В последние годы украинцам все сложнее решить главную проблему — жилищную. Недвижимость постоянно дорожает, да и взять ипотечный кредит, как это делают жители развитых стран, в Украине очень сложно и накладно. Несмотря на то, что недавно была запущена очередная государственная программа доступной ипотеки под 7% годовых, воспользоваться ею могут немногие. И доверия к таким программам у людей нет. Ведь до сих пор тысячи украинцев не могут погасить валютные кредиты, взятые до 2011 года под залог недвижимого имущества. Тем более что 21 апреля должен был закончиться мораторий на отчуждение ипотечного жилья у валютных должников. Однако парламент не только продлил мораторий, но и обязал банки провести принудительную реструктуризацию долгов по таким кредитам.
Недавно Верховная Рада приняла во втором чтении законопроекты № 4475, № 4398 и № 4399 о защите валютных заемщиков, которые имеют многолетние долги по кредитам в иностранной валюте.
«Принятие этих законопроектов позволит решить проблему, которой уже более 10 лет, и защитить заемщиков, получивших кредиты на приобретение жилья в иностранной валюте и пострадавших от валютных колебаний, от злоупотреблений со стороны кредитодателей, будет способствовать восстановлению их платежеспособности и станет шансом на их освобождение из долговой ямы», — заявил председатель парламентского Комитета по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики Даниил Гетманцев.
В частности, законопроект № 4475 предусматривает продление на пять месяцев действия моратория, запрещающего банкам взыскивать имущество граждан Украины, предоставленное в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте. Также этот документ вводит реструктуризацию таких кредитов с пересчетом всех денежных обязательств в гривневый эквивалент и списанием неустойки.
В свою очередь, законопроектом № 4398 парламентарии обязали Фонд гарантирования вкладов физических лиц не позднее чем за 30 дней до публикации объявления об открытых торгах по залоговому имуществу предложить заемщику погасить задолженность на сумму не менее оценочной стоимости актива. Данный закон также исключает из состава ликвидационной массы жилье, которое является единственным местом проживания семьи должника, если оно не превышает 60 кв. м, или 13,65 кв. м на каждого члена семьи должника для квартиры или 120 кв. м для жилого дома. Кроме того, должник, проживающий в таком жилье, в случае недостатка доходов для выполнения условий реструктуризации по решению хозяйственного суда может выплачивать минимальную сумму ежемесячного выполнения плана реструктуризации.
Разъяснить нормы принятых законов «ФАКТЫ» попросили управляющего партнера Консалтинговой компании «Финансовая студия» кандидата экономических наук Евгения Невмержицкого.
— Можно ли сказать, что парламент в очередной раз продлил мораторий на взыскание по проблемным валютным кредитам на пять месяцев?
— Да, мораторий на взыскание имущества заемщиков, в том числе предмета залога по ипотеке, фактически продлен на 5 месяцев и распространяется на все кредиты, выданные в иностранной валюте и не погашенные до дня проведения реструктуризации.
— Как реально будет работать принудительная реструктуризация? То есть банки обязаны в течение пяти месяцев моратория по собственной инициативе предложить валютным должникам программу реструктуризации и постепенного погашения задолженности?
— Реструктуризация проводится только по заявлению клиента. Обязательность состоит в том, что банк не может отказать клиенту в проведении реструктуризации при наличии заявления клиента, а также банк обязан придерживаться норм указанного закона. А закон содержит ряд льготных условий для клиента при проведении реструктуризации.
— Как будет проводиться пересчет всех денежных обязательств в гривневый эквивалент и списание неустойки?
— Вся сумма неустойки (то есть штрафы, пени, любые санкции за задержку очередного платежа по кредиту), уплаченная до дня реструктуризации, засчитывается в погашение тела кредита. Это справедливая норма, позволяющая восстановить платежеспособность заемщиков. Вся неуплаченная неустойка списывается.
Что касается курса конвертации иностранной валюты в гривню, здесь также учтены интересы заемщика, а именно: курс считается как среднее значение между курсом, когда кредит выдавался, и текущим курсом валюты к гривне. То есть сбалансированы интересы и кредитора, и заемщика относительно курса пересчета кредита из валюты в гривню.
— Законопроектом № 4398 парламент обязал Фонд гарантирования вкладов физических лиц за месяц до торгов по продаже заложенного имущества предложить заемщику погасить задолженность на сумму не менее оценочной стоимости актива. Что это значит и кто определяет оценочную стоимость?
— Оценку актива, в данном случае предмета ипотеки, определяют сертифицированные эксперты. Эта норма защищает интересы заемщика путем предоставления ему возможности оплатить задолженность, чтобы жилье не реализовывалось на аукционе.
— Этим же законопроектом из состава ликвидационной массы исключается единственное жилье должника определенной площади. Также должник, проживающий в таком жилье, в случае недостаточности его доходов для выполнения условий реструктуризации может выплачивать минимальную сумму ежемесячного платежа. Значит ли это, что, если должник имеет небольшую квартиру и в ней живет, то такое имущество не может быть продано даже в случае его отказа погашать долг?
— Нет, это означает, что заемщику предоставлена возможность выплачивать минимальные суммы согласно указанным размерам. Но речь не идет о предоставлении возможности вообще не платить по обязательствам. Если заемщик откажется платить даже минимальные суммы, то такое жилье будет реализовано для погашения долга. Это решение также является справедливым и защищает права не только кредиторов, но и их клиентов.
— Каким образом будет определяться минимальная сумма ежемесячного платежа по плану реструктуризации? Что будет, если должник не станет платить и эту сумму?
— Каждый кредит является индивидуальным, как и финансовая ситуация заемщика всегда индивидуальна. Поэтому минимальная сумма платежа рассчитывается в индивидуальном порядке. От момента получения кредита многое изменилось у каждого заемщика в отношении получения дохода. Единой для всех кредиторов и заемщиков является только ситуация с курсом гривни за весь период от момента получения кредита до сегодняшнего дня. Ни заемщики, ни кредиторы не виноваты в том, что курс гривни аномально и непредсказуемо обвалился по ряду причин, начиная от вооруженной внешней агрессии до преступлений украинских чиновников, выдававших необоснованные кредиты рефинансирования коммерческим банкам, за которые потом покупалась иностранная валюта, что и приводило к искусственной девальвации.
Поэтому для справедливого решения проблемы с ипотечными кредитами необходимо довести расследования по открытым уголовным делам против бывшего руководства НБУ и других ответственных чиновников до конца и получить по ним судебные решения.
А минимальная сумма периодического платежа по каждому кредиту после реструктуризации касается исключительно банка кредитора и его заемщика. И это никак не связано с причинами, приведшими к проблемам ухудшения финансового состояния большей части заемщиков по валютным кредитам, которое произошло не по их вине, — подытожил эксперт.
Стоит напомнить, что ранее представители бизнеса и эксперты публично высказывали свою критику относительно принятых парламентом законов о принудительной реструктуризации задолженности по валютным кредитам.