У некоторых банков процентная ставка для б/у машин практически такая же, как и для новых Многие решаются на покупку нового автомобиля только потому, что его можно взять в кредит. Однако уже давно существует возможность получить кредит и для приобретения подержанной машины. Одна беда — часть банков работает лишь с б/у автомобилями, которые продаются через комиссионные площадки автосалонов. С частными продавцами эти банкиры связываться не хотят — ведь машину перед выдачей кредита нужно тщательно проверить на угон, на «чистоту происхождения», продиагностировать ее техническое состояние. А зачем банку эти хлопоты? Конечно, выход есть всегда. Можно договориться с автосалоном, но за посредничество тот возьмет свои комиссионные. Второй болезненный вопрос — процентная ставка. Некоторые банки кредиты на приобретение б/у машин дают лишь под 13-16 годовых в валюте, что иначе как грабежом и не назовешь. Мы попытались провести свое маленькое маркетинговое исследование, чтобы отыскать наиболее выгодные сейчас условия кредитования.
Почти все банки, которые согласились дать нам кредит, поставили жесткое условие: машина должна быть не старше пяти лет. В очень редких случаях — семи. Причем речь шла исключительно об иномарках. По вопросу о «нашемарках» можно обращаться в банк, если они не старше трех лет. Минимальный авансовый взнос — 15 процентов. Самым либеральным в этом смысле оказался один автосалон, торгующий подержанными иномарками и работающий при одном из коммерческих банков. Его директор сказал, что помогает людям с кредитами на б/у иномарки, возрастом до 10 лет (минимальный начальный взнос — 10 процентов), под 10 процентов годовых. А если это «Мерседес» или «БМВ», — то и до четырнадцати лет.
Процедура покупки в кредит следующая: мы берем у продавца понравившегося нам автомобиля копии документов на машину, но залога ему пока не даем! Потом приходим в салон с этими документами и платим 200 гривен. 100 — за проверку машины на угон (на автобазаре эта процедура стоит максимум гривен 50, но пусть уж директору останется пара гривен «на сигареты»), 100 — за оценку стоимости автомобиля. Если машина «чистая», начинается стандартная процедура получения кредита. Банк потребует ваши паспорт, код, справку о зарплате за шесть месяцев. Изучив документы, банк решает, способны ли вы выплачивать кредит. Получив добро, вы едете за продавцом. Отдаете ему залог, вместе снимаете машину с учета. С этого момента возникает самая щекотливая ситуация, в которую в любом случае доведется попасть всем, решившим купить б/у автомобиль в кредит.
Дело в том, что банку нужен залог. Этим залогом является ваш автомобиль. Но ведь машина еще не ваша! Однако банк непреклонен — деньги вы получите, лишь переоформив автомобиль на себя! Но какие гарантии есть у продавца, что вы, получив машину, банально его не кинете? Директор салона, как он сам об этом говорит, решает эту проблему просто: ставит машину на комиссионную площадку салона, за что вы платите 200(!) долларов. Продавцу выдают договор ответственного хранения. Салон сам берет на себя всю процедуру оформления документов — снятие и постановка на учет. Когда машина полностью переоформлена, вы едете с продавцом в банк, где ему в кассе выплачивают деньги. Пока он не получит в банке денег — машина с площадки никуда не денется.
При покупке б/у машины в кредит, равно как и новой, не обходится без маленьких банковских «хитростей». Ставка вроде бы неплохая: 10 процентов годовых в долларах. Но будьте так любезны — заплатите 2,6 процента в качестве банковской комиссии. За страховочку КАСКО доплатите еще 5,5 процента. Самое обидное, что проку от нее немного — ведь ущерб страховая компания рассчитывает с учетом износа запчастей, поэтому выплаты подчас копеечные. Страховать старую машину невыгодно, что признают даже представители страховых компаний. Оформление договоров и нотариус съедят еще 170 долларов. Если вы берете кредит на покупку машины в 10 тысяч долларов (»Опель Вектра» или «Мазда 626» 1998-1999 годов выпуска) и платите аванс в две тысячи долларов, все эти платежи без расходов на снятие-постановку на учет составят порядка тысячи долларов! Да… ребята сдирают лихо.
Дальнейшие попытки отыскать условия поинтереснее привели нас в еще один коммерческий банк, где пообещали дать кредит под 9,5 процента годовых в долларах при авансовом платеже в 20 процентов. Стоимость страховки — 4,7-5,2 процента от цены автомобиля. Менеджер прикинул, каким будет размер всех «допплатежей» — вышло 662 доллара. Но автомобили разрешается покупать не старше пяти лет, срок кредита — до четырех лет. Своей комиссионной площадки у банка нет.
- Успокойте вашего покупателя, — пояснил нам юноша из отдела автокредитов. — Мы дадим вам гарантийное письмо, которое вы отдадите при постановке автомобиля на учет в госавтоинспекции. В результате получаете техпаспорт на новый автомобиль уже с отметкой «Кредит. Отчуждение запрещено». То есть спихнуть эту машину, что называется, на сторону, а после скрыться вы не сможете. Кроме того, едва переоформив вдвоем с продавцом документы в МРЕО, вы сразу вместе с ним едете в банк, где он получит в кассе деньги.
Осталась одна тонкость. Львиная доля б/у машин, во всяком случае в столице, продается через биржи. Причина в том, что тринадцатипроцентный налог с продавцов-частников пока никто не отменял. Чтобы уйти от него, машину на бирже (то есть в будках, которых полно вокруг авторынка) оценивают в 300-500 гривен. Но юноша из отдела автокредитов расстроил нас вопросом: «Как же мы вас прокредитуем, если в договоре будет стоять триста гривен? Это же нецелевое использование средств!» Мы тоже возмутились — нам что, платить тринадцать процентов со всей суммы?! Однако молодой человек рекомендовал не расстраиваться, а подъехать, чтобы «пообщаться на эту щекотливую тему лично».
В автосалоне, о котором мы рассказали сначала, по этому поводу только посмеялись. «Пусть не пудрит мозги — мы кредитуем на основании экспертной оценки стоимости автомобиля. А договор купли-продажи — это только правоустанавливающий документ», — сказали нам. Короче говоря, подводных камней при покупке в кредит подержанной машины много, но, если разобраться в этом деле — выход можно всегда найти.