В последнее время все чаще украинцы жалуются, что банки блокируют как переводы денег по банковской карте, так и счета клиентов. Причем такое происходит как в государственных, так и в частных банках. Например, на отказы в переводе средств с карты на карту часто жалуются клиенты крупнейшего государственного банка — «ПриватБанка». В свою очередь, «ПриватБанк» официально сообщил клиентам об установлении месячных лимитов на отправку и получение денежных переводов. Так, для отправителя количество переводов лимитировано сотней переводов по Украине и 25 за границу. Для получателя — соответственно 100 и 30 переводами. Банк сослался на изменения во внутренней политике, основанные на требованиях финансового мониторинга и международных платежных систем. Подобную политику начали внедрять и многие другие банки.
О том, что происходит с банковскими счетами граждан и как защитить свои средства от блокирования банком, «ФАКТАМ» рассказал управляющий партнер Консалтинговой компании «Финансовая студия» кандидат экономических наук Евгений Невмержицкий.
— В связи с чем банки вводят ограничения на проведения операций по карточным переводам средств? Значит ли это, что государство таким образом усиливает контроль над всеми финансовыми операциями граждан?
— Да, именно так. Указанные ограничения вводятся в связи с усилением контроля за уплатой налогов. Сегодня в Украине многие предприниматели просто ведут бизнес с использованием счетов частных лиц. Безусловно, это требует урегулирования, так как действительно является способом ухода от налога.
Налог на доходы граждан составляет 18%, и государство не имеет механизмов контроля над поступлениями доходов граждан, кроме зарплаты, депозитов и других форм выплаты доходов, где налог удерживается либо банком (в случае выплаты процентов по депозиту), либо работодателем, либо другим налоговым агентом. Переводы, получаемые на карту частным лицом от других частных лиц, не всегда являются предпринимательской деятельностью. Если же это таки предпринимательская деятельность, то гражданин сам должен декларировать такой доход и платить с него налог. Однако по факту никто этого не делает. А если делают, то единицы.
Вводить тотальный контроль за уплатой налогов по операциям на банковских картах нерационально, ведь многие граждане в Украине из-за бездарной фискальной политики государства с трудом выживают, получая мизерные доходы от какой-то предпринимательской деятельности без регистрации ФЛП (ФОП). Государство само уравняло в правах предпринимателей и частных лиц по уплате налогов и тем самым нанесло колоссальный ущерб предпринимательству. Сейчас регистрировать ФЛП (ФОП), который не платит единый налог, не имеет экономического смысла, так как отношение к налогоплательщику — частному лицу и предпринимателю — практически одинаково.
В условиях колоссальной тенизации экономики, вызванной именно неэффективной фискальной политикой и высоким уровнем коррупции, введение ограничений на карточные платежи наносит ущерб экономике и удар как раз по самым малообеспеченным слоям населения, заставляет людей еще больше уходить в тень, отдавая предпочтение платежам наличными и ограничивая безналичный бизнес. Это вымывает деньги из банковской системы и ослабляет экономику в целом.
— Какие суммы переводов попадают под финансовый мониторинг, а на какие операции контроль не распространяется?
— На сегодня обязательному финансовому мониторингу подлежат суммы, превышающие 400 тысяч гривен. Однако банки могут мониторить и гораздо меньшие суммы при операциях, которые по каким-либо причинам кажутся им подозрительными или необычными. Фактически банк может заблокировать операцию на любую сумму по причине финансового мониторинга и потребовать подтверждения происхождения средств и цели операции.
— Не секрет, что многие украинцы используют оплату картой в своем небольшом бизнесе по продаже каких-то товаров и услуг. Нужно ли им открывать другой счет, непосредственно для предпринимательской деятельности?
— Именно такие счета и используются для предпринимательской деятельности, так как законодатель уравнял в правах и мелких бизнесменов без единого налога, и частных лиц. Поэтому смысла регистрировать ФЛП (ФОП) сейчас нет, если не планируется получать единый налог и нанимать персонал. Усиление контроля над предпринимателями, привело к увеличению платежей частными лицами, а жесткие административные меры по ограничению таких перечислений приведут к дальнейшей тенизации экономики и в результате — к уменьшению поступлений в бюджет и ослаблению и без того стагнирующей экономики.
— Можно ли как-то отличить нерегулярную продажу каких-то товаров, например, неновых детских вещей, от ведения бизнеса?
