В условиях значительной инфляции и непрекращающегося роста цен на квартиры высокие номинальные ставки по кредитам на покупку квартир уже не кажутся такими заоблачными. Это особенность нашей неспокойной экономики. И если ее понять, то можно избежать чувства страха, которое мешает нам поверить в реальность собственного новоселья. Например, «УкрСиббанк» — один из лидеров рынка — на сегодня предлагает кредиты на покупку жилья под 13 процентов в валюте и под 20 процентов в гривне. Это и есть номинальные процентные ставки. А вот реальные получаются, если вычесть из номинальной процентной ставки показатель инфляции.
«Что такое показатель инфляции?» — спросите вы и будете правы. Поэтому следует пояснить тот не до конца понимаемый нашими согражданами факт, что инфляция — явление сугубо индивидуальное. Если, допустим, мясо за год подорожает на 50 процентов, а цены на растительную пищу останутся на уровне предыдущего года, то вегетарианец не заметит инфляции в отличие от любителя биточков. В этом случае гурману мясных блюд следовало бы заранее запастись провизией в виде консервов и мороженого мяса, возможно, даже воспользовавшись кредитом, если процентная ставка не превышает процента увеличения цены на вырезку. Этот простой пример ясно показывает, что решение о покупке квартиры в кредит покупатель должен принимать на основе сравнения кредитных ставок и темпов роста цен на квартиры.
Сравнение начинаем с того, что вычитаем из процентов на кредит проценты роста цен на квартиры, и у нас получается, что процентные ставки, например «УкрСиббанка», даже отрицательные — покупающий квартиру в кредит, оказывается, еще на этом и зарабатывает! Судите сами. В 2004 году гривневые кредиты выдавали под 21 процент. А средний рост цен на жилье измерялся 30 процентами. В результате реальная процентная ставка по кредитам в гривне с учетом роста цен на жилье составила… минус 9 процентов. А в долларах этот показатель и того больше: минус 17. Потому как долларовые кредиты выдавали под 13 процентов, а квартиры, как известно, подорожали на 30. Подорожание наблюдается последние несколько лет. По прогнозам специалистов по недвижимости, эта тенденция сохранится. В нынешнем году, например, средние цены на жилую недвижимость повысятся, как утверждают риэлтеры, на 20 процентов. При номинальных ставках «УкрСиббанка» на начало года — 20 процентов в гривне и 13 в валюте — реальные ставки составят, соответственно, 0 процентов и минус 7. Это при прогнозируемой инфляции на текущий год в 7-10 процентов, что является дополнительным аргументом в пользу кредита.
Кстати, поскольку курс доллара практически не изменяется в последние годы вследствие целенаправленной политики НБУ, то в Украине гривневая инфляция практически равняется долларовой.
При таком серьезном приобретении, как жилье, следует «копнуть еще глубже» при определении реальной процентной ставки того или иного банка. Если вам придется собирать слишком много документов и справок, если банк не сможет обеспечить вам нотариуса и брокера, оценщика и т. д. , вы понесете лишние затраты, которые экономисты назвали «затратами сношенных башмаков». А риск? А время? А нервные клетки, которые, как известно, не возобновляются?
Тот же «УкрСиббанк» предлагает воспользоваться услугами своего Ипотечного центра, в котором, например, можно получить консультации юристов и специалистов по недвижимости, получить помощь в составлении договора купли-продажи и нотариальном оформлении документов, а также регистрации в БТИ. Все в одном помещении — никаких «стоптанных башмаков» и потраченных нервов. Кроме того, банк предлагает возможность уменьшить реальное значение процентной ставки путем участия в его маркетинговых акциях. Так, программа «Дешевше разом» позволяет уменьшить ставку на 0,1-0,5 процента и себе, и вашему знакомому. Также получающий кредит по условиям акции «Ипотечный бум» имеет возможность купить бытовую технику и стройматериалы со скидкой в главных магазинах города — не лишнее дело при покупке квартиры. То есть предложение дополнительных услуг и возможностей, которые уменьшают реальную ставку, становится нормой для крупных банков, ведь борьба за клиента усиливается.