Страхуя загородную недвижимость, лучше не скрывать от страховщика проблемы с ее узакониванием
В прошлой статье под рубрикой «Азбука страхования» «ФАКТЫ» рассказывали о страховании квартир. Но, как правильно замечают наши читатели, загородный дом, коттедж или дача обычно гораздо меньше, чем квартира, защищены от различных напастей. Взломщики, пожар, ураганный ветер — все это совершенно реальные опасности, подстерегающие недвижимость, которая сейчас, увы, на вес золота. Конечно, правильнее всего застраховать свою собственность и быть уверенным в ее сохранности. Однако страховые компании возьмутся страховать далеко не каждый дом. О специфике страхования загородной недвижимости мы попросили рассказать начальника управления массовых видов страхования страховой компании «ПРОВИДНА» Елену Волошко.
- Елена Ивановна, в чем основное отличие страхования загородного дома от страхования квартиры?
- Основное отличие в том, что при страховании квартиры рекомендуется для определения страховой суммы (то есть суммы, в пределах которой страховая компания возместит ущерб. — Авт. ) брать за основу рыночную стоимость квартиры. А вот при страховании дома — восстановительную стоимость (то есть стоимость материалов и работ для приведения дома к состоянию, в котором он находился до наступления страхового события) с учетом износа, но без учета стоимости участка.
- А что означает «с учетом износа»?
- Если дом восстанавливают после пожара, то используют новые, а не старые материалы. Любые материалы, из которых построен дом, в процессе эксплуатации изнашиваются. Поэтому их цена в день заключения договора страхования всегда будет больше, чем в день наступления страхового события. Если по условиям договора страховое возмещение выплачивается с учетом износа, значит, вам самим придется доплатить за износ материалов, а если «без износа», то новые материалы будут оплачены полностью. Другими словами, «новое за старое» без доплаты. В среднем считается, что за год износ здания составляет пять процентов от его стоимости. При условии страхования дома без учета износа цена страхования увеличивается на 10-30 процентов.
- Какие документы необходимы для того, чтобы застраховать дачу или дом?
- Все зависит от характеристик здания и его стоимости. Например, у нас есть страховой продукт ПРОВИДНА ДОМ «Эконом», рассчитанный на жителей поселков, сел, а также владельцев небольших и недорогих дач стоимостью до 400 тысяч гривен. В «Экономе» страхуется только сама постройка (на случай пожара, затопления, стихийного бедствия), также можно застраховать ответственность перед соседями за ущерб, который вы можете им нанести. По условиям этого продукта не требуется ни заявление на страхование, ни осмотр самого дома — нужен только паспорт и документ, подтверждающий право собственности или управления данным объектом недвижимости. На последний документ хотела бы обратить особое внимание — то, что не зарегистрировано официально, не может быть застраховано! Страховой агент при заключении договора может и не потребовать предъявить документы, из которых следует, что ваша постройка узаконена. Зачастую клиенты и сами увиливают от этого вопроса: «Да-да, документы у меня есть, но я сейчас спешу, нет времени». Но вы должны знать: если на этапе выплаты вскроется, что дом не узаконен, в страховом возмещении могут отказать. Это условие есть в договоре страхования.
- Сейчас у многих дома не оформлены — это ведь и деньги немалые, и хлопоты…
- Да, это большая проблема — многие строят без проектов, без согласований и разрешений. Серьезная страховая компания при заключении договора обязательно проверяет наличие таких документов и предупреждает о последствиях при их отсутствии.
- От владельцев более дорогих домов требуется больше документов?
- Да, необходим и осмотр дома. Но эта мера оправдана. Осмотр позволяет более точно оценить степень риска и правильно установить страховую сумму. Часто при осмотре размер страхового тарифа может быть уменьшен.
- А возможно ли застраховать дачу, где я бываю лишь наездами?
- Можно. Однако застраховать дом, где никто постоянно не живет и который специально не охраняется, будет дороже. И напротив, если у дома есть охранник, это снизит тариф. В целом можно застраховать дом только на время, когда там никого нет, скажем, на холодное время года. Или, напротив, только на лето, если на этот период дача сдается в аренду.
- Кому лучше всего доверить оценку дома?
- Если у страховой компании есть методика оценки, лучше доверить страховщикам. Можно обратиться к экспертным организациям. Браться за оценку самому, завышая стоимость дома, не имеет смысла — компания будет выплачивать только реально понесенный ущерб.
- Какие существуют ограничения по выплате? Известно, что некоторые компании любят расставлять «рогатки», чтобы, так сказать, минимизировать выплаты.
- Для этого нужно внимательно читать договор страхования. Так, это может быть условие, по которому большинство компаний не выплачивают ущерб: например, пожар, вызванный коротким замыканием, не является страховым событием. Однако у нас в договорах таких пунктов нет.
- Можно ли застраховать дом, который находится в аварийном состоянии?
- Аварийный дом не должен приниматься на страхование. Но бывает, что клиент сознательно скрывает этот факт. В таком случае при наступлении страхового события возмещение не будет выплачено.
- Какие самые распространенные исключения из покрытия?
- Например, пожар возник в результате действий хозяина в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Ведь одним из условий страхования является желание владельца сохранить свое имущество, а в нетрезвом виде человек иногда просто не отдает отчета своим действиям.
В рубрике «Азбука страхования» мы постараемся ответить на все ваши вопросы, касающиеся различных аспектов страхования. Кроме того, получить бесплатную консультацию читатели «ФАКТОВ» смогут по телефону горячей линии
8-800-301-0-301.