А любителям активного отдыха важно помнить, что в договорах страхования не должно быть ограничений по таким видам спорта, как дайвинг или горные лыжи
Жизнь в кредит становится в Украине чем-то вполне обычным и даже традиционным. «Мы еще молоды, полны сил, прорвемся!» — думает большинство тех, кто приобретает квартиры с помощью банковских займов. И все же многих покупателей недвижимости точит червячок сомнения: «Да, сейчас я успешен, неплохо зарабатываю, имею хорошие перспективы. Но жизнь полна неожиданностей. Что станет с моей семьей — женой, детьми — если я не смогу выплачивать кредит? Рассчитывать на помощь государства не приходится, родители пенсионеры. Трагическая случайность, ДТП — и семья окажется на улице без средств к существованию! Что делать? Откладывать на черный день? Но ведь хочется жить сегодня!» Все, кто размышляет подобным образом, рано или поздно находят единственно разумный выход. Это личное страхование, которым давно пользуется вся цивилизованная Европа. Подробнее об этом мы попросили рассказать начальника управления массовых видов страхования страховой компании «ПРОВИДНА» Елену Волошко.
- Елена, сейчас многие банки стали требовать, чтобы клиенты, взявшие ипотечный кредит, оформляли договор страхования от несчастного случая…
- Действительно, кроме страхования недвижимости и риска потери права собственности, многие банки требуют заключить и договор страхования от несчастного случая. Причины понятны. Любой из нас может делать карьеру, иметь хорошую зарплату и строить планы на будущее. Но жизнь есть жизнь. Страхование от несчастного случая позволяет в случае смерти клиента банка уладить все вопросы, связанные с кредитом, не привлекая родственников. Страховая сумма в этом случае, как правило, равняется невыплаченной задолженности по кредиту. С недавних пор многие банки стали требовать договоры личного страхования с расширенным покрытием. По этим договорам страховая сумма выплачивается не только при несчастном случае, но и если смерть наступила в результате болезни.
- На что обращать внимание при оформлении такого страхового полиса?
- Часто банки не оставляют выбора покупателям квартир. Поскольку выплаты по кредиту и без того весьма велики, полис страхования стараются сделать как можно дешевле. Как ни парадоксально, в ущерб самим клиентам. Банки не очень переживают: недвижимость растет в цене, в крайнем случае они просто заберут у клиента его квартиру, которая находится в залоге. Но владелец жилья должен понимать, что ему предлагают продукт с ограниченным покрытием. Так, под условия договора часто не подпадают несчастные случаи во время занятий такими видами спорта, как, к примеру, дайвинг, горные или водные лыжи. Но покупатели квартир — а это, как правило, люди очень активные — часто занимаются именно такими видами спорта. А во время активного отдыха как раз и происходит масса несчастных случаев! Вот и получается: полис есть, но он не «срабатывает». И страдают от этого владельцы квартир, а не банки…
- Что же делать?
- Лучше всего оформлять договор страхования с учетом всех своих индивидуальных требований, а затем согласовывать его с банком. Либо самостоятельно обратиться в страховую компанию и оформить еще один договор, где будут предусмотрены все необходимые риски. К примеру, для тех, кто часто путешествует, можно расширить покрытие на все страны мира. А можно увеличить страховую сумму, включив в покрытие те виды спорта, которыми вы занимаетесь.
- На какую сумму в принципе можно застраховать себя от несчастного случая? На миллион?
- Можно и на миллион, почему бы и нет. Недавно мой знакомый застраховался на 250 тысяч гривен. Объяснение простое: «У меня семья. Если со мной что-то случится, жена и дети будут обеспечены достаточно длительное время». В целом же мы без вопросов страхуем на сумму, не превышающую пять-десять годовых доходов клиента. Если ваш доход — 100 тысяч гривен в год, вы вполне можете застраховаться на миллион. Если требуется большая сумма, мы запрашиваем дополнительную информацию для подтверждения уровня благосостояния, состояния здоровья и т. д. Необходимо понять, с какой целью человек страхуется, не идет ли речь о попытке мошенничества…
- А минимальная сумма?
- Тысяча гривен. Но мы рекомендуем страховаться, начиная с пяти тысяч. Эта сумма более соизмерима с реалиями сегодняшнего дня.
- Каковы же тарифы?
- Они достаточно гибкие. Чем выше страховая сумма, тем тариф ниже. Его размер зависит от многих факторов: профессии, спортивных увлечений, территории покрытия, условий оплаты и, безусловно, набора страховых услуг (например, если в договор, кроме риска смерти или инвалидности, включен также риск получения травмы, то такой договор стоит дороже). В среднем, тариф по полному пакету рисков для небольших страховых сумм (до 50 тысяч гривен) составляет 0,7-1 процент. Для крупных сумм — 0,5-0,6 процента.
- Кстати, о занятиях спортом. Недавно нам звонил читатель — отдыхал в Египте, плавал с аквалангом, началось воспаление уха. Но страховка, выданная турфирмой, этого не покрывала! Читатель спрашивает, зачем тогда она вообще нужна?!
- Проблема та же, что и при ипотечном кредитовании. Многие туристические фирмы, являясь партнерами страховых компаний, сами выдают полисы страхования, в которых для снижения цены из покрытия исключаются занятия спортом. Поэтому не поленитесь внимательно прочитать страховой полис, который вам дают. Возможно, вам понадобится поговорить о расширении покрытия или предоставлении страхового полиса своей страховой компании.
- От чего турист может быть застрахован за границей?
- Кроме программ страхования медицинских расходов выезжающих за рубеж (они являются обязательными для большинства стран, а потому и наиболее востребованными), «ПРОВИДНА» предлагает страхование багажа, страхование от несчастного случая, добровольное медицинское страхование, а также программу страхования риска невозможности совершения зарубежной поездки. Важно обратить внимание на такой нюанс: если в дополнение к программе страхования медицинских расходов путешествующий застрахован еще и от несчастного случая, то, кроме оплаты медицинской помощи за границей, ему по возвращении в Украину страховая компания выплатит еще и компенсацию за потерю трудоспособности. Но многие об этом даже не догадываются и не обращаются в страховую компанию!
В рубрике «Азбука страхования» мы постараемся ответить на все ваши вопросы, касающиеся различных аспектов страхования. Кроме того, получить бесплатную консультацию читатели «ФАКТОВ» могут по телефону горячей линии: 8-800-301-0-301.