Проблема в том, что через день-два после ДТП получить такой документ невозможно
Покупая обязательную страховку на автомобиль, многие водители свято верят, что теперь избавлены от всех проблем. Лишь попав в аварию, большинство автомобилистов понимают, что договора составлены очень хитро: компенсация, если и будет выплачена, полностью ущерб не покроет. Сергей Хачатурян, руководитель одного из столичных страховых агентств — независимой организации, которая помогает своим клиентам выбрать подходящую страховую компанию и наиболее оптимальный по цене и условиям полис (как «автогражданки», так и КАСКО), на собственном опыте изучил уловки страховщиков. И даже выпустил объемистую книгу «Секреты автострахования», где можно найти советы, как сэкономить на покупке полиса и добиться выплаты компенсации. «ФАКТЫ» решили задать Сергею вопросы, которые чаще всего интересуют читателей.
- Сергей, некоторые наши читатели возмущены тем, что, имея полис «автогражданки», они все равно платили за ремонт чужой машины. Все больше водителей убеждаются в том, что обязательное страхование гражданской ответственности — полное надувательство…
- Я бы не был так категоричен. Хотя обязательная страховка в большинстве случаев действительно не покрывает нанесенного ущерба. Во-первых, виновнику аварии приходится платить 510 гривен франшизы (франшиза — сумма, которую застрахованный водитель в любом случае покрывает сам. Если вы, к примеру, разбили кому-то бампер и ущерб оценен в 1000 гривен, то пострадавший получит от страховой компании только 490 гривен, остальное обяжут платить вас. — Авт. ). В Украине сейчас только одна крупная страховая компания продает полисы «автогражданки» с нулевой франшизой. Причем по стоимости они ничем не отличаются от тех, которые предлагаются другими страховщиками. Конечно, для водителя «нулевой» полис выгоднее, ведь иначе при мелких авариях — царапинах, вмятинах — виновнику приходится расплачиваться из своего кармана.
- Почему другие страховщики не продают полисы с нулевой франшизой?
- Некоторые компании могут предоставить нулевую франшизу, если, кроме обязательной «автогражданки», вы покупаете и полис добровольного страхования ответственности (КАСКО). Но помните: страховой лимит по материальному ущербу в случае обязательного страхования — 25 500 гривен. Остальное взыщут с виновника аварии.
- Взыщут в любом случае, сославшись на износ машины…
- В самом деле, ущерб определяется с учетом износа автомобиля. Исключение составляют машины возрастом до двух лет, без внешних повреждений, эксплуатировавшиеся в нормальном режиме. А для пятилетней машины износ уже может составить 50-55 процентов. И если пострадавший планирует заменить разбитые запчасти на новые, ему выплатят только половину их стоимости. Поэтому нередко он подает судебный иск, требуя от виновника доплаты недостающей суммы. Вот пример: застрахованный пенсионер на «Жигулях» врезается в пятилетний BMW. Страховая компания соглашается возместить три тысячи долларов ущерба. Владелец BMW едет на фирменную станцию, где ремонт оценивают в шесть тысяч долларов. Разницу суд «вешает» на пенсионера. Конечно, возмущение пожилого человека можно понять, но, увы, страховая компания все делает законно. Таковы правила обязательного страхования.
- Типичная история: виновник аварии спихивает на пострадавшего все заботы по получению страховых выплат: мол, это тебе деньги нужны, ты и разбирайся. А страховая компания всеми силами отлынивает от уплаты…
- В принципе, страховая компания может отказать в выплате, сославшись, например, на то, что виновник ДТП был нетрезв. Хотя по закону об обязательном страховании компания должна сначала рассчитаться с пострадавшим, а потом выставлять регрессный иск своему клиенту. Однако на практике страховщики часто вообще отказываются платить. В любом случае, многие пострадавшие в аварии делают ошибку, начиная воевать со страховой компанией виновника ДТП. Пострадавший для страховщика никто, компания не заключала с ним договор. В случае, когда вас начинают водить за нос, иск нужно предъявлять виновнику — и пусть он прикладывает усилия, чтобы добиться компенсации у своего страховщика…
- Говорят, вы составили черный список страховых компаний, всеми силами избегающих выплат.
