Если по какой-либо причине человек не получил деньги в установленный срок, он может в течение трех лет обратиться в Фонд гарантирования вкладов физических лиц и ему выплатят причитающуюся сумму
Недавно Верховная Рада приняла, а Президент подписал Закон «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц». Собственно, фонд, о котором идет речь в законе, существовал и раньше. Он был создан в 1998 году по указу Президента для того, чтобы снизить социальную напряженность, неминуемо возникающую при закрытии банков, и компенсировать потери в первую очередь малообеспеченным гражданам. Он даже приступил к своим прямым обязанностям, выплатив часть сбережений в пределах 500 гривен вкладчикам обанкротившихся банков «Славянский» и «Украина». Но с принятием закона в порядке работы фонда многое изменилось. Что особенно приятно для вкладчиков отечественных банков, максимальный размер возмещения, которое выплачивает фонд, увеличен с 500 до 1200 гривен.
О том, как Фонд гарантирования вкладов физических лиц будет работать после вступления закона в силу, «ФАКТЫ» попросили рассказать его исполнительного директора Валерия Огиенко.
-- Скажите, пожалуйста, идея государственной защиты вкладов физических лиц -- украинское изобретение или она позаимствована у других стран?
-- Это довольно старая идея. Она возникла еще в конце XIX века. Уже тогда начали появляться первые организации, позволяющие обезопасить банковские вклады от случайностей рынка.
Но самый мощный толчок к их развитию дала великая депрессия в Соединенных Штатах в конце 20-х годов прошлого века. Тогда обанкротилось просто фантастическое количество банков, и большинство американцев в одночасье потеряли свои сбережения.
Естественно, после этого перед государством встала задача создать систему, которая обезопасила бы людей от подобных потерь. В 1934 году президент США подписал закон о создании Федеральной корпорации страхования депозитов. Был разработан механизм, который дал возможность аккумулировать средства, чтобы в случае банкротства банков возвратить людям вклады или хотя бы их часть.
-- Распространилась ли эта система за пределы Соединенных Штатов?
-- Сегодня подобные организации существуют в 62 странах мира -- везде, где есть развитая банковская система. Из всех постсоветских государств фонды гарантирования вкладов созданы только в странах Прибалтики. В России пока такой организации нет, хотя разговоры о необходимости ее создания велись давно.
-- Какую сумму возмещения обеспечивают своим гражданам разные страны?
-- Это зависит от уровня развития экономики страны, от среднего размера вкладов в банках. Например, в Америке владельцам сбережений гарантируют возвращение сумм до 100 тысяч долларов. В Канаде -- до 60 тысяч канадских долларов. В Европейском Союзе существуют общие требования к системам гарантирования вкладов. В частности, уровень компенсации должен быть не меньше 20 тысяч евро.
В менее развитых странах уровни компенсации вкладов ниже. Хотя есть и исключения. Например, в одной из африканских стран государственная система защиты вкладов гарантирует очень высокие компенсации. Причина в том, что вкладчиков в этой стране очень мало и в основном они -- члены королевской фамилии. А подавляющее большинство местных жителей вообще никаких счетов не имеют.
-- Откуда взялась установленная законом сумма компенсации?
-- В 1998 году, когда Президент издал указ о создании фонда, максимальная сумма выплат была установлена в размере 500 гривен. Именно в пределах этой суммы мы компенсируем вклады клиентам банков «Славянский» и «Украина». С тех пор гривня несколько подешевела, а средний размер вклада вырос. Это дало разработчикам закона предпосылки к увеличению компенсации до 1200 гривен.
-- А нельзя ли было еще повысить сумму? Ведь это увеличило бы доверие к банковской системе.
-- К этому вопросу надо подходить очень взвешенно. Компенсация не должна быть слишком маленькой, чтобы у людей не пропадал интерес к банкам, но не должна быть и слишком большой. Если чрезмерно повысить размер компенсации, то банки начнут вести более рискованную кредитную политику. И правда, почему бы не ввязаться в какой-нибудь сомнительный проект, если в случае неудачи с клиентами будет расплачиваться государство?
