, как будут развиваться события в нашей стране и как мы будем справляться с реформами и преодолением коррупции.
Пока официальный прожиточный минимум в Украине находится на уровне 69 долларов. Это более чем в два раза ниже черты бедности, определенной ООН, а именно — 5 долларов в день на человека. Фактически более половины населения Украины находится за чертой бедности. При этом у значительной части граждан есть непогашенные кредиты и, соответственно, появятся основания для подачи заявления на процедуру банкротства для списания долгов, которые не могут быть уплачены вовремя, исходя из уровня доходов этих людей. Если учесть, что в большинстве случаев имущество граждан и так на уровне социального прожиточного минимума, то важно было бы установить для них упрощенную процедуру банкротства, с учетом этих факторов. Тогда мы имели бы возможность для эффективного восстановления платежеспособности, может, даже без предусмотренного законом пятилетнего ограничения финансовой дееспособности должников. Это было бы в интересах всего общества, включая кредиторов, которые получили бы платежеспособных заемщиков.
Справедливости ради стоит отметить, что кодекс предусматривает упрощенную процедуру банкротства в следующих случаях:
Такой перечень недостаточен и далек от реалий и фактических потребностей нашего общества. На мой взгляд, необходимо было бы разрешить упрощенную процедуру банкротства, если текущие доходы и имущество должника находятся на уровне минимальных социальных норм. Иначе зачем проводить дорогостоящую процедуру банкротства, если известно, что у должника нельзя забрать больше того, что у него есть, и этого имущества часто меньше, чем допускают социальные нормы? Тем более что во многих случаях должники оказались в тяжелом материальном положении не по своей вине или нерадивости, а по объективным, не зависящим от них причинам. У нас ведь сотни тысяч переселенцев из оккупированных районов, а также много других людей, чья бедность обусловлена объективными обстоятельствами. Остается надеяться, что суды будут учитывать эти обстоятельства при процедурах банкротства и цели закона будут достигнуты, — подытожил Евгений Невмержицкий.
Кстати, стоит напомнить, что большинство людей, которые сейчас задолжали банкам огромные суммы, брали деньги на покупку квартир в новостройках. Нередки случаи, когда, заплатив застройщикам, граждане так и не смогли получить свое жилье. По словам экспертов, за последнее время на рынок вышло очень много компаний-«однодневок», которые либо не смогли просчитать затраты на строительство и вынуждены его заморозить, либо вообще не планировали его заканчивать. О том, как не стать жертвой застройщиков-аферистов, читайте в «ФАКТАХ».
* Фото Сергея ТУШИНСКОГО, «ФАКТЫ»