— Безусловно, можно. Банки имеют внутренние подразделения финансового мониторинга, которые занимаются данными вопросами. Более того, такая работа во многом даже автоматизирована. Если суммы операций небольшие, то они осуществляются беспрепятственно. Нередко банки закрывают глаза на то, что через частные карты фактически осуществляется бизнес. Потому как людям надо выживать, и просто блокирование всех операций, где банку понятно, что ведется бизнес, приведет к оттоку клиентов в другие банки, с менее жесткими требованиями.
— Как быть волонтерам, которые используют свои карточные счета для сбора средств на благотворительные программы?
— Волонтеры просто не платят налоги, как и многие обычные предприниматели, использующие счета частных лиц для своей предпринимательской деятельности. Об этом волонтеры открыто и публично заявляют. Но у многих, безусловно, возникают проблемы с налоговой, когда суммы достигают сотен тысяч, а иногда и миллионов гривен. Тогда такие счета могут закрываться банками, а волонтеры просто начинают использовать другие счета для сбора средств. То есть счет частного лица используется до возникновения проблем с банком и налоговой.
— Сейчас банки стали чаще блокировать счета граждан. Что нужно сделать человеку, чтобы разблокировать счет и получить доступ к своим деньгам?
— Нужно ответить на вопросы банка о происхождении средств, предоставить документы. Часто это сделать очень сложно, а иногда подтверждения просто нет. Тогда операция передается в государственную службу финансового мониторинга.
— Что вы порекомендуете людям, которые хотят обезопасить себя от блокировки счетов?
— Стопроцентную гарантию недопущения блокирования банковских счетов по причине финмониторинга может дать только… неиспользование этих счетов. К сожалению, некомпетентность чиновников, занимающихся фискальной политикой как на законодательном, так и на исполнительном уровне, приводит к неэффективной экономике, дальнейшему ослаблению инвестиционного климата, бегству финансового и интеллектуального капитала, да и рабочей силы из страны. Наши граждане исправно платят налоги в других странах, где государство защищает интересы налогоплательщиков — как собственных граждан, так и иностранцев, работающих или ведущих бизнес в их стране.
Такой порядок усиления ограничений на платежи и учащение блокировок переводов усиливает коррупцию и выборочный подход к проверкам финансового мониторинга. Выборочный подход касается как самих банков по отношению к клиентам, так и проверяющих органов по отношению к банкам и другим агентам финансового мониторинга. Поэтому граждане и без моих советов сами уходят в расчеты наличными, все больше используют криптовалюты для расчетов.
Президент ветировал принятый во втором чтении 8 сентября 2021 года закон о виртуальных активах, тем самым продлив рай для мошенников, коррупционеров и тех, кто предпочитает не платить налоги. Ветировав закон, Зеленский снова вернул Украине угрозы санкций со стороны ФАТФ (межправительственная организация, которая занимается выработкой мировых стандартов в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. — Авт.) за отсутствие легального статуса криптовалют в государстве.
Тем не менее нельзя эффективно вести бизнес без банковских операций. Поэтому лучше вести прозрачный, легальный бизнес с наличием необходимых документов для подтверждения происхождения средств и целей операций. Однако этот совет звучит наивно, так как часто высокорепутационные предприятия в Украине, ведущие легальный и прозрачный бизнес, оказываются под угрозой банкротства или рейдерской атаки в результате действий или преступного бездействия коррумпированных чиновников или судебной системы, уровень доверия к которой очень низкий. Вот граждане, предприниматели, кредиторы и другие субъекты финансового мониторинга и стараются «крутиться, как могут», пытаясь выживать, а часто и создавать, и успешно развивать различные виды бизнеса. Именно на этих гражданах и держится украинская государственность, будет держаться и укрепляться дальше, — подытожил Евгений Невмержицкий.
Стоит напомнить, что недавно Национальный банк Украины принял решение повысить требования к нормам информационной безопасности и киберзащиты в сфере денежных переводов. Действие постановления распространяется на все платежные системы, включая карточные счета самых популярных систем «Виза» и «Мастеркард», а также расчеты между держателями карт этих систем. Эти меры касаются технических аспектов, усиливающих безопасность расчетов, например, одноразовый пароль должен содержать не менее 8 символов, среди которых — маленькие и большие латинские буквы. И использоваться такой пароль должен не дольше 10 минут.
Фото Сергея ТУШИНСКОГО, «ФАКТЫ»