-- Но ведь может так случиться, что гривня будет дешеветь и в будущем. И тогда размеры компенсаций все равно придется пересматривать.
-- Такой механизм предусмотрен законом. Отныне для того, чтобы увеличить сумму компенсации, не нужно будет принимать отдельный закон. Это сможет сделать сам фонд, согласовав свои действия с Национальным банком и Кабинетом министров.
-- Какие банки являются членами Фонда защиты вкладов?
-- Все банки страны, имеющие лицензию на операции с вкладами физических лиц, кроме Ощадбанка, у которого особый статус. Они уплачивают в фонд вступительный взнос -- 1% уставного капитала, делают регулярные взносы -- 0,5% суммы привлеченных вкладов.
-- Известно, что фонд сейчас занимается выплатой компенсаций вкладчикам закрывшихся банков «Украина» и «Славянский». Сколько человек уже получили деньги? Смогут ли они получить после принятия закона не до 500, а до 1200 гривен?
-- Нет. Закон обратной силы не имеет. Он будет применяться только ко вкладчикам тех банков, которые будут ликвидированы после его принятия. Клиентам «Украины» и «Славянского» положены средства в пределах 500 гривен.
На сегодняшний день расчеты с вкладчиками «Славянского» почти закончены. Не востребовали свои вклады только 271 человек. Но они могут в любой момент обратиться к нам и получить свои деньги.
Что касается «Украины», то на момент закрытия в этом банке было огромное количество счетов вкладчиков -- почти 1,7 миллиона. Причем, к сожалению, информация о них сохранилась весьма скудная, что очень затрудняет работу ликвидационной комиссии. Попробуй, например, найди в украинских селах человека по имени Иван Петрович Коваленко, если неизвестен даже номер его паспорта. Тем не менее нам уже предоставлены списки почти 757 тысяч вкладчиков, и фонд перечислил Ощадбанку, который осуществляет выплаты, компенсации для них на общую сумму более 34 миллионов гривен.
-- Какой порядок выплаты денег вкладчикам лопнувших банков устанавливает закон?
-- Информацию о вкладчиках и их счетах собирает ликвидационная комиссия, работающая в банке. Она передает списки в фонд, а мы переводим требуемую сумму в уполномоченный банк, который выплачивает деньги вкладчикам. На эту процедуру закон выделяет три месяца или, если ликвидируется большой банк, например, такой, как «Украина», -- полгода.
Но если по какой-либо причине вкладчик не смог получить свои деньги в этот срок, он имеет возможность еще в течение трех лет обратиться прямо в фонд, и мы выплатим ему причитающуюся сумму.
-- Будет ли фонд контролировать работу банков?
-- Закон предоставляет нам такое право. Ведь для того, чтобы гарантировать их клиентам возврат средств, мы должны быть уверены, что банки не пускаются в разного рода рискованные операции. Кроме того, мы будем контролировать некоторые вопросы взаимоотношений банков с клиентами. Например, отныне банки обязаны хранить более полную информацию о вкладчиках: паспортные данные, идентификационный код. Это поможет избежать трудностей, которые возникали при ликвидации банка «Украина».
-- А какое наказание грозит банкам, нарушившим правила?
-- Если банк систематически не будет выполнять предъявляемые требования, мы можем перевести его из участников во временные участники фонда.
-- Что это будет означать для банка?
-- Все вклады, которые банк привлекает в то время, когда он является временным членом, фонд не гарантирует. То есть никто не может запретить человеку вложить деньги в такой банк, но при этом он должен знать, что в случае закрытия банка, он рискует потерять всю сумму полностью.
-- Откуда клиент об этом узнает? Вряд ли банк станет афишировать такую информацию.
-- Для временных участников фонда предполагается установить порядок, в соответствии с которым они обязаны будут уведомлять клиентов о своем статусе. Скорее всего, банки будут обязаны включить это уведомление в текст договора об открытии счета. Причем оно должно будет печататься жирным шрифтом в конце текста, там, где клиенту предстоит поставить свою подпись. Зная эту информацию, человек сможет оценить степень риска и принять взвешенное решение -- помещать ему деньги в этот банк или идти в соседний.
