Но несмотря на все страхи оказаться неплатежеспособным, рисковать все же стоит, считает начальник департамента индивидуального бизнеса «Укрсоцбанка» Татьяна Новицкая
Счастье, конечно, не в деньгах, а в их количестве. Впрочем, с этой народной шуткой тоже можно спорить. Но, как говорится, в каждой шутке есть лишь доля шутки. Остальное -- наблюдения мудрого народа. А он мало-помалу начинает присматриваться к многочисленным отечественным банкам, тем самым, которым все еще страшно доверять, но очень хочется. Ну на самом деле, не в стеклянной же банке хранить свои сбережения. Пусть они еще не столь значительны, как хотелось бы. Тем не менее… Видимо, поэтому украинские банки в последнее время просто-таки устроили между собой соревнование по борьбе за клиентов. И не простых, а тех, которых финансисты именуют физическими лицами. То есть за наши с вами деньги и цивилизованное их вложение.
А все почему? Да потому, что практически любой банк, который имеет свою разветвленную сеть в Украине, так или иначе ориентирован на физических лиц. Ведь сегодня для обслуживания предпринимателей, бизнесменов разветвленная сеть представительств банков не нужна. Нынешний уровень коммуникаций позволяет работать финансовым учреждениям с юридическими лицами без, как говорится, непосредственного контакта. Поскольку юридические лица, как правило, -- активные пользователи Интернета, с помощью которого и осуществляют нужные им операции. У физлиц, то есть у нас с вами -- все наоборот. Для нас все-таки важно, чтобы банк был рядом, что называется «под рукой». О том, какие услуги может получить обыватель в банке, находящемся на соседней улице, «ФАКТЫ» поинтересовались у начальника департамента индивидуального бизнеса «Укрсоцбанка» Татьяны Новицкой.
-- Татьяна Андреевна, давайте оставим в стороне такие услуги, которые всем понятны, например, банковские переводы, открытие счетов текущих и, соответственно, депозитных. Они весьма традиционны…
-- Тем не менее, несмотря на популярность этого вида услуг, наш банк в последние два года несколько раз менял свою депозитную программу с единственной целью -- понять, что же все-таки нужно нашему вкладчику, что ему более интересно. В итоге пришли к стандартному набору: «Укрсоцбанк» предлагает шесть основных типовых вкладов, при этом бывают еще и дополнительные, отражающие потребности рынка. Вот, например, недавно была интересная ситуация по евро и по доллару, когда курс гривни по отношению к доллару падал, а по отношению к евро рос. Мы предлагали нашим клиентам конвертировать свою задолженность из доллара в евро, из евро -- в доллар, в зависимости от того, что им выгоднее. Система вкладов не является застывшей, она постоянно варьируется, потому что и рынок не стоит на месте, и запросы клиентов меняются.
-- Не секрет, что сейчас среди клиентов банков особой популярностью пользуются потребительские кредиты на покупку различных товаров, жилье. Татьяна Андреевна, уточните, от чего зависит стоимость кредита? Ведь несмотря на значительное их удешевление, иногда потребительские кредиты все же «кусаются»…
-- Речь идет о размере процентной ставки. Как она устанавливается? Банк самостоятельно определяет цену той услуги, которую он предоставляет, исходя прежде всего из стоимости своих ресурсов. А их составляющими являются привлеченные средства населения и необходимость банку что-то еще и зарабатывать, потому что, выдавая кредит, он все же рискует его не вернуть. И банк берет некий процент за риск. Соответственно, возникает та процентная ставка, которую мы предлагаем клиентам, оформляющим кредит. На сегодняшний день самые расхожие ставки в диапазоне от 13 годовых -- в иностранной валюте и 20 процентов -- в гривнях. Процентная ставка зависит также от того, какова платежеспособность клиента, на какой срок он занимает деньги, что отдает в залог. То есть стоимость кредита зависит не только от нас, но и от самого клиента. Если мы понимаем, что риск банка не получить назад выданные средства минимален, а клиент платежеспособен и предлагает ликвидный залог, то процентная ставка, естественно, будет ниже.
-- Чем рискует банк, оформляя кредит на приобретение жилья?
-- Как правило, мы выдаем средства под залог того жилья, которое кредитуется. При этом рискуем будущей платежеспособностью клиента. Ведь сегодня никто не застрахован от потери работы и того уровня дохода, который существует на момент оформления займа. Рынок труда -- это тоже рынок, и человек может потерять место или перейти на низкооплачиваемую должность. Конечно, это не только пессимистическая оценка действительности, но и риск. Банк этот риск закладывает в стоимость залога. Поэтому когда мы берем в качестве залога квартиру, то оцениваем ее не по рыночной стоимости, а процентов на 20 дешевле, что иногда вызывает удивление клиента. Тогда мы пытаемся объяснить, что для банка залог является основным обеспечением возврата кредита.
Опять же, принимая решение о выдаче кредита на жилье, финансовое учреждение рискует понести потери вследствие колебания цен на рынке недвижимости. То есть помимо рисков от потери платежеспособности клиента, есть опасения в связи с изменением стоимости жилья. Например, пять лет назад цены на рынке недвижимости были на 20--30 процентов ниже нынешних. Сейчас же, когда экономика немного стабилизировалась, люди стали более-менее стабильно получать зарплату, а значит, стали более платежеспособны, стоимость квартир возросла.
-- Сколько времени занимает оформление кредита на приобретение жилья?
-- В принципе, в банке с этим процессом можно справиться и за день. Но у клиента больше сил и времени занимает сбор необходимых для оформления кредита документов. Если все справки на руках и в порядке, за один-два дня решение будет принято, и клиент получит заем.
-- Какая разница между квартирой, купленной на рынке недвижимости, и приобретенной в кредит? Их стоимость значительно отличается?
-- Приобретенная в кредит квартира дороже процентов на 20 и более. Но не стоит пугаться этой суммы. Решаясь на покупку жилья в кредит, надо учесть ряд немаловажных моментов. Например, принять во внимание отсутствие возможности копить деньги, чтобы затем сходу выложить всю необходимую для покупки квартиры сумму. Или подсчитать сумму, из года в год уходящую на аренду жилья. Как правило, подобные ситуации весьма характерны для молодых семей, которые тратят свои средства на аренду вместо того, чтобы направлять их на строительство собственной квартиры. Да, она обойдется несколько дороже, чем арендуемая. Но многие ли учитывают тот факт, что, покупая жилье в рассрочку, можно сразу выбрать месторасположение квартиры, получить комфортные условия проживания, возможность приобрести приглянувшуюся мебель, сделать ремонт по собственному усмотрению? В арендуемой квартире вряд ли кто-то реализует подобные мечты, которые, собственно, и являются мотивацией для покупки квартиры в кредит. И, кроме того, не надо забывать, что во всех странах мира жилье в кредит никогда не было краткосрочной программой. Поэтому практикуемый сейчас нашим банком заем на десять лет -- это абсолютно нормальный срок.