По словам банкиров, новая процедура оформления займа выгодно отличается от привычной для украинского рынка модели Сейчас большинству людей уже трудно представить, как можно приобрести квартиру в Киеве или других крупных городах страны, не прибегая к ипотечному кредиту (то есть займу на покупку жилья). Тем более, как утверждают специалисты в области финансов, брать деньги взаймы сейчас выгоднее, чем копить. Стоимость квадратных метров растет значительно быстрее, чем набегают проценты по кредиту. Но главное даже не в этом: с появлением в нашей стране новых известных зарубежных банков банковские услуги становятся все более качественными. Иностранцы привносят в Украину новые принципы работы, что признают даже их украинские коллеги. Скажем, иностранные банки, привыкшие к более прозрачным и доверительным отношениям со своими клиентами, не закладывают в условия кредитования скрытых комиссий (то есть ежемесячной оплаты своих услуг), которыми так любят злоупотреблять отечественные банки. Насколько появление новых банков может в целом повлиять на ситуацию с кредитами на покупку жилья, «ФАКТЫ» поинтересовались у Сергея Крючкова, директора управления розничного бизнеса UniCredit Bank, входящего в UniCredit Group — одну из крупнейших европейских банковских групп, по мнению зкспертов, номер один в Центральной и Восточной Европе.
- Сергей, отличается ли «ипотека по-украински» в исполнении UniCredit Bank от, скажем, «ипотеки по-польски» или «по-немецки» в исполнении местных банков UniCredit Group?
- Модель ипотечного кредитования по определению не может быть полностью унифицирована во всех странах, где присутствуют банки UniCredit Group, поскольку есть национальные законодательные нормы, которые должны учитываться при разработке процедуры кредитования, и все банки обязаны им следовать. Существуют и определенные особенности рынка, которые тоже нельзя сбрасывать со счетов при разработке предложения, привлекательного для клиентов. Для Украины такой особенностью является спрос на кредиты в иностранной валюте. Несмотря на то что UniCredit Group очень серьезно относится к проблеме валютных рисков, для украинского рынка было сделано исключение: таким образом, клиенты банка могут получить ипотечный кредит как в иностранной валюте, так и в гривне.
- И все же за рубежом ставки по ипотечному кредитованию гораздо ниже, чем в Украине. К примеру, в Эстонии заемщики платят банкам на 2-3 процента меньше. Почему же иностранные банки не придерживаются единой политики? И когда нам ожидать снижения ставок по кредитам до уровня европейских?
- Ставки по кредитам в различных регионах мира неизбежно варьируются. Вопрос в местных экономических реалиях, таких, к примеру, как ставки по депозитам или уровень так называемой «премии за риск», связанной с экономической и политической нестабильностью. В Украине они выше, чем в Европе, в том числе Прибалтике, естественно, отличаются и ставки по кредитам. Правда, в отличие от многих украинских банков у UniCredit Bank единая фиксированная процентная ставка (16 процентов в гривне, 12 процентов в долларах США, 10,5 процента в евро) при отсутствии каких-либо дополнительных платежей (кроме разовой банковской комиссии
1 процент от суммы кредита). На мой взгляд, такой подход очень важен. Да, есть среди украинских банков такие, что предлагают ставки около 10 про-центов годовых в валюте. Но с учетом 0,35 процента ежемесячной(!) комиссии за обслуживание кредита заемщик, которого привлекла низкая ставка, вынужден будет на самом деле платить уже 14,2 процента годовых. И это не считая единоразовых комиссий и комиссии за досрочное погашение!
- Когда же все-таки ждать снижения ставок?
- Я думаю, это процесс длительный, можно сказать эволюционный. Фактором, который пока противодействует снижению, кроме тех, о которых я уже говорил, является повышенный спрос на ипотечные кредиты в Украине. Отношение объема ипотеки к украинскому ВВП (валовому внутреннему продукту) составляет в нашей стране 30-35 процентов. В Европе этот коэффициент — более 100 процентов. То есть украинский рынок очень далек от насыщения. Кроме того, в прошлом году проявилась тенденция к подорожанию финансовых ресурсов на международных рынках. Так что, если в этом году изменение процентных ставок произойдет, то в диапазоне не более одного процента.
- Что касается самой процедуры оформления ипотечных кредитов, мы знаем, у иностранных банков она несколько иная…
- Действительно, наша процедура оформления кредитов на приобретение жилья отличается от привычной для украинского рынка модели. В течение получаса клиент может пройти оценку кредитоспособности (пока без каких-либо документов) и получить документ с описанием возможных условий предоставления кредита (сумма кредита, срок кредитования, размер ежемесячного платежа). Эти условия гарантированно остаются неизменными на протяжении трех месяцев, в течение которых клиент сможет найти подходящее жилье, собрать необходимые документы и вернуться в банк уже непосредственно за кредитом. В этом случае мы гарантируем принятие кредитного решения в течение трех дней с момента подачи необходимых документов.
- Какие возможны схемы погашения кредита?
- Схема погашения определяется индивидуально для каждого заемщика: равными частями (аннуитетные платежи) либо в убывающем размере (дифференцированные платежи). По желанию клиента банк может самостоятельно осуществлять договорное списание платежей клиента по кредиту с его текущего счета. Клиенты, которым кредит был выдан в гривне, могут также в любое удобное для них время внести средства в счет погашения через банкомат, принимающий наличные. Такие банкоматы размещены в 24-часовой зоне самообслуживания при любом отделении банка.