-- Наши банки сегодня предлагают огромный выбор разных вкладов на все вкусы: срочные, до востребования, пенсионные, молодежные, карточные счета и так далее. На какие из этих вкладов распространяются гарантии фонда?
-- В соответствии с законом, гарантированию подлежат средства в наличной или безналичной форме, в гривнях или иностранной валюте, которые вкладчик разместил на договорной основе на определенный срок или без указания срока на именном счете в банке. Кроме того, к гарантируемым вкладам относятся суммы, вложенные в покупку именных сберегательных (депозитных) сертификатов, выпущенных банками.
-- А какие вклады не подлежат компенсации?
-- Закон устанавливает, что фонд не гарантирует вклады, размещенные на счетах, которые используются вкладчиком для осуществления предпринимательской деятельности. Также не подлежат возмещению средства, отданные банку в доверительное управление.
Кроме того, вкладчикам надо помнить, что закон признает подлежащими компенсации только именные вклады и банковские сертификаты. То есть, открывая анонимный счет или приобретая сертификаты на предъявителя, клиент банка не может претендовать на возмещение вложенных средств в случае закрытия банка.
Однако сегодня трудно предусмотреть все способы привлечения средств граждан, которые могут быть изобретены банками в будущем, поэтому прежде, чем вкладывать деньги, нужно поинтересоваться, будут ли они гарантированы фондом.
-- Где же это можно узнать?
-- По закону банки не имеют права использовать информацию о гарантировании вкладов в рекламе. Однако они обязаны размещать ее во всех своих помещениях, доступных для вкладчиков.
Вкладывая деньги в банк, человек может прямо спросить его сотрудников, полежит ли вклад компенсации. Они обязаны рассказать клиенту о том, какие виды вкладов подлежат гарантированию, а также о размере и порядке их возмещения.
-- Распространяются ли гарантии фонда на валютные счета?
-- Распространяются. Все валюты пересчитываются в гривни по курсу НБУ на момент наступления недоступности вклада, и мы выплачиваем компенсацию так же, как и обычно, -- до 1200 гривен.
-- Закон позволяет фонду изменять сумму максимальной компенсации. Не исключено, что в будущем она будет повышаться. Теперь представим такую ситуацию. Когда человек помещает деньги в банк, сумма компенсации составляет 1200 гривен. Через год банк «лопается», но к этому времени размер компенсации был увеличен. Какую сумму получит человек?
-- Согласно закону размер компенсации определяется не на тот момент, когда был сделан вклад, а на тот, когда наступила его недоступность. То есть клиент банка получит сумму, которая была установлена к моменту закрытия банка.
-- Естественно, человеку всегда приятно чувствовать себя совершенно защищенным. А между тем размер компенсации ограничен. Что можно посоветовать тем, у кого сбережения превышают 1200 гривен?
-- Ну, во-первых, человеку совершенно необязательно хранить все свои деньги в одном месте. Откройте счета в двух банках. Это снизит риск (маловероятно, чтобы они обанкротились одновременно) и позволит рассчитывать на компенсацию в случае ликвидации каждого из них.
Во-вторых, можно открыть счета не только на свое имя. Пусть один будет на мужа, другой -- на жену. Если есть больше денег, можно открыть счета на детей или родителей. Компенсация положена каждому физическому лицу независимо от степени родства между ними. Кстати, опыт показывает, что зачастую наши вкладчики действуют совершенно противоположным способом. При ликвидации «Украины» оказалось, что многие держали в этом банке по нескольку счетов на одно имя.
-- А как в этом случае поступает фонд?
-- По закону все счета, открытые в ликвидируемом банке на одно лицо, суммируются, и компенсация выплачивается на общую сумму. То есть, если у вкладчика оказалось в одном банке два счета, на каждом из которых хранится по 800 гривен, он все равно получит не более 1200 гривен. А вот если бы счета были открыты на разных членов семьи, то деньги бы были возвращены полностью.