На днях Национальный банк Украины предоставил физическим лицам возможность получать дистанционно не только административные, но и банковские услуги, Например, открывать счета. С этой целью внедряется механизм удаленной идентификации клиентов банков через систему BankID НБУ. Подробнее о грядущих изменениях «ФАКТАМ» рассказал управляющий партнер Консалтинговой компании «Финансовая студия» кандидат экономических наук Евгений Невмержицкий.
— Что такое система BankID и для чего она нужна?
— Система BankID — это порядок правил и способов удаленной идентификации клиентов для предоставления им банковских услуг. Работает это таким образом: человек должен прийти лично один раз в любой банк, подключенный к данной системе, и пройти процедуру идентификации, в соответствии с установленными требованиями финансового мониторинга. Процедура идентификации BankID ранее была внедрена некоторыми банками и работает в нашей стране уже несколько лет.
Такая система позволяет экономить колоссальные средства банков на идентификации клиентов в офисе, на содержании отделений и дополнительного персонала. Используя эту систему, банк может сосредоточиться не на расширении сети своих филиалов, а на качестве продуктов. Естественно, клиентам удобно одновременно пользоваться услугами многих банков, находясь в любой точке мира, без обязательного визита в каждое учреждение для подписания договоров, документов и так далее.
Читайте также: Как и у кого смогут изъять квартиру за долги по кредиту
— Как человек может подключится к системе BankID?
— Достаточно один раз обратиться в банк, подключенный к системе, и пройти идентификацию. А именно: предоставить паспорт и идентификационный код, сделать фото, возможно, предоставить биометрические данные, которые записаны в электронном паспорте, получить электронную подпись, заполнить анкеты банка о месте жительства, работы, составе семьи, образовании, имущественном положении, внести другую информацию, которую банк собирает о клиентах согласно своей политике управления рисками. После этого клиент может получать любые банковские услуги без прихода в банк — как в этом финансовом учреждении, так и в любом другом, подключенном к BankID.
— Как будет проходить первичная идентификация человека в презентованной системе BankID НБУ?
— Первая идентификация будет осуществляться практически так же, как и ранее. Главным документом человека является его паспорт, на основании которого проводятся банковские операции. Паспорта достаточно, чтобы пройти такую идентификацию. Перечень дополнительных документов и анкет, которые нужно заполнить, устанавливается на усмотрение банков. Для украинских граждан, конечно, потребуется и налоговый номер. Иностранцам же нужен только паспорт. Учитывая конкуренцию между банками, я не думаю, что они станут каким-то образом усложнять процедуру идентификации. Предполагаю, что она будет бесплатной, так как каждый банк заинтересован в клиентах и тратит деньги на их привлечение. А зарабатывает банк не на идентификации, а на банковских услугах.
— Какие банки участвуют в системе BankID?
— На сегодня подключены только «Приватбанк» и «Ощадбанк». Оба учреждения государственные, и у них много клиентов. Когда «Приватбанк» еще был частным, имела место определенная специфика, связанная с особым положением на рынке этого банка — как самого большого финансового учреждения. Это означало, что другие коммерческие банки не спешили подключаться к его системе BankID, опасаясь потери своих клиентов.
Когда такая система заработает через НБУ, фактор сдерживания ее использования, из-за борьбы между коммерческими банками за клиентов, исчезнет. Это будет способствовать развитию данной системы и улучшению качества банковских услуг. Можно рассчитывать, что вскоре к BankID подключатся все банки без исключения. Не подключившиеся могут оказаться в худших конкурентных условиях, так как сами ограничат доступ клиентов к своим услугам.
— Какие операции с использованием BankID уже доступны гражданам Украины?
— С помощью BankID клиентам доступны все без исключения банковские операции, включая ипотечные договоры, так как данный вид идентификации ни в чем не уступает по качеству персональной идентификации клиента при личном посещении. Однако прежде всего массово будет использована идентификация с помощью BankID для розничных банковских услуг. Думаю, если человек захочет взять кредит на покупку квартиры или машины, то, скорее всего, ему придется посетить банк для предоставления дополнительных документов. Хотя банк теперь может предоставлять любые услуги только с помощью BankID без личного присутствия клиента. Сейчас это розничные кредиты, депозиты и расчеты, а в перспективе — все операции.
Читайте также: Как НБУ упростил правила международных денежных переводов
— Насколько эта система безопасна?
— Я бы сказал, что использование BankID даже безопаснее, чем персональная идентификация при личном присутствии. И вот по какой причине. Дело в том, что подделать паспорт или переклеить фотографию в украденный документ проще, чем подделать процедуры использования электронной подписи и многофакторной аутентификации клиента. Использование BankID если не полностью исключит, то значительно уменьшит такой вид мошенничества, как подделка паспорта или использование украденных паспортов для получения банковских услуг. Сотрудники банков не могут быть экспертами по сличению подписи и фотографии, и для мошенников не составляет большого труда обмануть банковских сотрудников с помощью липового документа.
Также нередко мошенники вступали в сговор с банковскими сотрудниками. При использовании же BankID значение такого субъективного фактора, как влияние человека, существенно уменьшается. Ведь определенная часть процедур выполняется автоматически. И для использования, например, украденного паспорта придется получить еще телефон владельца и его электронную подпись, что практически невозможно или крайне сложно.
— И все же какие возможны махинации с использованием BankID и что нужно людям знать, чтобы не стать жертвой мошенников?
— Исключить мошенничество при удаленной идентификации на 100% нельзя, но, как я уже сказал, этот механизм более надежен. А при соблюдении нескольких простых правил использования своей электронной подписи обмануть человека становится очень сложно.
Мошенники будут продолжать действовать с помощью социальной инженерии, то есть путем получения необходимых данных, включая коды и пароли, по телефону, а также входя к клиенту в доверие путем обмана. Также хакеры могут взламывать системы доступа к секретной информации о гражданах — как в самих банках, так и на стороне клиента. То есть получая несанкционированный доступ к персональным данным, с помощью фишинговых, фальшивых сайтов.
Однако отмечу, что основным способом получения всей информации для совершения неправомерной операции является обман самого клиента. Он попадается на крючок мошенника и сообщает ему по телефону какие-то данные. Например, уникальный код подтверждения операции, пришедший на мобильный телефон.
Хочу повторить, что банки предоставляют детальную информацию о правилах безопасности при удаленном доступе. И их соблюдение гарантирует не меньший уровень защищенности средств клиентов, чем тот, который есть при персональном посещении банка.
На сегодняшний день миллионы людей в Украине уже привыкли к удобству удаленного банковского обслуживания, прежде всего по карточным операциям. Поэтому подключение банков к системе BankID не вызовет каких-либо затруднений для начала широкого использования этой услуги. Ведь гораздо удобнее разместить депозит или получить кредит из дома или офиса, не посещая банк, — подытожил Евгений Невмержицкий.
Будем надеяться, что широкое внедрение системы BankID позволит уберечься от онлайн-мошенников. Напомним, что в последнее время участились случаи, когда мошенники, используя копии чужих электронных документов, оформляли на них онлайн-кредиты и тут же переводили деньги на свои счета.