Однако банкиры считают, что принятый в первом чтении закон популистский и никаких новых ограничений не предполагает
Многие люди, взявшие кредиты под залог недвижимости, сегодня находятся в шоковом состоянии. Из-за резкого падения курса гривни, взвинчивания банками процентных ставок по кредитам и массовых увольнений многие заемщики не в состоянии платить по банковским долгам. А значит, в любой момент могут лишиться жилья, которое находится в залоге у финансового учреждения.
К сожалению, государство особо не беспокоится о судьбе своих граждан. Во всяком случае депутаты и чиновники пока только декларируют намерения помочь заемщикам, попавшим в тяжелое положение. Парламентарии даже приняли закон о запрете повышения процентных ставок по кредитам. Но если внимательно прочитать закон, становится понятно, что он не может облегчить судьбу должников. Дело в том, что действие документа распространяется только на новые ссуды, а их сейчас никто не берет. Да и сами банки уже давно свернули большую часть ипотечных программ. Так что закон можно считать мертворожденным. К тому же он еще не подписан Президентом Украины.
Но на этом депутаты не остановились. На прошлой неделе парламент принял в первом чтении проект закона, который теоретически может облегчить судьбу заемщиков. Во всяком случае снять угрозу потери заложенного жилья. Верховная Рада проголосовала за законопроект «О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса», который запрещает банкам забирать у неплательщиков по ипотечным кредитам залоговое имущество.
В документе указано, что «на период выхода экономики из финансового кризиса вводится мораторий на приобретение залогодержателем или ипотекодержателем права обращения на изъятие предмета залога или ипотеки в случае, если предметом залога или ипотеки выступала жилая недвижимость, в которой постоянно живут граждане». Естественно, возникает вопрос: а как узнать, что финансовые кризис миновал? Депутаты на него ответили. Согласно статье 2-й упомянутого закона, «окончание выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса будет определяться решением Верховной Рады по представлению Кабинета министров». То есть как наши власти решат, так кризису и конец.
Однако пока заемщикам радоваться рано. Еще неизвестно, в каком виде законопроект попадет на второе чтение и будет ли он вообще принят окончательно. А депутаты собираются существенно усовершенствовать документ ко второму чтению, в частности, определить механизм и порядок возмещения банкам средств, которые они теряют в связи с неплатежеспособностью заемщика и невозможностью изъять и реализовать заложенное имущество.
Нетрудно догадаться, что банкиры без особого энтузиазма восприняли закон. Они настаивают на том, чтобы в окончательной версии документа были перечислены категории заемщиков, на которых распространяется действие закона. Например, банкиры готовы пойти на уступки, если речь идет о заемщиках с хорошей кредитной историей. Так как в этом случае можно надеяться на сознательность должника и без угрозы изъятия у него заложенной недвижимости.
О том, как отнеслись к новому закону финансисты, «ФАКТАМ» рассказал советник председателя правления «Укргазбанка» Александр Охрименко.
- Этот документ носит популистский характер. Он призван успокоить заемщиков, что в целом положительно скажется на кредитном рынке. Но на самом деле документ не вносит ничего нового в уже существующую законодательную базу.
Хочу подчеркнуть: банки никогда не отбирали, не отбирают и не смогут отобрать заложенную квартиру, если в ней проживают люди! Это противоречит существующему законодательству, в частности, Жилищному кодексу. В нем указано, что, выселяя жильцов, изымающая квартиру организация обязана предоставить людям равноценное жилье. В этой ситуации целесообразность изъятия просто теряется.
Кроме того, даже если банк попробует это сделать, он столкнется со множеством проблем. Процедура выселения жильцов из заложенной квартиры настолько сложна, что может длиться пять-шесть лет и ничем не закончиться.
А вот забрать заложенную недвижимость, которую заемщик сдает в аренду, банку ни сейчас, ни после принятия данного закона ничто не помешает. Кстати, именно такое жилье и интересно банку для изъятия и реализации.
- Не получится ли так, что после принятия закона, вводящего мораторий на изъятие жилья, многие должники перестанут платить по кредитам, решив, что теперь им ничего не грозит?
- Определенное количество заемщиков, не особо разбирающихся в законодательстве, решат именно так. Они перестанут платить, будучи уверенными в том, что у кредиторов отобрали все средства воздействия на должников. И тогда они рискуют оказаться в очень неприятной ситуации, так как на самом деле практически ничего не изменится и все прежние рычаги воздействия останутся в силе. Ведь в большинстве кредитных договоров есть пункт, согласно которому заемщик отвечает по своим обязательствам не только заложенной квартирой, но и всем, подчеркиваю, всем своим имуществом. А это может быть и дача, и земельный участок, и машина. И должник будет неприятно удивлен, когда к нему придет судебный исполнитель или представитель коллекторской компании. Но я надеюсь, что люди у нас грамотные и понимают: долговые обязательства с них никто не снимает. И даже если банк не сможет забрать квартиру, человек не будет иметь право распоряжаться заложенной недвижимостью: продать ее, подарить, завещать.
Хочу также отметить, что в законе есть много положений, противоречащих действующему законодательству. Поэтому он нуждается в серьезной доработке. Но, как бы там ни было, повторюсь: он носит чисто декларативный, популистский характер, практически ничего не меняя. Ведь в нем не идет речь о каких-то действенных механизмах влияния на банки, например, запрете изменять процентные ставки или сокращать сроки кредитования.