- Список есть! Одна известная страховая компания отказывает клиентам в выплате, используя бреши в законодательстве (ссылаясь на одно из положений Гражданского кодекса). Но чаще всего людей просто запутывают. Если говорить не только об «автогражданке», но и о КАСКО, то в договорах прописывается масса условий, которые освобождают компанию от выплат и на которые водители сначала не обращают внимания. К примеру, ночное хранение. Ряд страховщиков ставит условие, что с полуночи до шести утра машина должна находиться на охраняемой стоянке. Это значит, что должен быть заключен договор о хранении. Я помню случай, когда у иностранца на стоянке украли машину. Так руководство парковки даже переделало журнал-регистраций, пытаясь доказать, будто его «там не стояло»! С тех пор иностранец каждый вечер фотографирует свое авто: потом он сможет доказать, что оно находилось на стоянке.
- Впрочем, многие компании разрешают и уличное хранение — советую заключать договора именно с этим страховщиками, — продолжает Сергей Хачату-рян. — Кроме того, есть целый список ограничений и исключений, при которых страховка не платится. У каждой компании свой особый «джентльменский набор». Это может быть и пересечение двойной осевой, и проезд на красный сигнал светофора, и превышение скорости более чем на 20 километров в час. Бывают случаи, когда водитель превысил скорость, но в аварии не виноват. При разрешенных 60 км/ч он ехал со скоростью 85 км/ч, а его ударила сзади машина, которая двигалась 110 км/ч. И у страховой компании есть основание не платить! Будет она пользоваться этой зацепкой или нет, часто зависит от суммы компенсации и политики компании. Если речь идет о ста тысячах гривен, страховщики сделают экспертизу и докажут, что вы таки нарушили правила.
Ряд компаний использует законное и в то же время невыполнимое условие: в перечне документов, которые должен предоставить клиент для получения страхового возмещения, указывается медицинская справка об отсутствии алкогольного опьянения. Водитель в течение нескольких часов после ДТП должен обратиться в специальное медучреждение, имеющее право выдавать такие справки, — в Киеве их всего два. Но кто после аварии вспомнит об этом? Да и какая обоснованность этой справки? Ведь если у инспектора ГАИ есть подозрения, что водитель нетрезв, его отправят на экспертизу. Помню, женщина на седьмом месяце беременности повредила задний бампер авто о фонарный столб во дворе, и страховая компания потребовала справку об отсутствии опьянения!
В случае угона машины некоторые страховщики используют такую уловку: записывают в договоре, что компенсация выплачивается только после закрытия уголовного дела. А когда его закроют, кто знает? Поэтому внимательно изучайте договор — там могут быть указаны документы, получение которых затянется на долгие годы.
- Проблема многих владельцев новых автомобилей в том, что страховщики насчитывают ущерб на основании средних рыночных расценок, а производить ремонт приходится на дорогих фирменных станциях. Иначе можно потерять гарантию.
- Ни одна страховая компания не согласится однозначно указать в договоре, что расчет ущерба производится на основании данных фирменного СТО. Страховщики не хотят загонять себя в угол. Поэтому в договоре как вариант есть независимая экспертная оценка. Впрочем, страховые компании можно понять: наши фирменные станции, откровенно говоря, беспредельничают, «рисуют» счет, как им хочется. Мастера по нескольку раз записывают одни и те же работы, завышают количество нормо-часов, вместо ремонта деталей делают их замену. Очень часто авторизированные СТО пренебрегают даже нормативами своих заводов-изготовителей!
- Что же делать в такой ситуации?
- Воевать со страховой компанией глупо. Лучше обращаться с жалобой на СТО в Управление по защите прав потребителей, предоставив выводы независимой экспертизы и оценку ущерба на станции. Уже есть прецедент: водитель выиграл дело у одного из крупнейших украинских автотрейдеров (официального представителя известной японской марки. — Авт. ). У компании и так высокие расценки, но на СТО никто не привязывался к нормативам, счета необоснованно завышались. Другой вопрос, стоит ли вообще так стремиться ремонтировать авто на фирменной станции. Напрасно надеяться, что это продлит вам гарантию. Ведь в гарантийных условиях записано, что одной из причин отказа в гарантийном ремонте может стать… ДТП.