В развитых странах во время финансового кризиса в конторах адвокатов выстраиваются очереди
«Каждая семья несчастлива по-своему», — писал граф Лев Толстой. Можно ли так сказать о государствах, которые переживают финансовый кризис? И да и нет. Кризис так или иначе отразился на жителях всех стран, и в этом мы одинаковы. И все же наши зарубежные соседи переживают свои денежные потери несколько иначе: их финансовая и законодательная системы более подготовлены к возможным внеплановым неприятностям. Видимо, сказывается опыт предыдущих кризисов…
- У нас банкротство человека — отработанная и даже привычная процедура, — рассказывает менеджер Павел Мишин, который вот уже шесть лет живет в Чикаго. — Это не трагедия, не конец жизни, и люди на банкротство идут достаточно охотно. Ведь оно освобождает от всех долгов и кредитов.
Например, мой сосед Питер пару лет назад решил немного подзаработать на перепродаже недвижимости. Это многие делали. Существовали схемы, как можно при помощи завышения экспертной оценки квартиры выгодно получить ипотечный кредит, купить жилье, а затем продать его дороже, выплатить кредит и получить еще тысяч 20-30 долларов прибыли. Только для Питера это было неудачное решение: он начал скупать дома и квартиры на пике роста их стоимости. А потом рынок остановился. Что получилось? Продать свои три дома и четыре квартиры он уже не смог. Прибыль, на которую рассчитывал, не получил. В то же время каждый месяц ему приходилось вносить проценты в банк плюс оплачивать коммунальные услуги за всю свою недвижимость…
- Под какие проценты в США обычно дают ипотечные кредиты?
- Ну, у нас, конечно, все намного проще, чем у вас. Лично я купил дом под 1,9 процента годовых.
- Действительно проще!
- Но даже такие проценты Питер выплачивать не смог, поэтому начал готовиться к банкротству.
- А что, к этому еще можно как-то подготовиться?
- Нужно! Если человека объявляют банкротом, то все его имущество — машины, квартиры, деньги на депозитах — идет на погашение долгов. Поэтому нужно постараться, чтобы осталось минимум имущества. Например, у Питера была своя небольшая транспортная компания, он занимался перевозками: почта, доставка различных товаров, сопровождение детей в школу. В автопарке у него было пять машин, которые он продал. Потом снял деньги с депозита…
- Перевел все в «наличку»?
- Ну да. И объявил foreclosure (в переводе с английского: «лишение права выкупа заложенного имущества». — Авт. ). То есть он признался, что не может выкупить залог, и переехал в арендованную квартиру.
- Зачем? Мог бы пожить в одном из домов.
- Ха! Банки только этого и добиваются. Они сейчас, когда пошла волна банкротств, уговаривают людей не оставлять дома. Зачем финучреждениям столько недвижимости, которую нужно взять на баланс и платить за нее коммунальные услуги, налоги? Банки говорят заемщикам: живите в домах, мы дадим вам отсрочку на год, платите нам только проценты и вносите квартплату. Именно поэтому сосед выехал из такого дома. И на суде (банкротство человека происходит в судебном порядке) предоставил документы, подтверждающие тот факт, что он продал все свое имущество, снял депозиты и живет в арендованной квартире, чтобы ему засчитали желание погасить долги и смягчили процедуру.
- Надеюсь, деньги от проданных машин и с депозита все-таки пошли не в банк, а хотя бы на продукты и оплату аренды?
- А как вы думаете? Потом в судебном порядке Питера признали банкротом и списали все долги — как ипотечные, так и заем на развитие бизнеса, который он брал, и даже задолженность по его кредитным картам.
- О! Так это даже выгодно. Пока все, что ты рассказываешь о банкротстве, не так страшно, как казалось. Неужели нет никаких печальных последствий?
- Очень даже есть: теперь у человека испорченная кредитная история, и в дальнейшем, когда кризис пройдет, ему могут дать взаймы только под очень высокие проценты — 13-15 годовых.
- Такое чувство, что в Украине сначала объявили все население банкротами и только потом начали кредитовать…
- Но зато и проценты по депозитам у вас какие высокие! В Америке до кризиса можно было положить деньги в банк под 3-4 процента. А сейчас, когда Федеральный резерв снизил учетную ставку до 0 процентов, банки дают на депозиты 0,8-0,9 процента, просто чтобы средства лежали не дома.
- Ничего себе!
- Ну да, вот, например, нам с женой банк в ноябре прислал уведомление, мол, мы вас, наши дорогие клиенты, сильно благодарим за сотрудничество, но ставку по депозиту снижаем с 4 до 0,9 процента.
- Стоп, ты же говорил, что у тебя кредит?
- И кредит, и депозит. А как же! Вдруг я потеряю работу? Чем мне тогда в следующем месяце платить проценты за кредит? Об этом нужно думать. Один мой знакомый пользовался всеми кредитными карточками, которые ему выдавали…
- Неужели кредитные карточки так просто выдают? Без справки о доходах?
- Смеетесь? Банки пачками прямо на дом присылают — только активируй и пользуйся. Так вот, он воспользовался всеми присланными кредитными предложениями — такой человек, не умеет считать деньги. Плюс у него еще была ипотечная ссуда и заем на автомобиль. В итоге ему тоже пришлось объявить себя банкротом. И представляете, на суде знакомому даже машину оставили: она слишком старая была, чтобы изымать. А так он хоть проценты за нее банку платит.
- Он тоже выехал из дома?
- Нет, ему разрешили пожить до лета. Дело в том, что у нас человека, признавшего себя банкротом, в холодное время года не выселяют, чтобы он не замерз. Сейчас он живет в доме, ничего за него не платит, ездит на взятой в кредит машине…
- А как же семья?
- И семья с ним. Кстати, это в Украине нельзя из квартиры выселять семью, если в ней есть несовершеннолетние, а в США по-другому: есть у тебя дети, нет детей, а, будь любезен, съезжай, как только потеплеет.
- Так человек сможет потом взять дешевый кредит на жену…
- Нет уж! В США процедура банкротства существует уже несколько десятилетий, и все подобные «фокусы» там учтены. Это раньше муж мог взять на себя долги, признать себя банкротом, и тогда у жены оставалась чистая кредитная история. Сейчас даже при разводе супругов, если имущество, купленное ими в браке, признается невыкупным, страдает репутация и жены, и мужа.
- То есть если мы с супругом купили в кредит дом в Нью-Йорке (ну, я так мечтаю), потом развелись, он остался жить в этом доме, перестал платить кредит и признал себя банкротом, то финансовая репутация будет испорчена и у меня?
- Понимаете, Америка не Украина. Там при разводе делят все, даже долги. И если вы не додумались официально в «разводных» документах переложить кредит на бывшего мужа, то это ваша вина. Может, именно поэтому у нас все сделки, разводы и даже банкротства оформляются только с помощью адвокатов. Мы с женой, когда покупали дом, подписали пачку документов. Все бумаги прочитать не смогли, за нас это сделал юрист. Кстати, сейчас в конторах американских адвокатов безумные очереди, связанные как раз с тем, что проходит много судебных заседаний по поводу неплатежей и банкротств.
- Ну вот, хоть кого-то безработица не коснулась…
- В США пока массовые увольнения проходят только на крупных предприятиях, где еще есть ресурс для оптимизации штата сотрудников. А маленькие фирмы либо закрываются, либо стараются удерживать штат за счет каких-то ресурсов.
- Зарплату, небось, урезают…
- Тут все намного тоньше. Дело в том, что в Америке принято в канун следующего года увеличивать сотрудникам зарплату на 2-5 процентов. В этом году повышений почти не было. Кроме того, всем сократили или даже перестали платить премии и ежегодные бонусы (за выполнение плана, за полученную компанией прибыль и так далее). Эти премии и бонусы составляли чуть ли не большую часть заработков.
- А цены?
- Растут, но почти незаметно. Наоборот, все магазины, торгующие одеждой, обувью, техникой, подарками, книгами, сувенирами, объявили распродажи. Продукты дорожают, однако не значительно и группами. Например, за день цена на помидоры может подняться с 75 до 95 центов. Или стоимость молока увеличивается на несколько центов. Но резкого рывка цен нет.